最近很多银行对三年期、五年期的大额存单出手了。
说起大额存单，你可能并不陌生。毕竟这可是我国近9年，对于金额较高的存款产品来说，这是个不错的选择。
即使它一直降低利率，但也丝毫不影响储户储蓄的热情。
那降都降了，怎么还搞停售不让买了呢？
大额存单
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类产品，属一般性存款。（银行业存款类金融机构包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构）
我国的大额存单则是在2015年6月15日正式推出，首批发行大额存单的银行共有9家，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行和兴业银行。
一般我们看到的银行发行的大额存单，都是标准产品。
按照央行《大额存单管理暂行条例》第六条规定：标准期限产品形式，个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
多家银行
下架长期大额存单
多家银行下架长期大额存单。
首先就是号称“零售之王”的招商银行，率先将三年期、五年期的大额存单下架了。
图片来源：财联社
多位招商银行客户经理表示，目前大额存单已无额度。招商银行APP的大额存单产品中显示，目前确实已无三年期、五年期的大额存单业务。一年期、两年期利率分别为2%和2.15%，20万元起存。而去年招商银行的3年期大额存单的利率曾达到2.9%。
与此同时，像浦发银行、兴业银行等多家银行的三年期大额存单额度也已经标明售罄。
除减少新发额度，不少银行也在下调大额存单产品的利率，以应对利率下行的挑战。
中国银行、农业银行、工商银行、建设银行20万元起存的3年期大额存单利率均为2.35%；平安银行3年期大额存单利率为2.5%，1万元起存的存款定期利率为2.6%，出现“倒挂”。
为什么多家银行下架长期大额存单？
这里必须要说一下“净息差”：
客户把钱存到银行，到期后，银行向客户支付存款利息，存款业务就叫做银行的「负债业务」；
银行把存进来的钱，转手再贷款给需要用钱的人，贷款业务就叫做银行的「资产业务」。
假设，银行存款利率2.5%，贷款利率为3.0%，那么，多出来的0.5%息差，就是银行的利润。
图片来源：网络
如果存钱的人越来越多，贷款的人没有几个，这就会造成银行负债端压力过大，出现入不敷出的情况。
大额存单作为具备高利率优势的存款产品中的一种，在银行利润走低的当下，对大部分银行而言，维持高利率将成为负债端的“包袱”。
长期大额存单
会消失吗？
三年期、五年期这样的长期大额存单，会消失吗？
不好说，但未来我们能找到的大额存单，一定是少之又少！
我们从3种不同的“钱”来分析下原因：
一、银行缺“钱”吗？
根据之前银保监会、央行的监管要求，“商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标。”
这意味着目前监管对于商业银行不考核存款规模，所以从监管视角来讲，银行并没有那么缺“存款”。
二、市场缺“钱”吗？
大家可能听说过“资金没有流到该去的地方，而是在金融系统中空转”吧？
之前多次降准降息，用来刺激投资、促进经济复苏。但是统计结果来看，好多钱都在银行或者其他金融机构中被存起来或者贷款放不出去。现在市场中不缺钱，是缺信心。
三、银行能从中赚“钱”吗？
存款的利息，是银行要通过各种方式“赚出来”之后，才能付给储户的。大额存单的利率高，那么对于银行来说不是好事，他们要“赚出来”更多的钱，现在这个经济情况，金融机构赚钱的难度也在加大。
所以综合这3种不同的“钱”，从市场角度来看，当前中长期限的大额存单下架潮背后，最主要的原因就是银行的净息差不断地承受压力。
未来想要买到银行高息长期存款，将会越来越难。
最后
伴随着无风险利率的长期下行，不少投资者也早早将目光投在了可以“锁定长期收益”的储蓄保险上。
比如【年金保险】，写入合同的生存金搭配万能账户进行二次增值是一种作为长期收益的选择；
再比如，具备杠杆属性的【终身寿险】，将现金资产以保额的形式指定给保单受益人，很适合作为传承的工具；
另外，如果是【增额终身寿险】，又增加了释放现金流的功能，传承的基础上也可以作为养老补充，一举两得。
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