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最近，中荷人寿上线了一款税优护理险，能抵税、能增值，真实收益率甚至能达到 4.5% 复利。而且收入越高，买它越划算，今天就和大家来一起做个测评。![]()
虽然名字叫护理险，但它的用法和我们熟悉的增额寿一样：交钱之后，保单会持续增值，之后想用钱可以减保或者退保。比如 30 岁女生每年投 2400 元，投 10 年，一共投入 2.4 万，然后就不用操心了，保单的现金价值会持续增加。和普通增额寿不同的是，我们买保险的钱还能抵税，比如税率 25%，那每年就能抵 600 元的税，10 年总共能抵 6000 元税。相当于我们只交了 1.8 万，保单却是按 2.4 万在持续增值，算下来收益就比普通增额寿更高。同理，你的税率越高，那买这个税优保险就越划算，我们做了对比。![]()
可以看到，当税率在 10% 及以上，买它就很不错，第 10 年的收益就能达到 2.61%~10.1%。而且这个收益是写进保险合同里的，安全性堪比国债、存款，也不用我们操作啥，耐心持有就可以，非常稳。那怎么判断自己税率能不能达到 10% 呢？大家可以看看这个表：![]()
用你的年度总收入，减去 6 万元的起征线和社保、房租等各种免税项目的总额之后，看还剩多少？比如年收入 20 万，每月社保 3000 元，各种附加扣除 1000 元/月，那年度应纳税所得额就是：200000-60000-(3000+1000)*12=9.2 万。如果算出来的数超过 3.6 万，就说明有部分金额能达到 10% 税率，此时买它就很划算。要是这个数超过 14.4/30/42/66/96 万、又分别能触发更高的税率，实际收益还会更高。在现在的市场环境下，这个表现可以说非常优秀，最大的缺点就是每年最多能抵 2400 元的税，羊毛不算大，但考虑到薅起来容易，所以也值得一试。当然，要是算出来的数低于 3.6 万，税率比较低，就不建议买了。要是你税率够高，又对它有兴趣，下面我们就聊聊，怎样买才能利益最大化。![]()
岁岁享 2.0 投保要求很宽松，投保方案也很灵活，如下：![]()
但如果想收益最大化，大家就千万别随便买，要注意下面这些问题。我们建议大家就按 2400 元/年买，没必要多买，因为每年抵税额度上限就是 2400 元，超出部分抵不了税，收益不高。就把这个当成是一笔小羊毛，多余资金按需求放其他理财工具就好。那要交多久呢？综合下来我们建议 10 年交比较好，因为综合用钱时间、增值金额和 IRR 来看，10 年交相对最为均衡。如果收入稳定，想抵更久、更多的税，也可以选更长期的交费，收益同样很不错。
另外，选择 10 年及以上时间，还能送一份价值大几百的体检服务，腹部 B 超、心电图、肝功/肾功、糖尿病/宫颈癌筛查等项目都有，自己用不上也能给配偶、父母、孩子用，很实用。明确交费方案后，选择合适的投保人和投保时间也很关键，我们建议：优先让家里收入最高、税率最高的成员做投保人，这样抵税最多，折算下来收益也更高。如果要买，也建议 12 月底之前买好，这样在明年 3 月份开启个税汇算的时候，就直接能抵 2024 年的税，更快见效。如果想测算自己买这款产品，能拿到的实际收益，或者想对比其他交费年限下的收益；又或者想进一步了解产品保障、体检服务等具体信息……都可以点击下方卡片，让专业规划师为你一对一答疑解惑。![]()
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考虑到很多朋友可能对税优保险还比较陌生，我们也总结了两个比较常见的疑问。买完后，下载电子保单，右上角有一串【税优识别码】，它就是我们用来抵税的凭证。![]()
到了个税汇算的时候，就可以去操作抵税了，步骤也比较简单，可以参考下面的流程：![]()
比如买了今天测评这款税优保险 1500 元，又买了另一款税优保险 1000 元，那两份税优保险都可以拿来登记免税。但注意，虽然总额是 2500 元，但因为超过了 2400 元抵税上限，所以最终也只能抵 2400 元的税。同理，就算你买一款税优保险花了 5000 元，但申报之后，最高也只能抵 2400 元的税。![]()
虽然每年只有 2400 元的抵税上限，但因为操作简单、省心、收益确定，所以还是很值得推荐。要是有兴趣，可以 点击这里 获取投保链接，或者让专业规划师为你进一步测算实际收益。如果觉得内容不错，也欢迎大家在文章底部点个“在看”，或者分享给有需要的亲朋好友。![]()
