前阵子银行对存量房贷利率进行了批量下调,理论上目前存量房贷利率最高也不会超过3.3%。
但问题是,很多小伙伴打开APP一看,怎么房贷利率还是3.9%,并没有下降到3.3%。到底是怎么一回事?
因为最近咨询的小伙伴比较多,所以今天专门讲一下这个问题。
首先科普一下房贷利率是怎么构成的?
房贷利率由两个部分构成
一个是LPR利率,全市场统一的,一个月会公布一次,可能提高也可能下降。
一个是加点,每个人各有不同,通常在买房的时候就已经确定了,写入合同,通常不会改变。
10月份,央妈发布公告,引导银行在10月底之前,统一将房贷下调到LPR-0.3%水平。
这个下调的是加点,而不是LPR利率。也就是说本来写在合同里,不能修改的加点,银行主动下调。相当于给背房贷的人直接让利发红包了。
目前最新的LPR利率是3.6%,扣除0.3%之后,理论上最新的房贷利率应该只剩下3.3%。
但就像我们上文的截图显示的,虽然利率有所下降,但4.2%只降到了3.9%,而不是3.3%,还差了很多,这是为什么?
主要的原因是,虽然加点下调已经生效了,但LPR利率还未调整。
计算房贷利率时,基准的LPR利率是一年一调的,而不是随时生效。通常是每年的1月1日或者对应的贷款发放日。
比如我们上文贷款利率的截图,就有写到,每年的11月6日会重新定价。
如果没到重新定假日,那么LPR利率还是按照旧利率计算。
比如上图是按照4.2%计算。4.2%减去加点0.3%,房贷利率为3.9%。
但对图片中的这个小伙伴来说问题不大,只要耐心等到11月6日,房贷利率就会进一步从3.9%下降到3.3%了。
如果重新定假日是1月1日的,那么就要等到1月1日,也会变成3.3%。
最郁闷的可能是重新定假日是每年8月9月的小伙伴,要等到明年8月9月,才能下调到3.3%。
不过也不用过于担心,目前最新消息,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行将会从11月1日起,支持修改定价周期。
由原来的1年1调,改为3个月1调,或者6个月1调(需要主动向银行申请)。
虽然目前只有6大行可以调整,但其他商业银行后续很可能将会跟进。
最后,如果你的房贷,距离重新定假日的时间不长,那就耐心等一等。
如果距离重新定假日还有很长时间的,可以明天打电话咨询银行,看如何把房贷利率定价周期改成3个月1调,尽快享受上利率下调的红包。