2022 年，个人养老金刚落地那会，很多没在试点区的朋友表示很无奈，想薅抵税的羊毛都薅不到。
这不，个人养老金全国实施终于来了！从今年 12 月 15 日开始，全国各地都能买。
看来年底这波“个人养老金开户热”很快就来了，但很多朋友可能还没搞清楚个人养老金是啥？要不要买？具体咋买？等等问题。
今天就来跟大家详细聊聊这些话题，这可能是全网最全面的一篇文章，内容比较多，大家可以按需滑动查看：
个人养老金，全国各地都能买了
个人养老金，能买什么产品？怎么选？
个人养老金，能抵多少税？
退休后，怎么领取个人养老金？
哪些人适合买个人养老金？
想买个人养老金，怎么操作？
个人养老金，全国各地都能买了
个人养老金，就是除了社保养老金之外，国家鼓励大家再开一个养老账户，我们自己往里面攒钱，退休后加上社保就能领到双份养老金。
放在里面的钱，可以买国家筛选出来的几类金融产品，如银行存款、保险、基金等等，能产生一定收益。
但每年交多少钱，也有限制，每人每年最多交 1.2 万，把钱存账户里，每年还可以享受一定的减税优惠。
其实早在 2022 年，个人养老金制度就发布征求意见了，同年的 11 月开始，在以下这 36 个省市试行。
没在这些试点城市的朋友，都薅不到这波抵税羊毛。
而前几天人社部宣布，从今年 12 月 15 日开始，全面开放个人养老金。
以后不管你在全国各地哪个角落，只要还没退休，有在买职工或居民养老保险，就能买个人养老金。
另外，还多了 2 个新的变化，不仅能买的产品变多了，还有更多机会可以提前领取个人养老金。
那把钱投进去后，具体能买什么产品？收益怎么样呢？一起往下看。
个人养老金，能买什么产品？怎么选？
以往个人养老金能买到的产品有这 4 类：储蓄存款、商业养老保险、银行存款和公募基金。
这些产品都是经过国家筛选的，能在一定程度上给我们降低风险。
不过，低风险也不代表没有风险，不同的产品类型对应的风险和收益都有所差异。
我们可以根据产品的特点，以及自身的投资偏好进行选择或分散投资。
1、想要稳定增值的朋友，优先考虑储蓄存款和商业养老保险
这两类产品的收益都是有保证的，不会亏。
其中储蓄存款利率一般情况下会比银行定存利率高一点，但基本都是三五年的短期投资，比较适合近几年要退休的朋友买。
商业养老保险则更适合长线的养老储备，我们以一款产品为例，给大家演示一下它的收益：
以“30 岁女性，每年顶格交 1.2 万，交 30 年， 60 岁开始领取”为例：
60 岁开始，每年能领到约 2.3 万养老金，活得越久收益就越可观，90 岁时 irr 有 2.33%，如果算上税收优惠，实际收益更高。
如果你想了解你买这款产品，能有多少收益，或想了解其他个人养老金保险产品，都可以点击下方卡片，预约专业的老师来为您测算。
2、有一定风险承受能力，可搭配银行理财或公募基金
这两类产品收益相对高一些，但不保本，会有一定的风险，两者之间，公募基金的收益率可能更高。
大家也可以衡量一下自身的风险承受能力，能接受的话，也可以搭配买一些银行理财或公募基金，争取更高的收益。
除了以上四类产品，人社部的通知也提到，后续会把国债、指数基金、特定养老储蓄等产品，纳入到个人养老金的范围内，到时候大家的选择也就更多了。
（来源《关于全面实施个人养老金制度的通知》)
就在昨天，证监会也把首批纳入到个人养老金的 85 只权益类指数基金名单公布了，产品类型涵盖了普通指数基金、指数增强基金和 ETF 联接基金。
（上下滑动查看）
其余新增的产品暂时还没有出来，我们后续也会跟进，到时候第一时间给大家测评，感兴趣的朋友记得关注。
不过也提醒大家，这笔钱毕竟是用来养老的，可能要放在个人养老金账户里二三十年，所以也建议大家选择产品时可以更关注长期的收益，能让这笔钱相对稳健地增值。
那存进去个人养老金的钱，具体能抵多少税呢？
个人养老金，能抵多少税？
个人养老金最直接的优惠就是可以抵税，每年最高能买 1.2 万，也就相当于每年最多有 1.2 万的免税额。
等到年终做个税汇算时，就可以做专项扣除，比如今年 12 月 31 日前开户存钱进去，就可以享受到抵税优惠了。
那具体抵多少呢？我们也给大家算出来了：
假设税率为 10%（扣除其他扣税项目后），每年投 1.2 万进个人养老金，一年就能少交 1200 元的税，税率为 20%，一年就能少交 2400 元的税。
收入越高，节税的金额就越多，每年最高可以节 5400 元的税。
不过要注意，将来领取个人养老金的时候，还需要交 3% 的税，不仅是存入的本金部分，收益部分也要收税。
这就意味着，如果缴纳个人所得税的税率不超过 3%，那买个人养老金，是享受不到税收优惠的。
只有缴纳个人所得税税率在 3% 以上的人，也就是大概年收入 9.6 万以上，买个人养老金才有可能薅到节税的羊毛，所以说，收入越高的朋友越适合买个人养老金。
那个人养老金是怎么领钱的呢？我们继续往下看。
退休后，怎么领取个人养老金？
个人养老金账户是封闭运行的，之前都需要符合以下 4 个条件才可以领取：
（来源：《个人养老金实施办法》）
也就是说，一般情况下，得达到法定退休年龄，才能开始领钱。
这样的规定也一直被大伙们吐槽，尤其现在退休年龄延后了，领取个人养老金的年龄也跟着延后，很多人就不太愿意往里面存钱。
但今年人社部宣布，增加 3 项领取条件：患大病、领失业金达到一定条件、正在领低保。
（来源：《关于全面实施个人养老金制度的通知》）
也就是说，就算没达到法定退休年龄，也有机会提前领养老金。
至于个人养老金的领取方式，我们也可以自由选择，可以一次性领完，也可以按月或分次领。
但和社保养老金不太一样，个人养老金账户里的钱是有限额的，领完就没有了，并不是活到老领到老。
（来源：《个人养老金实施办法》）
说白了，我们买个人养老金，其实就相当于多了一个理财账户，里面的钱包括本金和收益，固定就那么多，退休后可以拿出来用，但它并非用之不尽。
那万一还没开始领钱，人就没了，存进个人养老金的钱会打水漂吗？
这当然不会，如果不幸身故了，账户里的钱可以由家人继承。
（来源：《个人养老金实施办法》）
哪些人适合买个人养老金？
说了那么多，相信不少朋友还很疑惑，那到底哪些人适合买个人养老金呢？
首先，需满足前提条件：还没到领取社保养老金的年龄，目前也有在交职工或居民养老保险。
同时也符合以下情况的朋友，就可以考虑买个人养老金：
个人收入的税率在 10% 及以上：这样存进去的钱就能抵扣相应的税，每年能省个几百到几千。
有提前规划养老的需求：退休后能多领一笔养老钱。
能接受个人养老金流动性较差：个人养老金是封闭性账户，一旦存钱进去，就需要满足一定条件，如达到法定退休年龄，才能取出来。
这里也顺便提醒一下，个人收入税率在 10% 以下，也就是年收入大概在 9.6 万以下的朋友，享受不到个人养老金的税收优惠，可以不用考虑。
当然，如果你手里预算比较多，觉得个人养老金每年 1.2 万的限额比较少，或想要领取更灵活一些，也可以考虑商业养老保险。
商业养老保险可以按照我们理想的退休计划自由规划，投多少钱、什么时候开始领，都可以灵活调整，有的产品还能活到老、领到老。
想进一步了解商业养老保险有哪些高收益的产品，可以点击查看我们整理的《年终商业养老保险榜单》。
想买个人养老金，怎么操作？
如果确定自己符合购买个人养老金的资格，也有购买计划，那就可以按照以下步骤开始操作了：
这里也提醒大家几个要注意的地方：
开通个人养老金账户时，只能选择一家银行，开通一个账户，如果中途想要更换银行，需要向原来的银行提出，经确认后，才可以在新的银行开新账户，相对比较麻烦。
目前不同银行能购买的产品，可能不太一样，收益也会有所差异，选对开户行很重要。
个人养老金全国放开后，这几天各大银行估计都会出一些活动，吸引大家来开户。
所以也建议大家，如果你只是想开户薅个小羊毛，那随便开。但如果有心仪的产品，比如想买某些利率高的存款，或某款不错的保险，要谨慎选择。
如果你对购买流程还有不清楚的地方，或者很纠结该在哪家银行开户、买什么产品更好，都可以点击下方卡片，我们安排专业的人士来协助您。
那买完个人养老金之后，具体咋退税呢？也可以参考以下流程：
写在最后
其实从 2022 年推出个人养老金开始，我们就一直有做相关的科普和产品测评。
现在个人养老金全国放开了，能抵税的项目又多了一个，对于之前没法用个人养老金来抵税的朋友来说，是个好消息。
后续个人养老金有新的政策或产品出现，我们也会第一时间跟进、测评，大家可以持续关注下。
如果大家有买个人养老金抵税的打算，可以趁早买上，今年 12 月 31 日前买，就可以在年终个税申报中作为专项扣除项目，到明年 3 月就能退税了。
如果你还想咨询其他养老规划方面的问题，也可以长按文末二维码预约顾问来协助您。
最后，大家今年有没有买个人养老金来抵税呢？
有任何问题，也欢迎随时留言：）
编辑 | Vivian
排版 | Clara
审核 | 奇晏
封面来源 | 深蓝保
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