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近日，银川市破获一起以化解债务人拖欠银行等金融机构债务为幌子，向债务人收取“解债”服务费，从而实施非法吸收公众存款犯罪案件，在广东、宁夏等地一举抓捕犯罪嫌疑人16人，查扣冻结涉案资产价值超千万元。
01
拉“个贷批转试点”大旗
骗取资金超2个亿
2024年6月，金凤区公安分局经侦大队接到辖区多家银行提供线索，称有中介机构肆意曲解国家银保监局有关不良资产处置文件精神，专门针对信用卡、贷款逾期客户，以2.5折“解债”为幌子，大肆收取债务人“解债”资金。
经过专案组办案民警缜密侦查，涉案公司有宁夏烽鸣法律咨询服务有限公司（以下称宁夏烽鸣公司）、广律（深圳）法务服务有限公司（以下称广律深圳公司）进入专案组的视野。
上述公司每单按照“解债”总额的25%收取服务费，并承诺债务人在6至18个月内化解债务，面向社会不特定群体变相非法吸收资金，用于发放代理商佣金和日常经营开支，涉嫌非法吸收公众存款犯罪。
“犯罪嫌疑人胡某芬、何某荣、吕某远等人在深圳市龙华区创建广律深圳公司，在全国6个地区等地设立控股子公司和分支机构，通过招商会、发展代理商等方式，在全国范围经营2.5折‘解债’业务，并大肆收取解债服务费。”
金凤区公安分局经侦大队大队长李越介绍，广律深圳公司制定代理商佣金制度，搭建专门业务平台记录、发放业务佣金，累计在全国发展超2万名代理商，收取2000余万元代理费，向5000余名解债人收取超过2亿元“解债”服务费。
其中，宁夏烽鸣公司薛某、李某等人作为宁夏代理商，帮助广律深圳公司在银川及周边地区吸收200余人超700万元资金。
7月24日，专案组联动深圳警方，在深圳、银川等地同步开展收网抓捕工作。
据犯罪嫌疑人胡某芬交代，广律深圳公司、宁夏烽鸣公司大肆鼓吹的“解债”的手段，正是利用了很多债务人急于还款，对相关政策法规似懂非懂的心理，通过向银行恶意投诉或提供虚假证明材料等方式，进一步取得债务人的信任，骗取客户的资金。
“犯罪嫌疑人肆意曲解国家银保监局有关不良资产处置文件精神，谎称收取‘解债’服务费后，可在银行向不良资产公司（AMC公司）打包处置不良资产的过程中进行对接运作，以1至2折的价格将债权买回，从而帮助客户化解全额债务。”
专案组办案民警马平说。
马平介绍，在此骗局中，受害对象均为信用不良或逾期的负债群体，多者负债近百万元，少者负债近二十万元。
绝大多数人抱着侥幸心理，以继续借贷、刷信用卡等方式筹集资金向广律深圳公司支付“解债”服务费，使他们旧债未清、又添新债，不仅耽误了债务人的正常还款期限，而且对债务人财产进行了又一次侵害。
解决债权债务纠纷应通过协商、调解、仲裁、诉讼等合法方式，不向所谓的“解债”机构缴纳服务费或保证金。
目前，该案件还在进一步侦办中，相关追赃挽损工作正在全力推进中。
02
起底2.5折化债的底层逻辑
从债务优化机构的兴起再到轰轰烈烈的展业，其主要原因还是近些年因经济下行等宏观原因导致居民端负债承压，债务优化存在的意义是能够帮助债务缠身的负债人合理的规划债务还款，以及帮助债务人和银行协商。
而那些上来就能保证低折扣清账的机构，大概率都是诈骗。
为什么这么说？
从流程上来说，银行将款贷给个人，当这部分贷款出现逾期之后，短账龄的逾期银行会首先通过内部进行催收，中长账龄则会通过法诉或者委外催收。
在经过层层追讨之后，银行才会将这部分坏账打包成资产包通过公开的平台、公开的竞价流程卖给AMC。
在打包过程中，个人信息都是随机放入不同的资产包中，打包完成后还要经历各个监管部门的审查，领导部门签字，以防止出现各种违法问题。
因此银行方面并没有办法将个别债务人指定到同一资产包，再出售给AMC。
在银行这套处理流程下，债务优化公司想要让债务人的欠款在拍卖后指定到某一AMC几乎无法完成。
到这里有些债务人可能就会问，既然从银行端没办法操作，不可以等到自己的债权卖到AMC再和AMC谈么？
虽然银行拍卖个贷不良资产包的折扣很低，但是优质不良资产包成交价格并不低，通常也能达到4折甚至6、7折，从盈利逻辑上来说，AMC并不会这么低折扣清收。
此外，银行的不良资产包出售其实就是“搭肉卖骨头”，在不良资产包中存在大量失联、去世等原因没办法还账的债务人，AMC想要覆盖这部分成本，必须分摊到现有还款能力的债务人身上。
事实上，一般AMC即使面对短时间没有能力还款的债务人，也不会减免本金，他们更愿意等到债务人有能力还款时追偿本金和利息。
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