从事保险行业 8 年以来，我发现很多家长给孩子买的重疾险，不是价格太贵，就是保障没做到位。
明明花同样的钱，聪明的人能把保额做到几十万，甚至上百万，性价比达到了极致！
而有些家长功课没做全，最后只能买到十几二十万保额的，白花钱不说，保障还缺斤少两，非常吃亏...
那为了让大家少花冤枉钱，买到保障好、价格划算的产品，今天我们就把儿童重疾险的两个大坑，以及挑选要点，一次性给大家讲明白，末尾还附有「市场第一梯队重疾险产品清单、方案搭配」，下面进入正文。
第一个坑是重疾捆绑身故责任，在很多家长发来的保单里面，我发现有不少买的都是这类型产品，价格动不动就要七八千，甚至上万块钱。我一直都强调，身故责任对未成年的孩子来说，十分鸡肋，因为我们国家的监管部门，对未成年人身故赔付是有限制的：18 岁前不幸身故出险，大多只赔保费，身故责任的杠杆并不高，就算你买 50 万，也不一定全额赔。以某款旧重疾的产品为例，其他保障相同的情况下，带身故的直接贵一千多块钱，几十年下来，就得多交好几万，一点都不值啊👇另外，还有些人以为：买了这种带身故的重疾险，不仅得了重疾能赔钱，不幸身故还能再赔一笔钱...错了啊！很多人不知道，它俩基本是共用保额的，也就是重疾理赔完后，身故责任也就失效了。这就相当于你花了两份钱，最后却只买到了一份保障，根本没必要啊。那第二个坑就是返还重疾险，所谓“返还”，其实是保险公司抓住了，很多朋友想要“有病赔钱、没病返钱”的心理。我们以为薅到了羊毛，而真相却是保险公司拿着你多交的钱去投资，几十年后再把贬值的保费返还给你...最要命的是，这类保险价格也非常贵，并且很多产品在你中途得重疾，出险理赔后，合同就结束了，也不存在什么返还，真的很坑。看到这里，先恭喜各位家长，你已经避开最大的两个坑了，接下来，咱们看怎么用最少的钱，给孩子挑选到合适的重疾险，总共分为 4 个步骤，你也可以直接跳到第三段看具体的产品测评。毫不夸张地说，只要你按照下面我说的 4 个步骤去挑选，哪怕预算只有几百块，也能给孩子选到非常不错的产品。重疾险的保额非常非常重要！你想想：一场大病下来，除了大头的治疗费，生病期间的收入损失、各种开销等等，哪样不花钱？假如这时你买的保额不够，只有 10 万、8 万的，孩子生了重病根本就无济于事，所以你记住了：保额一定要买高，最低 30 万起步，一线城市尽量把保额做到 50 万及以上。孩子高发的疾病，和咱们大人不一样，例如：白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口。以上这 3 种疾病，过往的理赔率达到 50% 左右，所以大家给孩子买重疾险时，一定要重点关注，如果不确定，随时点击这里咨询专业人员。我们也根据官方权威的理赔数据，给大家总结了「15 种少儿高发重疾表格」，一定要收藏保存好：老实说，现在市面上还有不少产品是存在病种缺失的，只有少部分能做到这 15 种疾病全覆盖，大家记得留意这些疾病是否保全了。另外，我们还可以关注产品有没有「疾病关爱金保障」，这样可以更大程度上缓解家庭经济压力，帮助孩子治疗康复。目前市面上很多儿童重疾险，重疾额外赔付 60%~100% 保额，大家记得留意这个保障细节。目前行业只统一了 3 种轻症的标准，所以很多产品可能会在其他病上给你挖坑。关于这点，我们也给大家整理了 12 种最高发的轻中症，如下所示：以上这三步，可以说是挑选儿童重疾险的重中之重了，接下来我们来了解保障期限的问题。很多家长的首要想法就是，一定要给孩子买保终身的产品，这样孩子一辈子的保障都不用愁了。这种想法本身没有错，但要注意千万别本末倒置啊，因为我见过不少家庭，为了保终身而牺牲保额，把保额买得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。所以，对于预算有限的家庭，比如每年只能拿出 1000 元左右的，那就可以先买定期的产品；等以后预算充足了再买保终身的，毕竟保险是多次配置的过程，不必强求一步到位。当然了，如果预算多的话，大家也可以直接给孩子买保终身的产品，更加省心。另外，要是你想保障更充足一些，还有个非常神仙的搭配，也就是“一长一短”：这样孩子未来几十年的保额，可以做得很高，等他成年了，有需要也能选择新产品；孩子也有一份终身重疾险兜底，完全不用担心以后没有保障的问题。比如给刚出生的宝宝买，这样两份搭配下来，保额可以轻松做到上百万，每年价格只要两千左右，非常划算，下面就来测评具体的产品👇我花了两周时间，综合对比了各家公司上百款重疾险，经过层层筛选，最后优中择优，整理了两份高性价比榜单，分为「短期：保 30 年」和「长期：保终身」，大家按需自取下面的表格👇如果预算比较紧张，追求超高性价比，想用较少的钱买到高保额，可以缩短保障时间，选择保 30 年的产品，建议重点关注大黄蜂 12 号（焕新版）：0 岁男宝买 50 万保额，20 年交，每年只需要 645 元，且对于少儿高发疾病的保障，做到了极致，价格也是当下地板价，可以作为首选！如果想要加保：i 无忧 3.0 是不错的选择，价格很便宜，选「纯重疾」保障，0 岁男宝每年 300 元就能保 50 万。在保 30 年时，可以附加前 30 年额外赔，整个保障期间内，重疾保额都有 90 万，价格只要 550 元。还有一款复星联合健康的妈咪保贝（星礼版 2.0），适合怀孕 20~30 周的妈妈投保，孩子出生后，就能免健告承保，不用担心早产、黄疸等异常影响买保险。如果是预算比较充足的家庭，就直接选择保终身，一步到位省心又省事，首选依然是大黄蜂 12 号（焕新版），保终身时性价比依旧很高，0 岁男宝，每年 2505 元就能保 50 万。建议附加「重疾多次赔」保障，重疾能够多赔 3 次，少儿特疾和罕见疾病也可以多赔 1 次，价格只贵了 100 多。它还可以附加 60 岁前额外赔，重疾多赔 40 万，轻中症也有额外赔，价格也有优势。北京人寿还有一款小福娃少儿重疾险，自带重疾赔 4 次，少儿特疾和罕见疾病也能赔 4 次，附带身故赔保额的情况下，保费有很大优势，有需求也可以考虑。最后，如果想买大公司产品，追求保障全面，还可以选青云卫 5 号，这价格略贵些，但基础保障也很丰富，还自带了重疾/中症返保费、严重肥胖手术等保障，在大公司产品里算非常优秀的存在～以上，如果你看完还是很纠结，不清楚给宝宝买哪款最全面，可以点击下面的卡片，有专业的规划师耐心解答：不过，只给孩子买重疾险，保障是不全面的，大家也要配齐百万医疗险和意外险，这样才更保障才更实用、更安心，而且这两样加起来也不贵，配齐也只要几百块钱，特别划算！另外，由于小孩子没有家庭责任，所以就不需要买定期寿险了。了解完基本思路，下面我们就来实操，如何给孩子搭配全面的保障和产品方案👇我们以“6 个月、身体健康的男宝宝”为例定制了以下方案，0~17 岁的孩子都可以重点参考～保障非常全面，且保费每年只要 3000 多，折算到每月仅 291 元，非常划算～如果你也想给孩子或者全家人，免费定制方案，可以点击下面的链接预约：- 重疾险：选了大公司产品青云卫 5 号，如果确诊了少儿高发的白血病等重病，最高能赔 135 万，可以作为父母的误工费和孩子的康复、疗养费等；
- 百万医疗险：蓝医保，经医保报销后，超过 1 万元免赔额的部分，基本可以 100% 报销，每年最高能报 4 百万，而且 20 年内保证续保，理赔过也能接着买；
- 意外险：小神童 3 号（基础版），意外伤残保额高达 40 万，意外医疗保额有 4 万，整体保障很充足，只要 66 元，便宜又实用，还没买的尽快配置～
以上这套方案，保费平摊到每个月不到 300 元，性价比非常高，孩子的大病意外都能保，宝爸宝妈们也能更加放心！如果孩子有早产、黄疸等异常情况，在投保时要特别留意健康告知，若不清楚孩子的身体情况能否通过健康告知，可以 点击这里，预约我们专业的规划师协助分析。为人父母，我们都不是超人，没有三头六臂来应对外来的天灾人祸，唯有提前做好准备，才不至于风险来临时乱了阵脚。而且给小孩子买保险的价格，会比成年人便宜很多，功课到位、选对产品，缴费压力就不会很大，孩子出生后就可以尽早购买。有充足预算的家庭，也可以考虑直接给孩子买保终身的产品，更加省心～如果你不知道怎么搭配方案购买，可以长按文末的二维码，预约专业的规划师进行“1V1”服务。![]()
