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5年期存款暴跌到1%，换个地方收益多40%

财富 2024-12-06 14:01 广东

第 1087 篇产品测评

辛辛苦苦一整年，你的“闲钱”还在银行躺平吗？

多年来，银行定期存款因安全性高、收益确定、强制储蓄等特点，成为很多人攒钱的理想选择。

但利率跌入 1% 时代，也愈发有存款人开始纠结：

想拿 10 万存 5 年，一算收益连置办年货都够呛？

为了安全感才存钱，怎么越存越感觉钱在贬值？

我知道定期存款利率低，可哪里有更好的选择呀？

利率持续下行，存款正在“大搬家”

每年 11 月到次年 1 月，往往是一个存款旺季。

比如，2020 年到 2022 年，“旺季”累计新增的居民存款依次是 3.8 万亿、8.0 万亿、11.3 万亿。

但情况在去年发生了变化，2023 年 11 月至 2024 年 1 月居民新增存款仅 5.4 万亿，同比下滑超一半。

数据来源：央行，2022.01-2024.10

为什么忽然间，银行定存不受欢迎了？

主因是这些年定期存款利率一再走低，大家的储蓄热情慢慢消退。

10 年前拿 10 万块存 5 年，到期利息能有 2 万多（利率 4.25%)，如今同样的操作利息却不足 8 千块（利率 1.55%），获得感下降明显。

数据来源：各银行官网，2012.06-2024.10

另一方面，越来越多的人将目光转向储蓄险。

目前，储蓄险规模已占中国保险业的半壁江山。

天风证券预测，这类产品的保费规模将从 2023 年 12.3 万亿，攀升到 2030 年的 29.1 万亿，年复合增长 13.1%，成为吸纳居民“存款搬家”的重要资产之一。

想实现稳妥且良好的“存款搬家”体验，储蓄中的快返型两全险就比较能打。

今天，我们就来聊聊阳光人寿的新上线产品 i 保稳盈 C 款。

i保稳盈C款

一个“短平快，收益优”的小金库

我们首先从投保规则、保障责任和收益三大方面做了测评表格。

i 保稳盈 C 款的产品设计简单明了，主要就涉及两笔钱，但我们只能领其中一笔。

一是满期保险金，分为五年期、六年期计划，到期领取一笔钱，若中途退保就得取现金价值；

二是身故责任金，可领已交保费的 1.2~1.6 倍，是针对极端情况的一种赔付。

具体来看，这款产品有以下优势：

1、回报较优，安全性有保障

以 30 岁男性，一次性投保 10 万元，选择 5 年期为例，合同会写明每一年的保单现金价值，持有到期可领取 11.07 万元，经测算 IRR 有 2.05%。

如果选择 6 年期则能领取 11.33 万元，IRR 进一步提升到 2.10%。倘若仍旧把这 10 万放到利率 1.55% 的 5 年期定存，最终只能领到 10.78 万，比同期的「i 保稳盈 C 款」少了近 3000 元。

换句话说，同样是 10 万块，放到 5 年存款收益是 7750，放到这款产品就变成 10700，直接多了近 40%。

如果投入资金是 100 万，那么差距就接近 3 万，相当于普通家庭一趟周边境外游的预算了。

安全性方面，保险产品并不比银行存款差。

首先一旦投保，会白纸黑字将约定的未来利益写入合同，具有法律效力。

其次即便保险公司经营不善“资不抵债”破产了，根据《保险法》第九十二条，此时必须有其他保司接手原来的人寿保险合同。

作为一款 5 年期/6 年期的快返型两全险，大保司阳光人寿旗下的 i 保稳盈 C 款收益可圈可点。

如果你有中短期资金需要打理，又希望拥有确定性收益，还要比银行定期存款高，可重点考虑。

2、现金价值增长快，急用钱时可退保

我们还可以看到，5 年期产品在投保 3 周年后现金价值>累计保费，意味着急用钱时选择退保，不仅没损失还能有点盈余，不过 IRR 自然会低于到期退出的 2.05%。

这里也提醒大家，此类产品虽说现价超过已交保费的速度比较快，但前两年退保仍会遭受“保费损失”，这是与银行存款较大的不同点，建议资金保证能放 3 年以上，最好持有到期。

3、投保门槛较低，规则简洁易懂

投保规则方面比较中规中矩，1 万起投 100 万封顶，中途不可加减保。

此外，产品的健康告知比较常规，除了较严重的疾病，冠心病、糖尿病、二级以上高血压、乙肝且肝功能异等常见病也会被问及。

若不符合要求，可以考虑让身体较好的家庭成员投保。

如果对具体细则有疑问，或是想了解其他年龄/性别投保的收益差距，可点击下方卡片，会有规划师 1V1 免费提供帮助。

写在最后

单纯从收益性、安全性、流动性的“不可能三角”看，「i 保稳盈 C 款」各个维度都不比银行定存逊色。当然由于产品形态不同，两者没有直接的可比性。

倘若你想尝试用保险思维打理中短期闲钱，或是希望寻找期限较短且固定收益的储蓄险，那么i保稳盈这款产品值得一看。

如果纠结产品利弊，想进一步了解条款或其他替代方案，也可以扫描文末的卡片，免费预约专业的老师协助你。

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有任何问题，可以留言：）

▎策划与制作

编辑 | Taylor

排版 | Clara

审核 | Vera

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