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最低2千元入手，第5年开始领钱！11月储蓄险榜单来了

财富 2024-11-01 14:01 广东

经过一两个月的行业调整，如今，新的储蓄险市场格局已经基本稳定，市面上的好产品，也纷纷崭露了头角。

本期深蓝保金榜，就来盘点当下值得买的优秀储蓄险，用好它们，可以实现：

资产稳健增值：有闲钱可以拿来锁定长期复利收益；闲钱不多也可以积少成多，比如几千一年，长期也能攒出一笔大钱。
打造长期现金流：把固定的一笔钱，换成源源不断的现金流，从第 5 年开始一直领，或者退休后开始领，补充养老金。
隔离财产风险：储蓄险具有一定法商功能，用好它们，可以隔离一些债务、遗产的风险，实现定向财富传承。

话不多说，下面就来看看这期金榜的具体内容，简要结论如下：

普通型增额寿榜单：产品更新
分红险榜单：产品更新
年金险榜单：产品更新

以上产品排名不分先后

普通型增额寿，有两大优势：

一是买完后，收益可持续终身，不像存款、国债那样，到期就得按最新利率重新投，出现“再投资风险”。

二是增额寿具备法商功能，能用于资产隔离、财富定向传承等场景。

所以，如果你有闲钱，想要长期稳健增值；或者想用增额寿作婚前资产隔离，定向传承给家人等等，增额寿就是好选择。

那言归正传，现在能买到的优秀产品，又有哪些呢？

相对于上期榜单，本期产品有如下变化：

新增：鑫享阳光（菁英版）、传世金尊 D 款
减少：财富卫士 1 号 3.0、鑫享福
原因：新产品收益更高，综合表现更优秀

福有余（2024）：大品牌，收益高

福有余（2024）是太平洋人寿的产品。作为老七家保险公司，太保的品牌实力毋庸置疑。

而且这款产品本身实力也过硬，长期收益在 2.38% 左右，注意，这个收益是复利，折算成单利会高很多。

另外这个收益也是确定的，写在合同里的，就算以后真的变成 0 利率甚至负利率时代，这个收益也都能实现。

此外，这款产品还支持第二投保人，有什么用呢？

比如妈妈给女儿买，万一妈妈先走了，这份保单可能会作为遗产被分割，原本想给女儿的钱，可能会被其他人分走。

但如果让女儿作第二投保人，妈妈走后，这份保单的控制权就给了女儿，有效保证了财富的定向传承。

传世金尊D款：现价增值快，长期收益高

传世金尊 D 款的现金价值增长很快，收益还非常高，如上表：

34 岁交完费用，36 岁现价就超过已交保费；40 岁时，就有 1.92% 的 IRR；后期 IRR 更是能达到 2.4% 以上，非常能打。

不过这款投保门槛更高些，1 年交要 10 万起，而且后期减保的上限更低，交 100 万，每年用钱不能超过 20 万。

如果在意这些，也可以考虑鑫享阳光（菁英版），增值同样很快，按上表，保费交完第二年，现价就超过了已交保费。

收益和减保灵活性，都与福有余（2024）相似，保司也是阳光人寿大品牌，都非常值得选。

大家可以结合自己的需求、预算来挑选，如果拿不准，可以点这里咨询专业规划师。

除了前面 3 款确定收益的增额寿，目前市场来看，优秀分红险也很值得选，这两种有啥区别呢？

就像我们找工作，普通型增额寿是固定每月 1 万的待遇；分红险则是 8000 底薪加业绩分红。

由于业绩不太确定，所以最后我们拿到手的钱，可能比 1 万多，也可能更少，但不管咋样，保底是有的。

想详细了解分红险特点，也可以看这篇文章，或者点这里让专业规划师为你一对一讲解。

总的来说，两种都是目前不错的选择，分红险会更适合愿意牺牲一部分确定性，追求更高可能性的朋友。

方便起见，我们也整理了目前比较优秀的分红险：

相对于上期榜单，本期产品有如下变化：

新增：福满盈 3.0、一生中意尊享版、悦享盈佳 2.0、鸿利鑫享 2.0
减少：原利多多 3 号等榜单产品
原因：分红险预定利率调整，几款新品综合表现拔尖

几款产品保证收益都很高，长期来看都能到 1.8% 左右，演示的分红收益也很不错，大部分能达到 3.2%。

最重要的是，这几家公司实现分红的预期也很高，因为它们稳定运营能力、投资赚钱能力都很不错，如下：

这些数据都可以在保险公司官网-公开信息披露中查询到，有兴趣可以自行查询，或者联系规划师获取报告。

下面简单介绍下：

福满盈3.0：综合实力强，分红灵活

福满盈 3.0 保证收益高，承保公司中英人寿的实力也非常强，具体信息表里都有，就不重复介绍。

咱们重点说下产品的特点，它的分红方式灵活多样，可以选择每年拿现金，或者拿了现金再放保险公司生息，要用钱再拿出来用。

也可以选择分红再次投入保额的方式，这样持续复利收益会更高，表中演示的就是这种方式，长期收益能到 3.18%。

但注意，如果选择这种分红方式，后期要用钱，必须先一次性减保分红这部分，之后才能正常减保基础保额部分。

如果介意这点，就可以考虑一生中意尊享版，这款产品和福满盈 3.0 各方面都非常相似：

保证收益差不多，股东实力都很强，偿付能力、投资能力在市面上都很拔尖，过往分红险的成绩也都非常不错。

而且它的减保没有上面提到的限制，相对更加灵活，美中不足的是，它只能选择“保额分红”的方式，不能选择现金领取等等。

鸿利鑫享2.0：分红信心足

比起前面两款产品，鸿利鑫享 2.0 保证部分的收益略低些，现价增长超过已交保费的时间也要久一点。

但如果看分红部分，同样非常能打，它的承保公司——陆家嘴国泰人寿，近 3 年平均综合投资收益 5.73%，行业内名列前茅。

另外从过去分红表现来看，2023 年及以前，它分红近 200 次，几乎都达到了 100% 甚至更高的实现率。

即使是 2024 年分红实现率行业普跌的时候，它的分红也非常稳定，绝大多数都达到 80% 左右的实现率。

虽说过去不代表以后，但整体来看，公司分红经验足，投资能力强，未来达到分红的预期也相对比较乐观。

悦享盈佳 2.0 也是非常优秀的分红险，在 4 款产品中，它的保证收益最高，分红演示收益则是最低。

但分红演示低，不代表未来到手分红一定低，为啥这么说？

主要也是因为承保公司——中邮人寿很给力，虽然这家公司很年轻，但它目前保费营收已经位列国内第 5。

在去年组建中邮资管后，投资能力也稳步提升，最新指标披露，本年度的综合投资收益率已达 6.06%。

而且它两大股东分别是中国邮政与友邦保险，这样的品牌与投资能力，未来拿到超额分红，也是很有可能。

以上，如果对这 4 款产品感兴趣，比如想测算不同交费方案的收益，可以点击下方卡片，预约专业规划师一对一讲解。

年金险可以帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流。

其中有 2 类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如 60 岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。

另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如从第 5 年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

我们也整理了最新的年金险榜单，如下表：

相对于上期榜单，本期产品有如下变化：

新增：星海赢家火凤版（计划三）、瑞有余 2024
减少：无
原因：新产品综合表现不错

详细来看：

龙抬头（龙行版）A款：年金能翻倍，现价持续久

龙抬头（龙行版）A 款是一款很有特色的年金险，以上表为例，30 岁女性，分 5 年投入 25 万，60 岁开始领钱。

开始只能领 9150 元/年，70 岁那年增长到 18300 元，80 岁那年到 45750 元，90 岁到 73200 元，之后固定不变，直到 106 岁。

可以发现，越长寿，它领取越多，收益越高，最高甚至能达到近 4%，远超 2.5% 的预定上限。

那万一活不到这么久，买这款产品会亏吗？答案是不会。因为这款产品身故保障也设计得很好。

65 岁走，领了 5.5 万年金，还能赔 42.3 万给家人；80 岁走，累计领取了 32 万，此时身故还能赔 42 万给家人，综合收益 2.48%。

事实上，这款产品在 90 岁前都有很高的现金价值，所以即使没有长命百岁，收益依然很不错。

星海赢家（火凤版-计划三）也是前期领钱少，后期会增长的年金险，不过它前后差距更小，早期能领的钱更多些。

而且这款产品一直到 106 岁都有现价，比如 90 岁时累计已领 82.5 万养老金，保单还有 23.1 万现价，收益能到 3.06%。

另外，星海赢家系列还有青鸾版，且每个版本都有 3 个计划，领钱规则各不相同，比如有的领钱固定，有的先多后少，不同需求的朋友都可以关注下。

福裕未来：兼顾养老与增值

福裕未来是一款能兼顾养老与增值需求的年金险，说它能用作养老，是因为它可以提供终身现金流：

比如像上表案例，交了 25 万后，每年可以领 2.2 万，活多久领多久，能给老年生活更强的安全感。

说它能兼顾增值，是因为它像增额寿那样，有长期现金价值，而且增值速度很快，5 年交，保费交完第二年，现价就超过了已交保费。

而且它的收益还能比普通增额寿更高，后续减保用钱也一样灵活。

所以，如果你想给自己作养老规划，又怕自己退休前会用到这笔钱，那这款产品就非常不错，提前用钱不会亏，持有到退休也能有稳定且不低的终身现金流。

快享福2号：最早第5年开始领钱

快享福 2 号是新华人寿承保的快返型年金险，最快第 5 年开始就能领钱，活多久领多久。

像上表演示的，最后一年钱交完后，第二年开始，就能终身每年领取 5925 元，而且现金价值可以一直维持在 25 万左右。

也就是说，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领 5925 元领一辈子。

长期差不多有 2.2% 复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。

「瑞有余 2024」也是一款非常不错的快返年金险，由太平洋人寿承保，领钱计划非常灵活：

最快第 5 年开始就能领钱，最晚可以选择六七十岁开始领；还可以根据需要，自由选择领多久的钱，从 40 岁到 105 岁都可。

满期还会返所有保费，不管是想打理中短期的闲钱，还是做长期“现金流收租”方案，都很不错。

要是对这些年金险有兴趣，但不知道怎么选产品，或者买多少合适，可以点击下方卡片，一对一咨询专业规划师。

对大多数朋友来说，储蓄险是为数不多的，能锁定超长期收益，帮助我们实现资金稳健增值或打造被动收入的工具。

但储蓄险一般涉及资金量大，买什么产品，投多少钱，都需要好好规划，千万别乱买乱投。

万一没规划好，少赚了收益不说，甚至可能带来大额损失。如果之前没经验，建议文末扫码，预约一对一的规划师，让专业的人帮忙做好专业的事。

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▎策划与制作

编辑 | Vito

排版 | Lily

审核 | Vera

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