在家族办公室理念日益深入人心的当下，普遍认为“传承”是很大的课题，只是有钱人或是大家族才需要，而且往往只著眼于当中最直观的意思，就是将资产传给下一代，但这种理解仅仅流于表面，真正的“传承”是要将成功、价值观等更深层的意义延续下去。
近日，宏利人寿香港及澳门首席经销总监陈鸿展（Ivan）在接受香港媒体专访时候表示，目前，即使只是持有一个房产，楼价本身所值不菲，加上工作上所累积的财富，足以导致另一半或下一代在分配财富时出现争议。因此，别以为大富之家才需要考虑财富传承。
在1999年加入宏利香港的陈鸿展，由管理实习生做起，实战经验丰富，目前为首席经销总监，对于“传承”二字，他从保险人的角度别有一番体会。
陈鸿展在宏利香港工作这二十多年间，为不少港澳客户提供量身定制的财富规划和传承方案，当中不乏著名的大家族，亦包括拥有一定资产规模的专业人士。这次他分享了几个实操过的客户案例，演绎财富“传承”的不同意义。相信对港澳及内地家族办公室、保险行业等相关从业人士有所启发。
财富传承并非有钱人专享
很多人误以为大富之家才需要考虑财富传承，陈鸿展指出即使只是持有一个物业，楼价本身所值不菲，加上工作上所累积的财富，足以导致另一半或下一代在分配财富时出现争议。
陈鸿展指传承主要有两大方向，“一是个人家庭上的传承，二是事业上的传承。前者我较看重的是教育，除了要有一个保障基金确保子女的教育，同时更要重视价值观的培训。如今小朋友必须多元发展，例如培养他们的领导能力和组织能力，也要教育他们拥有一个善良的心的重要性，这些概念都会影响他们将来的发展。”
在事业方面的传承，陈鸿展说感恩个人成就是来自上一代的领导建立下来，“我经常提醒自己现在所做的事，不单影响现在，还影响将来，希望将来会有更多有心人一起在这间公司打拼。”
案例一：
“我有位客户未到60岁便有三名孙子，他除了拥有一个物业，还有基金和股票等。三代同堂本来值得庆贺，但他一想到将来要将财产公平地分给三名孙儿就相当头痛，这情况在香港其实很常见。例如要把物业业权平分三份已经不如想像般容易，如果决定将单位马上卖出或出租然后把租金每月平分也可能引发纷争。”
陈鸿展分享了财富平均分配（Wealth Equalization）的概念，上述例子的客户买入一份与物业等价的保单，便可以将不同资产如物业、流动资产及保单以相近价值的方式公平分配给三位孙儿，减少出现争产的情况。
除了以上关于家族财富分配的例子外，“传承”其实盛载著更深层意义。财富传承上可以利用三大工具，例如寿险、遗嘱及信托，其中寿险就是保险工具。
传承更深价值：回馈社会
宏利人寿香港及澳门首席经销总监陈鸿展
案例二：
陈鸿展再举例说，曾经有一位客户，其背景是从基层打拼，而且不断进修，然后成功晋身高管阶层，过上小康生活。这位客户深信“知识改变命运”，他希望更多基层学生能够获得资源，因此他决定成立奖学金，鼓励学生努力学习。“这位客户希望将自己努力向上的精神宏扬开，正正体现了规划传承的重要性。”
不过，要支持这种善心善举，财务规划亦相当重要。陈鸿展指出，如果缺乏周详规划，再大的资产都有可能很快耗尽，而客户最初的善心也会随之消散。这时候，找到一位可靠的理财伙伴一起进行规划就更显重要。
“有些客户的观念可能比较传统，著重将资产稳健地传给下一代，但他们通常更希望将一些家庭核心价值传承下去，最明显就是个‘和’字，亦即是和谐。”
传承更深价值：为子女规划未来
案例三：
陈鸿展说道：“有位高管人士即将退休，他的子女均已长大成人，分别于澳洲、英国及加拿大等地生活，部分是为了下一代的教育而移居海外，亦有女儿是远嫁外地，他觉得自己工作上有如此高的成就，家人却各散东西，有点不是味儿，所以心愿是退休后，每年可以全家去旅行一聚天伦乐。”
对于这类情况，陈鸿展坦言：“全家有老有小，高管人士本身也对旅行地点及质素有所要求，可想而知每趟旅行所费不菲，于是他在传承规划方面，就并非单单思考储钱退休那么简单，而是希望用保险作稳定的财富增值工具，应付每年旅行的洗费。”
说到财富传承规划方案，陈鸿展指出客户通常有不同的财务规划需要，例如子女有特别教育需要的父母。这些小孩在学习、社交及成长等方面均面对不同程度的发展需要，尤其需要父母的高度关注及照顾，因此父母都比较忧心他们长远的生活支持。
这些情况下，有财务能力的家庭或者会考虑成立家族信托，若父母不幸离世，可由信托公司聘请专业人士管理遗产及照顾小朋友的成长所需，然而这种方法通常成本较高。
这时候，保险便可作为一种门槛较低的传承工具，为有需要的家庭提供潜在财富增值机会，以应付日后照顾小朋友特别需要的开支，更有些保险计划提供不同增值服务可以帮助客户解决其所需。
（本文主要内容转载自香港信报）
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