能省税的个人养老金产品，最近很火。
个人养老金，是前两年推出的新制度。开通个人养老金账户后，转进去的钱，可以享受税收优惠。
目前每人每年可以往里转1.2万，今年12月31日前存入，明年就可以操作退税了。
举个例子：
个税税率20%，今年12月31日之前往个人养老金里存了1.2万，明年3月办理退税，可以退12000*20%=2400元。
收入越高，税率越高，能省的钱就越多。
个人养老金是延迟纳税，它不是完全免税，是晚点收、少收税。
等未来退休，从账户拿钱时，要按3%交税。
所以，如果本来就不用交税，或者个税税率只有3%，不建议往里存钱。
有攒养老金需求，税率10%及以上的朋友，可以考虑买个养产品，能省一笔钱。
存入个人养老金账户的钱，可以购买国家给定目录里的产品，包含四类：
基金、理财、存款、保险。
养老基金和理财，不保本，前两年买过养老基金的朋友，现在还亏着。
定期存款，短期有3个月，长期有5年，利率大概在1%~2%，到期后转存，利率可能还会往下降一降。
个人养老金里的保险产品，挺丰富的，有两全险（到时间一次性领一大笔钱）、年金险（终身稳定领钱）。
为养老攒钱，退休后想拥有源源不断的现金流，年金保险适配度更高。
现在很多商业年金，都出了个养版。
比如，太保的瑞有余（2024）个养版，投保门槛1000块起，最高能买1.2万。考虑上省税，收益不错。
以35岁女性买，一次性交费1.2万，60岁领取，税率20%为例，看看收益：
交费12000元，退税12000*20%=2400元，实际支出9600元。
税率20%，IRR能超过3%。
高收入人群，省税更多，收益率会更高。
如果收入不稳定，建议选一次性交费，先抵扣今年的税，明年看情况再买。
收入稳定的姐妹，可以选长期5年、10年缴费，一年保费抵扣一年的个税。
对瑞有余（2024）个养版感兴趣的朋友，可以直接点产品名字详细了解&咨询&购买。
除了个人养老金，2024年最后一周，别忘了这4件事。
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