经常有朋友问我们：以前买了平安福、国寿福……每年交大几千上万块，要退吗？
这些重疾险在当年很火，但因为强制捆绑寿险，价格会比较贵，很多朋友会纠结到底划不划算，要不要换。这些绝版重疾险有 2 大优势，目前的产品都没有，再贵也别轻易退保！![]()
在 2021 年 2 月，重疾险经历了一次重大变革，在这之前买的重疾险属于旧定义重疾险，赔付标准和赔付比例和现在的产品有较大差异。旧定义的重疾险针对部分疾病的赔付比例更高，特别是甲状腺癌。
甲状腺癌发病率高，但生存率也高，所以 2021 年 2 月后的新定义重疾险单独把它拉出来，按照疾病的严重程度，进行分级赔付。- TNM 分期 I 期以上：按重症赔付，能赔 100% 保额。
- TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，最高只能赔 30% 保额。
而旧定义重疾险，统一将甲状腺癌视为重疾，就算是症状轻也能赔 100% 保额。真实案例：
徐先生在 19 年投保了一份 40 万保额的重疾险，今年确诊甲状腺癌早期，按照重疾赔了 40 万。
如果买的是现在的重疾险，只能按照轻症赔 12 万，相差 3 倍多。
从保险公司的理赔年报上看，甲状腺癌是女性赔付率最高的重疾，男性中的赔付率也很高。从这一点看，旧定义重疾险还是很有优势的。另外，新定义重疾险对 3 种高发轻症——恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，限制了赔付比例，最高只能赔 30% 保额。而很多旧定义重疾险，轻症能赔付 45~55% 的保额，更有优势。如果你拿不准自己买的重疾险到底能保啥？能赔多少钱？可以 戳这里，专业人员能帮忙分析。重疾险的理赔不全是确诊即赔，有的疾病需要实施相关手术，或达到约定的疾病状态才能赔。2021 年重疾险《新定义》落地后，部分疾病的理赔标准发生变化，有的变严格，有的变宽松了。![]()
像冠状动脉搭桥术，在旧定义中需要实施开胸手术才能赔，而新定义的重疾险理赔更宽松，实施微创手术（不开胸）也能赔。配置了旧重疾险的朋友，可以择优理赔——新旧定义哪个理赔条件宽松，就按照哪个赔，会比现在的产品更宽松。提醒一下大家，不是所有旧重疾险都能择优理赔，我们之前为大家整理了一些保险公司能够择优理赔的产品，可以点击查询。旧定义重疾险虽然理赔有优势，但部分产品价格贵也是很现实的问题。很多买了的朋友，都会有这样的纠结：“保额低，每年交费压力又大，但退了又不甘心，怎么优化好？”![]()
很多朋友买的线下重疾险，基本是“全家桶型产品”——附加很多不必要且不划算的保障，所以价格都比较贵。大家已经交了好几年保费，退保只能取回现金价值，会亏损大几万。而且要是身体已经出现增生、结节等异常，再买其它重疾险，可能被除外承保甚至拒保，得到的保障会差很多。- 保留重疾险：旧重疾险理赔有优势，而且退保会亏好几万，建议继续持有。
- 换保附加产品：附加产品通常价格贵，保障也不好，可以考虑换成性价比更高的产品。
正好最近我们为杜先生优化了保单，下面一起来看看具体如何操作。杜先生 18 年在亲戚的推荐下入手了平安福，每年保费 6.9 千元，但保额才 20 万，他觉得性价比太低了，希望能降低保费，并优化保障。![]()
杜先生这份旧保单，非常典型——重疾险自带身故，而且共用保额，如果理赔完重疾，身故的保额会等额减少。- 防癌险不实用：只能赔癌症，而且第一次不赔，要确诊癌症 ≥5 年，第二次确诊癌症才能赔，理赔概率低。如果觉得交费压力大，可以考虑退掉。
- 长期意外险、意外医疗性价比低：每年交 800 多块，但身故保额只有 20 万，意外医疗也只能报销社保内的费用。可以考虑换成 1 年期意外险，100 多块就能买到 50 万保额，还能不限社保报销意外医疗费。
- 医疗险报销额度低：很多旧保单买的是小额医疗险，最高只能报销几千块医疗费，生大病根本不够用。建议补充百万医疗险，只要两三百块，能报销上百万的医疗费。
大家可以看看自己的旧保单，是否有同样的问题，有的话建议及时优化。不同保单的优化思路会有一定差异，如果你也有旧保单，想找专业人员帮忙分析保障如何，是否需要优化，可以 戳这里免费咨询。和杜先生沟通后，我们对他的保单进行了优化调整，下面一起来看看。![]()
我们为杜先生保留了现金价值高的寿险和重疾险，并将意外险、医疗险替换成更好的产品。最终每年能少交 1300 多的保费，而且整体保障优化得更好了：![]()
如果你想了解上述产品，或是想了解自己的情况适合换保哪款产品，可以点击下方卡片：![]()
蓝医保（好医好药版）能解决大病医疗费，超过 1 万的住院费能 100% 报销，还能全额报销医院买不到的好药、贵药，配置后不用担心看不起病。意外险换成了“物美价廉”的专心成人意外险（2024）尊贵版，169 块能买到 50 万保额，因摔倒等意外造成的费用，基本能全额报销。另外，由于平安福重疾 18 缺少几种高发轻症，保额也买得比较低，我们也建议杜先生，后续手头宽裕的时候，可以考虑补充一份重疾险，进一步完善保障。提醒一下大家，杜先生之所以能成功换保，是因为身体情况比较健康。如果大家有结节、高血压等异常，一定要确认能符合产品健康告知，或通过智能核保再下手，避免影响理赔。另外，大家最好等新品的等待期过了，再退保旧产品，避免保障中断。拿不准自己的身体情况能否换产品，可以 戳这里，有专业核保老师提供投保建议。![]()
没想到后面几年保险越来越卷，每年都有不少高性价比产品出现，大家会开始纠结：“我的保险是不是过时了，要换产品吗？”其实咱们买保险，最重要的是合适，如果保障全面，价格也能承受，那就没必要换。但如果觉得自己的保障买少了，或是觉得每年交的保费太贵了，建议“取长补短”针对性优化。没空研究自己和家人的保单怎么优化好，可以扫描文末二维码，专业人员能帮忙分析保单，并提供优化思路，服务是免费的哈。深蓝保 1 对 1 保险规划服务，定制专属家庭保障方案。长按识别下面二维码，立即开始规划。![]()
