年金险新黑马!55岁提前退休,领一辈子养老金

财富   2024-11-05 17:30   广东  

第 1066 篇产品测评

优秀的养老年金险,又更多了。

最近,复星保德信人寿上线了星海赢家(青鸾版)和星海赢家(火凤版)养老年金险。

每个版本又分成 3 个不同计划,也就是说,最近想买年金险的朋友,一下就多了 6 个选择。

数量多就算了,我们看过,质量还很高,部分计划领钱超多,长期收益可突破 3%,非常适合我们用作养老规划。

下面就和大家一起,来测评这款“卷王”新品。


青鸾vs火凤,有啥区别?


说起来,两个版本基本规则其实都一样宽松,比如:

最高都支持 60 岁朋友买,最长都支持 20 年交费,都没有健康告知……


不过,钱投进去之后,不同计划会有很大差异,我们做了对比:


看起来很复杂,我们简单梳理下:

先说青鸾版,它 3 个计划,都是那种领取金额固定不变的,一直能领到 106 岁。

比如表中演示的,30 岁女,5 年交,每年 5 万,青鸾版计划一从 60 岁开始,每年能领 22047.5 元,一直到 106 岁不变。

火凤版则不同,它 3 个计划的领钱金额大有不同。

  • 计划一:和青鸾 3 个计划一样,金额固定不变。
  • 计划二:先甜后苦计划,80 岁前领得比其他 5 个计划都多,80 岁及以后,领取水平降为之前的 1/3。
  • 计划三:先苦后甜计划,前 10 年只拿其他计划的一半左右,第 11-20 年比大多数计划多,之后则是其他计划的 1.5 倍左右,一直到 106 岁保单结束。

不过我们说,年金险有三金,分别是退休领的年金、身故赔的身故金、如果退保能拿到的保单现金价值

这三金,不可能同时都很高,而且一个不一样,其他两个可能也不一样,这 6 个计划也如此。

它们有的侧重于领钱,有的侧重于身故保障,有的又相对均衡……

下面我们用具体数字来直观对比,同时给大家挑选的建议。

当然,如果想节约时间,也可以直接 点这里,让规划师为你一对一讲解并制定专属计划。


6个计划,建议这样选


下面还是用 30 岁女性,5 年交,每年交 5 万,60 岁开始领取为例,对比 6 个计划的领钱、现价增值效果。
 

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我们直接说 3 个比较推荐的买法:

1、家有长寿基因,看重老年确定性的朋友
可以考虑火凤版计划三,也就是之前说过的“先苦后甜”计划。

它在前 10 年只拿其他计划一半左右的钱;第 11 年开始回归正常;第 21 年开始,是其他计划的 1.5 倍左右。

年纪越大领钱越多,如果能活到八九十岁甚至更高,这款收益最高,后期 IRR 可以突破 3%

有的朋友会觉得,刚退休时存款还多,年金少点也没关系;后期要考虑通胀、生病吃药这些,想要多领的,这个计划就很不错。

而且它还兼顾一定传承性,因为它的现金价值很高。

比如 90 岁时病危,此时已经领了 82.5 万养老金,但退保还能拿回 23.1 万现价留给家人,非常划算。

现金价值高还有一个好处,如果前期觉得钱不够用,也可以在公众号里操作减保,拿一部分出来用,灵活性很高。

2、想尽早享受世界的朋友
可以考虑火凤版计划二,也就是 80 岁前领得多,80 岁后领得少的计划。

这种特别适合想趁刚退休还有精力折腾,想多拿点钱去享受世界的朋友。

毕竟在很多人眼中,如果真的老到走不动、吃不动的地步,那退休金再高,可能也买不到年轻时的快乐。

而且 80 岁,对大部分人来说,也是个相对合理的预期寿命,就算以后领得少,自己手上有点积蓄或者有子女扶持,也差不到哪去。

3、想要稳稳领钱的朋友
前面两种领钱都有波动,如果想要稳稳领钱,也可以考虑青鸾版(计划三)

它是那种约定领取金额后,就一直不变的,而且领的钱还比较多,在几个计划里都属于中上。

不过这个计划在开始领钱后就没有身故保障,好在它一直都有现金价值,而且现金价值也很高。

如果在病危状态,一样能操作退保,拿回这些现价,一定程度上,相当于有身故保障。

其他计划其实也一样,高龄病危之时,都可以看看现价是否比身故保障划算,退保拿到这笔现金价值。

以上,就是我们最推荐的 3 种买法,当然,这些思路仅供参考,实际买法是非常多样的。

比如我们还可以混搭,买一部分先甜后苦计划,同时又买一部分领取均衡的计划,这样前面还是领得多,但 80 岁后也有多一些兜底。

甚至还能搭配其他产品,最终出来的领钱效果可能都不一样,大家千万别被局限了思路。

如果想测算自己的年龄、交费方案,最终能领到多少钱;或者想量身定制养老计划,都可以点击下方卡片,让专业规划师帮忙。



写在最后


测评下来可以发现,新款星海赢家综合表现很不错,最早 55 岁能领钱,现价持续近终身。

不同计划又有不同特点,能解决不同朋友的养老需求,不管是想前期多领享受世界,还是想后期多领保障晚年,都有好选择。

如果想为自己或给父母做养老补充,那这款产品就很值得考虑。

另外,现在买这款产品,保费达标还有些配套的增值服务,比如:

  • 高端医疗:年化保费达到 2 万以上就可享受重疾绿通、海外医疗等权益,保费更高还能享受国际会诊、高端体检、全球找药等服务。
  • 高端养老:总保费达到 150 万及以上,可以获得复星星堡养老社区的保证入住资格,自己、配偶或者双方父母都能用。
  • 高端教育:总保费达到 30 万,可以对接子女教育规划服务,能帮孩子规划出国留学,进入世界名校、名企的路径。

另外还有住院护工,上门护理服务;巴厘岛、东南亚等世界各地旅居;保险金信托等权益,非常丰富。

以上,要是对这款产品有兴趣,可以 点击这里,让专业规划师为你量身定制一套养老方案。

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策划与制作

编辑 | Vito

排版 | Clara  

审核 | 奇晏




 

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