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比如招商银行，2 年期大额存单，20 万起存利率只有 1.7%，两年下来利息只有 6800 元。照这情形，手里有点闲钱，想找个安全能持续吃息的地方，还能有啥办法吗？![]()
目前，只有少数小银行的定存利率还有 2%，其他大银行，无论是一年期，还是五年期定存，基本都告别了“2”时代，5 年期和 3 年期利率很多也出现了倒挂。![]()
据业内人士分析，后续存款利率还会继续下调，下调速度可能会更快。![]()
主要是因为目前经济下行，很多人选择提前还贷，给银行带来非常大的压力，而房贷利息作为银行最主要的收入来源之一，只能降低房贷利率减少还贷。这就导致了银行净息差缩小，银行挣不到钱，必然会降低存款利率来减少负债。而且，就算现在还能找到利息稍高的存款，到期后也很难再有同等利息的产品。那我们手上的闲钱，除了银行定存、大额存单，还能放哪里稳定增值呢？![]()
如果你有一笔 5-10 年不用的闲钱，想持续增值，有一类产品可以选，相比于把钱放银行，它有几大优势：- 锁定利率：一直按照 2.5% 利率增值，不受经济环境影响，在利率不断下行的当下，算得上非常奢侈了。
- 安全性极强：跟银行存款一样，非常安全，每年领多少钱怎么领都写在保单上；就算保险公司倒闭，金监局也会安排其他保险公司接手，保单利益不受影响。
- 终身有现金流：如果买的是保终身的产品，每个月或每年都能固定领一笔钱，领一辈子，不用担心像银行存款一样，一下子花完就没了。
这种产品就是快返型年金险，几年前很多人都看不上，现在想买都得瞅准时机才能买得到。快返年金跟普通年金险的区别，主要在于领钱特别快，一般第5年就能开始领。拿一款不错的产品举例，30 岁女性一次性交 50 万，我们看下领取情况：![]()
30 岁交 50 万，从 34 岁开始，账户里一直有 50 万左右，35 岁开始每年还能领 1.3 万。第 4 年末现金价值就已经超过保费，到 90 岁的时候，累计领 70.6 万，账户里还有 51.2 万，当初的保费已经翻了 2.5 倍，不想继续领也可以退保把这笔钱留给家人。除了前面说的有中短期资金增值需求的，下面这几类朋友也可以考虑快返年金：① 想在短期内给子女规划一笔教育金，比如孩子现在上小学，几年后上大学，到时每个月给孩子打一笔生活费；② 手上有一大笔钱，不想投资房产，但希望每个月都能“收租”，有稳定的现金流；③ 几年后想提前退休躺平，或者父母快要退休，想给父母攒一笔养老金。如果你有以上需求，决定买快返年金，可以继续看下面的内容，我们来全面测评下市场上的产品哪些值得买。![]()
我们从市面上选了 4 款优秀的产品，分别是新华的快享福 2 号、富德生命的富年年 1 号和鑫福多，还有太平洋的瑞有余 2024。下面从每年领取金额、现金价值、收益三个方面来进行全面的 PK，看看谁更能打。无论是哪种年金险，我们首要关注的是每年能领多少钱。即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。以 30 岁女性，一次性交 50 万为例，看看这 4 款产品的区别有多大。![]()
整体来看，鑫福多领的钱最多，虽然 60 岁前，是 4 款产品中领取最少的，但 60 岁后就后来居上，每年多了一笔关爱金，85 岁还能拿到 42.5 万的祝寿金。最后累计下来，领到 85 岁时，一共能领 121.3 万，翻了 2 倍多。其他 3 款比较普通，每年领的钱都是固定的，富年年 1 号和瑞有余 2024 每年领的钱一样，都是 1.4 万，不过瑞有余 2024 满期能返还保费，最终能领的钱仅次于鑫福多。快享福 2 号是所有产品中领钱最少的，每年 1.3 万，领到 85 岁，只有 64.3 万。鑫福多>瑞有余 2024>富年年 1 号>快享福 2 号。退保取钱，也就是看保单的现金价值，这点主要涉及到我们后续退保取钱的灵活性。![]()
可以看到，快享福 2 号和瑞有余 2024 的增值时间最快，第 4 年现价就高于保费了。特别是快享福 2 号，现金价值可以一直维持在 50 万左右。也就是说，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，每年有固定的收益，如果真要用钱，退保取出就能把保费全拿回来。瑞有余 2024 在第 4 年后，现价也一直在 50 万上下，在最后一年会返还保费，同时现金价值也会降为 0。其次是鑫福多，第 5 年现价高于保费，但 60 岁后，现价逐渐减少，85 岁领完 42.5 万之后，现价大幅降低，最后只剩下 50 元，相当于它的钱已经提前拿走了。最后是富年年 1 号，要到第 10 年现价才能高于保费，增值时间比较慢，不适合持有时间较短的朋友。快享福 2 号≈瑞有余 2024>富年年 1 号>鑫福多。最后，来看下整体的 IRR，我们以 30 岁女性，一次性交 50 万，第 5 年开始领为例来进行测算。![]()
很明显，如果是中短期收益，比如 40 岁，瑞有余 2024 的 IRR 会更高，快享福 2 号和富年年 1 号相差不大，鑫福多最低。如果看长期收益，鑫福多高一些，预定利率 2.5% 的情况下，80 岁的收益能达到 2.43%，90 岁有 2.65%。其次是富年年 1 号和瑞有余 2024，长期能达到 2.40%，前期的收益也比其他几款要高。最后收益比较低的是快享福 2 号，长期 IRR 只有 2.25%。- 中短期 IRR：瑞有余 2024>富年年 1 号>快享福 2 号>鑫福多
- 长期 IRR：鑫福多>瑞有余 2024≈富年年 1 号>快享福 2 号
可以看到，任何一款产品，都有自己的亮点和不足，不可能三个方面都很优秀，我们选择产品的时候主要根据自己的需求来决定。如果是中短期资金增值，可以考虑瑞有余 2024 和快享福 2 号。增值比较快，前期收益不错，第 4 年现价就超过保费，每年固定领一笔钱，但已交保费基本一直都在现价的账户里，需要用钱的话退保也不会亏，适合作为大额存单的平替。如果是长期规划，比如想给自己或父母补充养老金，又希望灵活一些的，可以选择鑫福多。每年领取的钱更多，而且 60 岁后每年还多几千块，到 85 岁还有一笔祝寿金，越长寿领得越多，比如 85 岁累计领取的钱差不多是其他产品的 2 倍了。如果你不知道哪款产品适合自己，也可以点击下方卡片，免费一对一咨询专业的老师。![]()
很多人说，快返年金这类产品的收益太低了，都比不上部分银行的利率。但是银行利率会不断地降，而且下降的速度远比你以为的要快。2023 年初的时候，3 年期存款利率还有 2.6%，现在只有 1.5%，这降速谁都没想到……但年金险不会，它会让你稳稳吃收益，而且安全性还和银行一样。所以，如果你有闲钱，也有这个需求，不妨可以试一下。但买什么产品，投多少钱，都要好好规划，千万别乱买。如果今天的分享对你有用，就在文章底部点个“在看”吧，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。
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