浙江金融监管局学习贯彻“千万工程”经验，以“四新”工程为引领，聚焦农村金融有效供给和信用体系建设，借鉴企业财务报表理念，创新推出“农户家庭资产负债表融资模式”。
“去年，共3批9万羽肉鸡出栏销售一空。”1月26日，衢州江山市大桥镇农户刘在庆夫妇销售完最后一批肉鸡后，开心地回家过春节。
2024年，从事家禽养殖多年的刘在庆夫妇为了扩大养殖规模，租了村里60亩土地，投入100多万元建设3000平方米的智能化家禽养殖工厂，在购买智能化设备时出现了资金短缺。刘在庆通过衢州市政府“衢融通”平台上的农户融资专区向江山农商银行申请个人经营性贷款。
“我们根据刘在庆家庭拥有农村商品房1套、耕地3.5亩、养殖大棚1个以及夫妻缴纳农保等情况，给予其授信20万元，结合他个人较高的碳账户积分、五好家庭荣誉等折算成相应资产，又为其增信10万元，合计授信30万元，并下降贷款利率30个基点。”江山农商银行贺村支行行长陈相宏介绍。
“智能化养殖工厂里面冬暖夏凉，自动调温、数字化定时定量投喂，像‘五星级宾馆’一样，我老婆一人就能看得过来。”刘在庆说。
江山金融监管支局深入实施“四新”工程，配合衢州金融监管分局推动江山辖内法人银行机构创新“农户家庭资产负债表数字融资模式”。协同省、市多部门共享不动产、社保、公积金、林权、水电费欠缴等10项个人信息，多维度勾勒“信用画像”，按照“信用信息+综合资产+公议授信”等维度进行评价，评价结果直接以授信额度体现。
图为兰溪农商银行普惠小分队（左、右）在走访辖内杨梅种植户，对接金融服务需求，助农采摘杨梅。摄影 / 胡盈
“设施大棚也可以抵押贷款了，而且杨梅种得越好，贷款额度越高，有了这个政策，以后想要扩大生产就不愁资金了。”兰溪市马涧镇红卫村杨梅种植户叶撮军利用杨梅大棚设施，获得了兰溪农商银行50万元农业设施抵押贷款。
图为兰溪农商银行普惠小分队（右）走访杨梅种植户，对接金融服务。摄影 / 胡盈
2024年，兰溪金融监管支局指导兰溪农商银行联合兰溪市政府出台《兰溪市农村土地经营权抵押登记实施办法》和《兰溪市农业生产设施所有权登记管理办法》，创新推出“农业设施抵押贷”产品，对农产品未来预期收益进行估值，用于农户增信，从根本上解决了农业经营主体普遍缺乏抵押物的难题。
在台州，玉环永兴村镇银行利用政府共享信息资源收集农户家庭资产信息，建立动态化农户家庭资产金融价值开发模式。“我们将上一年度已用信且利息按期缴纳、无不良记录的农户纳入‘走访名单’，管片客户经理核查该农户上一年度的存款、贷款使用、家庭资产变化等情况，作为下一笔贷款增信提额、利率优惠的重要参考，提升农户贷款便捷度和体验感。”玉环永兴村镇银行行长苏光先介绍。
在精细化计量、估值和池化归集的基础上建立农户贷款准入、定额、定价模型，配套设置数据质量核验、风控校验规则和多头授信防控要求，有效防控信用风险。部分农商行已实现农户小额信用贷款系统自动测算额度、全线上办理，上门采集信息当日或次日农户就可在线办贷。
在农户授信申请界面，增设农户户籍和主要居住地识别，申贷机构数量上限等校验规则，有效防范“黑户”、异地贷款和多头授信；对违法犯罪行为人员、公安管控人员及精神智力障碍人员、拖欠水电费、存在处罚记录等人群建立负面清单，助力社会诚信体系建设，促进金融与基层治理深度融合。
目前，浙江辖内建档农户超七成，近五成农户获得授信；户均授信超20万元，信用类农户小额贷款占比较此前提升9个百分点。普惠金融数字化转型，变线下整村授信为线上秒批秒贷，变“农户跑银行”为“银行跑农户”，变“线下填单审批”为“线上自助办理”，极大提升农户金融服务获得感。
“在我们制定的《农户家庭资产负债表参考标准》中，现已明确六大类25项资产和四大类14项负债内容，形成标准化农户家庭资产负债评估体系，人品荣誉等无形资产创造性估值入表，各地特色化产业资产差异化估值入表，新型农业经营主体、新市民等群体个性化建表，实现生产经营、生活要素‘能入表尽入表’，涉农群体‘能建表尽建表’。”浙江金融监管局相关负责人表示，下一步，将基于农户家庭资产负债表进行多维数据分析，拓展使用场景，丰富数据应用。
《中国银行保险报》记者 梅琳
《中国银行保险报》编辑 王雪莹
