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你可能不会想到，平均每小时就有6条生命因交通事故消逝。根据最新出版的《中国统计年鉴2023》，2022年全国共发生交通事故256,409起，导致60,676人死亡，263,621人受伤，每天我们身边就有166人因交通事故不幸离世，事故时时发生！
交通事故后的保险赔付是许多人从未经历过的复杂过程。面对突如其来的事故，大部分人虽然拿到了一部分赔偿金，却忽略了其中的细节与应有的权益，你是否真的拿到了应得的全部赔偿？
今天，我们聚焦于交通事故中的人身损害索赔项目和处理流程，为你提供一份实用的指南，帮助你在关键时刻维护自己的合法权益，避免损失。
案例分析：小张的理赔之路
小张，刚到而立之年，独自在外打拼。一场突如其来的交通事故改变了他的人生轨迹。与一辆急行的小轿车发生碰撞，导致左股骨远端粉碎性骨折和左髌骨骨折、四颗牙齿脱落、面部及脑部严重损伤。尽管他及时送医治疗，但后续的医疗费用、误工损失、护理费用、生活照料等一系列问题让他不堪重负。经过几次手术和住院治疗后，医疗费用高达10万元，其中包括4万元的手术费用、3万元的住院费用，以及康复治疗和药物费用累计3万元。另外因受伤休息6个月，这导致他无法工作。按照他每月5000元的工资计算，误工费累计为3万元。住院护理及家人照料这段期间的护理费进一步增加了1.8万元，合计损失达14.8万元。
虽然车主表示自己已购买了保险，全部由保险赔偿，但保险公司在初步调查后要求小张自行垫付医疗费用。经过多次沟通与提交理赔材料，保险公司以某些非医保药物不在赔偿范围内，护理期及误工期过长为由，扣除了6.8万元，最终只赔付了8万元，小张从保险公司获得的赔偿远未覆盖他的全部损失。直到今天小张的左腿还是无法正常屈伸，到现在都不知道自己的伤情可以构成伤残。那么，作为普通人怎么去维护自己的合法权益呢？
交通事故处理办法
1. 第一时间报警，划分事故责任
无论事故大小，第一时间报警是必须的。交警会到现场划分责任，出具《道路交通事故认定书》，分为两种认定程序。
· 简易程序：责任无争议的小事故，交警可在现场或三日内出具认定书。
· 普通程序：严重受伤或有争议的事故，交警会扣留车辆进行检验，事故车辆扣留并且检验（出具鉴定报告至送达当事人到领取车辆，需要46日，当然实际办案中约15-20日）。
这里面有个关键点在于车辆可以申请诉前财产保全，车辆检验报告出来，送达双方后，交警会出具财产保全告知书，限定日期内向法院申请诉前财产保全，如果过了那个日期，车主可以直接开着车走了，那么什么时候需要用到财产保全呢？下文会提到。
2. 立即就医，切勿大意
即使伤情看似不严重，也应立即前往医院检查。很多情况下，潜在的伤害可能会在事后表现出来。弈赔曾处理过一起客户交通事故，事发时当事人仅四肢淤青和肋骨疼痛，保险公司赔付了药费和车损，结果一个月后诊断出神经性耳聋，出现争议后联系弈赔咨询处理。因此，全面的身体检查是至关重要的。
3. 了解对方保险情况
了解对方是否购买了商业第三者责任险非常关键。如果车主仅购买了交强险或保险“脱保”，建议由事故责任方机动车主垫付医疗费，并且不要谈及赔偿问题，另外这时候需要咨询律师或专业人员了。保险赔偿不足的情况下，可以考虑财产保全及扣车，避免未来的索赔困难。
4. 向保险公司报案
根据事故认定书上的信息（一般会记载车辆承保的保险公司），拨打客服电话向保险公司报案。详细说明事故原因及损失情况，注意态度平和不要着急，因为工作人员的目的还是尽快把案件赔付。
5. 对责任划分不认可，及时复核
如对事故责任认定有异议，可在收到认定书后三日内提出书面复核申请。逾期未申请的，事故认定书即生效，再救济只能通过法院的渠道了。
保险赔付规则及应对策略
1. 交强险赔付范围及方式
交强险的目的是保护事故第三方权益，赔付项目具体包括：
· 交强险医疗费用项目：包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的合理的后续治疗费、整容费、营养费。
· 交强险死亡伤残赔偿项目：包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。
赔付时，交强险先行赔付，且不论事故责任大小，在法定赔偿限额内赔偿。
这个责任要具体提示，行人/非机动车与机动车（轿车、货车、公交车等上路的车）一方发生交通事故，如果交警判定机动车一方有责（不管是同责、主责、次责），那么应当先由交强险额度内进行赔偿，额度内可以不用自己花一分钱。
2. 费用垫付：如何申请交强险垫付？
如医疗费用花费较大，可向交警申请《道路交通事故抢救费用垫付通知书》，同时附带医院催缴单及病历材料交给保险公司可垫付最高18,000元至医院账户。
3. 后续医疗费用及调解
就诊时的所有发票和医疗材料都应妥善保存。持事故认定书向交警部门请求调解，调解不成的情况下，可依法向法院提起诉讼。造成拖欠医疗机构医疗费用影响治疗的，在民事诉讼中申请先予执行。法院将根据当事人的申请进行审查，符合条件的依法裁定由肇事方或者其保险公司根据责任划分情况先行赔偿部分医疗费用。
4.为什么车主一开始还关心，后面就“甩锅”给保险公司了？
发生交通事故时，车主通常都会很紧张。大多数情况下，会第一时间将伤者送往医院，并先垫付一些医疗费用，还会时不时地去探望。然而，等保险公司介入后，车主往往就会“消失”，甚至直接让你去找保险公司处理，严重的可能还会拉黑。这种情况看似奇怪，但其实背后有原因。
保险公司在接到事故报案后，除了联系伤者，还会联系车主。为了让案件处理更顺利，保险公司通常会告诉车主：“后续的费用你别管了，我们来处理。”为什么会这样做呢？
举个例子，如果车主有能力垫付了小张的14.8万元医疗费用，并签署了赔偿协议，那么车主后续再拿发票去向保险公司报销时，保险公司可能会按照它的理赔规则，只赔付8万元。这样一来，车主不仅会埋怨保险公司，甚至可能要诉诸法院要求赔偿，从而失去这个客户。
而保险公司自己直接处理情况就不一样了。他们会跟伤者说：“你最多只能拿到1.8万元，已经打到医院账户了，剩下的你得自己垫付了。”如果伤者的病情需要长期治疗，保险公司可能还会建议尽快出院，并解释说：“我们只能赔付3个月的误工费，虽然医生给你开了6个月的病休单，这没有其他的证据。”至于扣除非医保药物的费用，也是费用清单载明的，最终告诉你：“这是车主保单规定的，不同意就去打官司吧。”
个别保险公司采取这样的处理方式，主要是为了减少赔付金额，降低成本。毕竟，作为商业机构，保险公司自然要以“控损”为核心目的。
常见理赔“陷阱”及应对策略
1. 保险公司扣除非医保费用，合理吗？
当然不合理！有些保险公司会根据费用清单扣除非医保药品费用。交通事故中，所有合理的医疗费用都应按照实际支出赔偿，不应以医保报销范围为依据。遇到此类问题，应坚决维权。
2. 误工费、护理费与营养费的计算标准
根据《人身损害误工期、护理期、营养期评定规范》（GA/T 1193-2014），这些期限都有对应的参考标准，但最终赔偿应以伤者的实际恢复情况为准。例如，小张的医院给他开了120天的误工期，保险公司却只赔付90天，这是不合理的。
要解决这种争议，可以采取两种途径：一是参考评定规范中的伤情对应标准（以伤者实际恢复情况为准）；二是到当地司法鉴定所进行“误工期、护理期、营养期”的鉴定，明确合理的赔偿时间，同时提供自己收入证明及请假证明，合理维权。
3. 家属护理费用，保险公司拒赔合理吗？
家属的护理也是可以获得赔偿的。保险公司对于护理费一般有三种赔偿方式，第一种为按通常100-200元每天进行赔偿（具体看伤者的接受程度浮动），第二种依据当地法院关于护理费的赔偿标准，第三种是提供医院护工发票核算，没有支付凭据的，按照伤者所在地上一年度私营单位从业人员平均标准进行赔付。
关于赔偿依据具体可查各地法院人身损失赔偿项目指引，如《浙江省高级人民法院关于人身损害赔偿项目计算标准的指引》在浙江地区适用该赔偿标准。
4. 伤残鉴定的重要性
如果事故造成伤残，及时进行伤残鉴定非常关键。伤残等级的高低直接决定了赔偿金额。鉴定标准依据《人体损伤致残程度分级》，由多个司法和行政机构共同制定，统一评定伤残程度，并确定相关法律责任。保险公司在第三者责任赔偿中会依据此标准进行赔偿。
那是否达成伤残，我们以一个简单的标准作为评判，看你受伤部分是否能正常活动，如果活动受限、无法控制或者剧烈疼痛，那么可到当地司法鉴定机构具体咨询了，鉴定标准一定要核实，不要被“忽悠”了。
5.精神损害赔偿
在一些严重交通事故中，受害人或家属还可以申请精神损害赔偿。保险公司通常会依据伤者的伤残程度和具体情况进行评估，这一部分的赔偿不应忽视。
结语
交通事故理赔虽然复杂，但只要掌握了正确的方法和技巧，维护自身合法权益并不难。希望这篇指南能帮助你在面对交通事故时，从容应对。
