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社保最低缴费年限从 15 年，延长到了 20 年。退休年龄也从女性 50/55 岁、男性 60 岁，延迟到女性 55/58 岁、男性 63 岁。交得长，领得晚，万一没活过 70 岁，能把交进去的钱拿回来吗？今天的文章，咱们就来聊聊社保和养老那些事儿：![]()
我们以深圳男性为例，测算了延迟退休前后，在公司上班交社保养老、以及灵活就业自己交社保养老的缴费和领钱情况：![]()
不管是以前缴满 15 年，还是以后缴满 20 年，有公司交社保的，3~4 年就可以把交的金额领回来。万一刚退休或者还没退休人就没了，自己交的钱都在个人账户，家人也能拿回来，怎么都不亏。而以灵活就业身份交的，由于个人账户部分和统筹账户部分的钱，都需要自己交，所以回本的时间更长，需要 10 年左右。新的政策下，男性要到 63 岁才能办理退休。也就是说，交灵活就业养老的朋友，要领到 73 岁左右，才能把交进去的钱领回来。以自己交 20 年灵活就业社保举例，万一 70 岁不幸身故，那么累计领了 19.1 万养老金。加上个人账户余额约 2.9 万，以及社保的丧葬费和抚恤金共约 4.4 万，大概能拿回来 26.4 万，跟交的 26.6 万差不多。不过就人均寿命来看，活过 70 岁还是大概率事件。社保养老金的收益率是公认的高，只要活过了这个年龄，往后领到手的钱就都是赚的，越长寿赚越多。要是灵活就业的朋友对自己的预期寿命不是很自信，有没有什么办法，能确保不让自己交的钱打水漂呢？![]()
要是想确保，即使发生特殊情况，没活到 70 岁，交的养老钱也能拿回来，那么可以参考这种养老金模式：城乡居民养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金的部分，不用咱们缴费；我们交的钱都直接进了个人账户，并且政府每年还会补贴一部分钱到个人账户。万一退休没多久，或者还没退休就身故，家人可以继承个人账户的余额。也就是说无论如何，这笔买卖都是稳赚不赔。只是城乡居民养老保险的缴费上限偏低，以深圳为例，每年缴费在 180 元 ~ 4800 元之间。这就意味着，哪怕一直缴最高档，退休金很难够用，所以还需要补充另一份不会亏的商业养老金。首先，保终身的商业养老金跟社保养老金一样，活多久就能领多久，越长寿就赚得越多。我们拿在售产品 福裕未来养老金 举例看看，假如 30 岁女性分 10 交，年交 2 万，打算 55 岁起领养老金：![]()
万一在开始领取养老金之前，身故保险金最高能达到 30 万，是已交保费的 150%。要是在 55 岁领钱之后走了，累计领取的养老金加上身故保险金，也不会低于已交保费。如果是已经病危的情况，也可以申请退保，把现金价值拿回来。不止这款产品，市面上的商业养老金，一般都会在合同条款里白纸黑字约定好身故保障。![]()
除了活多久就能领多久，和自带身故保障，商业养老金还有几个非常突出的优点：- 常规型：男性可选 60 岁、65 岁、70 岁起领养老金，女性多一个 55 岁起领的选项。
- 快返型：可以选择第 5 年左右，或者 10 年就开始领取。
对比以后的社保退休金，女性要 55/58 岁、男性要 63 岁起领，目前在售的商业养老金给了我们自主选择退休年龄的机会。不过，据一些业内人士的消息，后续商业养老金的领取时间，可能会跟法定退休年龄对齐。所以现在入手，也是抓住先机。商业养老金，跳出了社保养老金的最低缴费年限、及缴费年龄的限制。这类产品的交费年限，一般有 1/3/5/10/15/20 年交的多种选择；每年交费金额可以是数千元，也可以是几十万。所以，不管是手里有一大笔钱，做一步到位式规划；还是手里钱不多，做长期交费规划，都有选择空间。而且，除了可以给自己买商业养老金，也可以买给上至六七十岁的爸妈，下至刚出生的孩子。如果爸妈的退休金不够用，或者压根就没有退休金，那给他们补充一份商业养老金，就很合适，让他们也能享受月月入账的养老生活。去年热播电视剧《故乡，别来无恙》里，任素汐扮演的保险经纪人就帮客户做了保单贷款，解决家里的经济危机。![]()
这个功能也写进了条款，一般来说贷款本息不能超过现金价值的 80%。假如 30 岁时花 50 万买了一份商业养老金，50 岁时遇到急事需要一大笔钱，此时保单的现金有 76 万，那么最多可以贷出来六十来万。只要在限期内把钱还上，则丝毫不影响保单原有的权益。总得来说，商业养老金给了我们再养老这件事上更多选择。下面，我们会通过两款产品，来介绍不同的养老需求该怎么选产品。![]()
不同年龄、不同经济条件等因素，都可能左右我们对产品的选择。哪怕是同一款产品，不同人群也可以有不同买法。② 给爸妈准备养老金，希望每月到手的钱能够爸妈用。③ 给爸妈补充养老金，不仅爸妈每月能拿点钱，最后还能把交进去的钱退给自己，相当于用收益给爸妈养老。应对上面 3 种需求，用下面这两种买法就能轻松应对：第 ① ② 种情况，咱们选择产品的思路是一样的，只要养老金领取金额高就可以。如果年轻人为自己准备养老金，可以参考上表中 30 岁女性，把交费年限拉长，降低每年的交费压力。60 岁开始，选按年领的话，每年能领约 4.4 万。如果选择按月领取的话，每个月到手 3728 元。90 岁时，领到手约 135.9 万。如果能活到 99 岁，除去领的 175.4 万养老金，还能额外拿 50 万祝寿金。要是你对退休后的养老金已经有了需求预期，可以点击下图，让规划师测算怎么交钱、领钱👇如果是给爸妈准备养老金，由于他们的年龄比较大，就没法选择很长的交费年限了。参考上表给妈妈买的方案，60 岁开始每年大约能拿 1.7 万。选择按月领的话，每月能拿 1425 元，解决了妈妈每月的生活费。上表中举例演示的产品，是收益第一梯队的好产品，如果想了解更多相关信息，或者想做规划演示，可以 点击这里>>>选择这种产品，能满足一笔钱让两代人用的需求，用收益给爸妈养老之后，还能把保费退回来。![]()
富年年 1 号 是快返型年金，可以选择第 5/7/10 年起领。除了适合给爸妈买，也适合想要提前退休的朋友。比如 35 岁买，40 岁就能领钱退休。上表演示的是第 10 年开始领取，每个月到手 833 元，能给妈妈补充零花钱。要是在农村，也够基本的生活费了。妈妈身故后，还能把 30 万保费都退回来，继续给自己养老，一举两得。如果你对这种一笔钱能给两代人用的方案感兴趣，可以长摁文末图片上的二维码，预约规划师做方案；也可以直接 点击这里预约规划>>>![]()
在养老储备这件事上，有人认为活着的每个月能有足够的钱最重要，死后如何不关己事；有人认为钱来的不容易，保本不亏是首要前提；有人觉得自己紧着点花，把钱留给后人才最好......每个想法都对，但在实际操作过程中，不管是各种社保养老，还是储备商业养老金，都一定要注意配置方法，找准适合自己的产品，才能事半功倍，达成所愿。长摁文末图中的二维码，会有规划师帮忙定制不花冤枉钱的养老方案。以上，就是今天的全部内容，要是对你有用，就在文章底部点个“在看”吧，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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