又降息了
财富
2024-10-21 18:13
福建
今天有一个大新闻，1年期和5年期以上LPR双双下降25个基点，分别降到到3.1%和3.6%。前几年房子火的时候，很多人高位上车买房，房贷都是上浮的。前阵子存量房贷利率统一下调到LPR-0.3%，直接把存量房贷利率打到了3.55%（3.85-0.3），已经是非常大的降息幅度了。没想到没多久，LPR利率又降了0.25%，等于说到1月份，LPR利率生效之后，全中国的房贷利率上限就变成了3.3%（3.6-0.3）。说实话，去年的时候，保险理财的收益率3.5%，我都有点嫌太低了，看不上。没想到也就一年多一点，连贷款利率都降到3.3%了。
这还不是新增房贷，而是存量房贷的利率上限就是3.3%。![]()
早上群里聊天的时候，有小伙伴在群里发的朋友圈利率。
首套房，商业贷款利率2.95%，还是比公积金贷款2.85%略高一点点。但是二套房商业贷款还是2.95%，但公积金贷款利率反而要3.325%。首套房公积金贷款和商业贷利率差不多，二套房贷款甚至比商业贷还高。而且说不定明年LPR利率还继续下调，公积金贷款利率是不跟随LPR利率调整的。只要再下调一次LPR，可能商业贷款利率就全面低于公积金利率了。按照现在的趋势，以后交公积金的意义，感觉就只剩下避税了。公积金贷款的优势越来越小了。群里聊天的时候，还有的小伙伴坚定认为，降息就是新买房的增量贷款降息。![]()
怎么可能有这种好事，连存量房贷一起降低。毕竟贷款的时候，合同里都白纸黑字写好利率了，就这样平白无故给贷款人送钱？感觉不大可能吧。去年的时候，有过一个政策，借款人可以向银行申请降低存量房贷利率。说实话，去年的时候我也是这个想法，总感觉没事都想多收你点手续费，赚点钱。贷款合同白纸黑字写着的，怎么可能这么好会自割一刀，白白让利呢？100万贷款，如果以前利率5%，一年的利息就是5万。现在利率下降到3.3%，一年的利息就是3.3万，直接少了1.7万，已经不算是一笔小钱了。房贷利率下调省下来的利息，虽然未必都会拿去消费，但压力和负担是实打实减轻了。银行房贷款，有不还款的风险，还有场地人员的工资成本，还要赚钱，付多少利息拉存款才合理呢？真正的无风险理财，现在的趋势肯定会降低到2%以下的。
收益率超过2%的理财，最少也是R2级风险，大约相当于短债基金。收益率超过3%的，正常要R3以上风险等级，大约相当于纯债基金。很多人以为钱越多，可以选择的高端理财也越多，收益也越高。其实完全不是，如果钱少的话，还可以到处薅羊毛，低风险理财收益率还有可能高一点（比如新客理财）。大金额根本没有羊毛可以薅，收益的绝对金额很大，但收益率很难提高。现在收益率超过5%的理财产品，感觉要做好随时炸雷的心理准备了。今天的股市，沪深300为代表的大盘股没怎么涨，但是小盘股大涨。中证1000上涨1.93%，中证2000上涨2.54%，科创50上涨2.22%。A股目前的总流通市值76万亿，如果扣除大小非限售股，实际的流动市值不到一半。最近沪深两市的总成交额基本上都超过2万亿，相当于实际流通盘每天都是5%以上的换手率。短期卖出了，难道钱还能转出去买2%的理财？卖掉的，早晚还是要买回来的。
只要成交额没有大幅减少，这么庞大的资金在倒腾，股市不大可能再跌多惨。所以现阶段股市我是完全不担心的，只是第一波普涨结束之后，目前市场还处于调整震荡阶段。资金正在为后续的第二波行情博弈，寻找方向，现在耐心等就好了。
