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23-45岁，该花多少钱买保险？1个方法轻松算明白

财富 2024-12-11 17:00 广东

很多人初次买保险，都会被自己难住。

“该花多少钱买保险？”

每个家庭的财务情况和抗风险能力不同，注定这道题没有标准答案。

但，解题思路还有的。

今天就跟大家分享一个方法，帮助大家减轻保费压力的同时，还能买到合适的保险。

无论你是刚入职场的小年轻，还是刚组建家庭，或是上有老下有小，都能从中借鉴，找到适合自己的预算思路。

买多了压力大，买少了心发慌

这些年，网络上流传着一个“标准普尔资产象限图”，里边指出保障险约占年收入的 20%。

乍一看有点道理，可如果我们算笔账，会发现直接套用很容易“买太多”，从而造成家庭财务负担。

按统计局 2023 年的数据来说，城镇非私营单位员工年平均收入 12 万。

但扣除每月 3 千房贷水电、2 千生活费、2 千孩子教育费后，全年只剩 3 万来块，再应付必要的人情往来和偶尔出游，就所剩无几了。

这时候再拿年收入的 20% 也就是 2 万多买保险，显然不合理。

反过来，保险买太少的窘境也很明显。

比如为了省下几千块的重疾险，万一家庭收入主力不幸患上重疾，真让本就不富裕的家庭雪上加霜了。

这么一对比，该花多少钱买保险竟成了难题……

那今天，我们就分享一个制定保费预算的思路，帮助大家做好保险方案。

该花多少钱买保险？先看手里能剩多少

购买保障险，大部分时候可理解成“消费行为”，因此评估该花多少，首先得关注自家的“年结余”。

像上述举的例子，年入 12 万只能剩下 3 万块；但另一个同样收入的家庭，由于没房贷又有父辈接济生活，人家一年到头就能存个小 10 万，考虑预算完全是不同的心态。

所以“看结余”的好处是，一方面保费从“存下的钱”出，不会造成太大家庭财务压力；另一方面有结余和年收入这个“锚”，就能帮助决定要买什么险种、配多少保额。

不过，在不同人生阶段有不同的年结余水平、不一样的家庭人员组成和保障需求，保费预算自然不同。

接下来，我们通过 3 个不同人生阶段的家庭情况，来看看保险规划思路和预算。

1、初入职场单身阶段（23~25岁）：年结余约1万，保费占比5%左右

23 岁，普通大学毕业的小王同学怀揣着热情参加工作。

初入职场工资会偏低，这期间他的平均月薪 6000，每月的房租水电 2 千，日常饮食支出也 2 千，如果偶尔来一场旅游或周末游，那么年结余仅有 1 万。

这种情况预算蛮紧张，但疾病或意外来临时，不会先看我们兜里有没有钱，因此医疗险和意外险是必买的两大险种。

① 200来块的百万医疗险，最高100%报销医疗费

百万医疗险，顾名思义就是百万级保额，可报销大额住院医疗费。主流产品基本都能 100% 报销 200 万~400 万的住院费用，不过通常有 1 万免赔额的限制。

小病住院，也许医保报销后还达不到免赔额，可一旦患上较重的病，它是真的管用。

② 100来块的意外险，给自己的人生兜底

有句广为流传的话是，我们永远不知道明天和意外哪一个先来。虽说重大意外事故发生的概率低，可万一不幸遇上，对个人来说就是 100% 的灾难。

提前买好意外险，就能在意外导致残疾甚至身故时获赔一大笔钱，这不管对自已后半生还是家人，在财务上都是一种抚慰。

另外，即便是猫抓狗咬、磕碰烫伤等小意外，意外险基本也能全额报销医药费。

两者保费加起来 400 块左右，也就和朋友少吃两顿火锅的事，仅占年结余的 4%。

至于每年缴费较高的定期寿险、重疾险，这个阶段如果预算有限可以暂不考虑。

但也有增强保障的小技巧，比如一些百万医疗险可以多花三五十块附加「重大疾病保险金」，万一确诊，直接赔付几万块打到我们银行卡。

如果你想了解哪些百万医疗险/意外险更适合自己，想知道哪些医疗险能附加“重疾保障”，都可点击下方卡片，会有规划师 1V1 免费协助你。

2、二人世界阶段（26~30岁）：年结余约6万，保费占比15%左右

28 岁的张女士月工资 1 万出头，达到社会平均水平。

这一年，她找到了同龄的另一半步入婚姻生活，两人合计月工资接近 2 万。

但扣除社保及税费、每月 3 千车贷、4 千房租水电、4 千餐饮交通费、偶尔旅游费用及人情往来，每年手里就剩五到六万。

除了投保最基础的医疗险和意外险，结婚后她还给夫妻俩买了重疾险、定期寿险。

配置重疾险，是想着任何一方若患上重疾，都需要相当一段的时间的治疗和休养，这期间有 30 万的重疾赔付款，才敢放下工作安心养病。

买定期寿险，则是更极端的考虑，不管什么原因身故，都能留下一笔钱给爸妈和爱人。

这样的家庭年保费支出 8800 元，占年结余 15% 左右，不会造成太大的经济负担，又能保障全面。

3、成家立业阶段（31~45岁）：年结余10万到15万，占比20%以内

“上有老，下有小，中间有工作”，这是幸福更是一种责任。

李先生一家属于典型的双职工家庭，夫妻月收入稳定在 2.5 万左右，这个阶段压力来源是房贷、孩子的养育支出、较高的生活开销。

虽然家庭支出较高，但年收入覆盖后尚有结余 10 万~15 万。

而且李先生很有转移财务风险的意识，他给夫妻双方配齐四大险种，给父母配置意外险及百万医疗险，最后为孩子买了意外、重疾、百万医疗三大险种。

这套思路下来，年交保费约 1.9 万，约占年结余的 13%~19%，就收获了一家五口的全面保障。

这里提醒下大家，如果父母身体有一些异常或疾病，例如高血压、高血糖，甚至是心脏问题的，就要谨慎选购医疗险了，若没有做好健康告知，很可能无法正常理赔。

另外，重疾险有一些性价比高的产品，没有必要花冤枉钱买贵的。如果你对家庭保险配置还有任何疑问，可点击咨询，会有规划师免费协助。

写在最后

从几百块到几千再到几万，都可以是合理的保费金额。

所谓合理，就是根据家里实际年结余和未来收入预期做好保障规划，切勿让“交保费”变得很有压力。

同是普通家庭，不同阶段的保障险预算相差都挺大，但费用都控制在年结余的 5%~20%，仅占年收入的 0.6%~7%，留有充足的财务空间用于改善生活、储蓄理财。

每个家庭都有不同的保障需求和资金规划，如果想免费获取一对一的规划方案或协助，可扫描文末的卡片。

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你每年在保险上花多少钱？有没有缴费压力？欢迎留言探讨：）

▎策划与制作

编辑 | Taylor

排版 | Lily

审核 | Vera

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