写在前面
如果我说，“现在你赚的每一笔钱，其实要同时负担两个你自己。” 你认同吗？
一个是现在的自己，每天的吃喝用度什么都离不开钱。
另一个是退休后的自己。虽然到那时也会有养老金，但那笔钱可能只能满足基本的生活需求，为了能让未来的自己保持同样的生活品质，现在的钱也要匀出一些给以后的自己做好安排。
在她姐看来，提前做养老规划的核心意义，其实就是把财务和医疗资源跨时间和空间按需配置。
财务资源
现在你有工作，有收入，你想用钱时，除了可以动用自己存在银行、基金/证券账户里的，还可以用信用卡，或者通过其他渠道贷款。
但退休后，这部分的资源你就很难调动了。
不信看看现在六七十岁甚至更年长的人，需要用钱时，想贷款有多难。因为这个年龄无法用自己的信用、未来的工作收入去加任何杠杆。
医疗资源
医疗资源也是一样。现在的你，有个头疼脑热什么的，这家医药挂不上号，没关系，再多试几次，不行就换家医院照样看病。但换做老人，耗得起吗？
我们今天可以调动的财务和医疗资源，等我们老了，退休了，未必也能调动。
所以，我们现在的养老规划，不仅要尽可能多的为以后储备更多的钱，也就是财务资源，还要趁年轻，通过商业保险的配置，如重疾险、医疗险、养老险，来储备医疗资源。
“老来有钱”当然是重要的，这直接关系到我们老了之后的生活质量和尊严，这也是为什么我们总提醒大家要攒钱，要尽早储备养老金。
但养老光有钱还是不够的。
在哪里生活？谁来照顾和陪伴自己？这些也都是养老要面对的现实问题。
对于这个问题，社区财蜜@飞鸟有话要说。
By@飞鸟
有时候我也在思考以后如何养老？
靠儿女，不太可能，也不忍心让孩子压力太大；靠政府，也不靠谱（这能说吗(⊙o⊙)，剩下的只有靠我们自己了……
要想舒心从容地度过退休后的晚年生活，当然最重要的是钱啊！
虽然不能说有钱能使鬼推磨，但真的是很多事情都是可以用钱来解决的。
只要有钱，就可以买到更好更高级的服务，生活的水平和质量也会更高，并且也会少很多的烦恼和担忧。
所以，并不年轻的我们要从现在开始攒够养老需要的各种资金，首先我们需要有稳定的收入，更重要的是管理金钱的能力，也就是理财，怎样让钱来生更多的钱呢？而且光有资金是不够的，货币会贬值，如果可以的话我们还需要攒更多的优质资产，
在我们家里对于夫妻俩的养老资金规划主要有几个方面：
1，退休后的社会养老保险，这个到现在还不知道有多少，乐观估计应该能够满足基本生活需求吧；
2，各种商业保险，比如老公的重疾险，我和他的意外险、健康险等，以后还需要补充相关保险。
3，现金存款肯定也要准备一笔，让这笔钱能生钱。当然老年人相对来说会选择比较安全稳健的理财方式，比如国债、银行存款产品等。基金和股票这类权益资产的风险较大，投资可能会少量投入。不过现在开始我们可以坚持定投，如果能坚持二三十年，相信也会是一笔不菲的收入。
总之对于养老，准备再多的钱我认为都不会嫌多。
那是不是只有钱就够了呢？我讲一个身边的故事。
我很熟悉的一对夫妻，都是即将退休的年龄段。他们二人都是老师，因为教龄和级别都比较高，所以收入也还算可观。除此之外，这个年龄段的职工都享受了学校福利分房的红利，便宜不说，关键是分到的房子面积大，还是位置很好的学区房，房价番了多少倍你们猜猜看，反正是我们年轻人望尘莫及的。
他们唯一的女儿在本市某银行工作，收入也可观，嫁的老公家里直接就是做生意的，钱也不少，应该说这对夫妻的养老生活可以过得非常幸福和舒心吧。但现实并不是这样的，为什么呢？
第一个原因是，他们的身体不是很好。
妻子从大概十多年前就开始患病，还是挺严重的疾病，但是一直在治病坚持到现在，很瘦很虚弱。丈夫5年前也因为高血压突发脑溢血，虽然抢救及时，恢复的不错，但对生活多少也是有影响的。
身体的病痛真的只有自己才能深刻感受的到，有时候也许表面上来看觉得起色不错，但难过在自己身上，或者因为身体的病痛导致的心理变化，比如烦躁、自卑和抑郁等等，无时无刻不在影响我们的生活。
这还是生活能够自理的人，更加严重的是生活不能自理的老人，生活不光是由烦恼，恐怕是会连尊严都没有了吧。
另一个原因是，家庭不和睦，也影响着两位的老年养老生活。
具体不知道是什么原因，也许是积怨已久，也许是生病太长时间之后心态的变化，反正从几年前这两位以前在我看来相濡以沫相敬如宾的夫妻就开始嫌隙丛生，经常就是不见面，一见面就是因为各种意见不合吵闹不休，甚至会听说有暴力发生。
夫妻感情不和还影响到了女儿。女儿也和爸爸闹翻了，平时来往很少，再也没有以前那种一家人其乐融融的景象了。
最后结果怎么样呢？丈夫一个人生活，经常吃食堂，因为不愿意做饭，妻子在外居无定所，有时候住妹妹家，有时候住女儿家，女儿成家之后，婆婆也住进来帮忙带孩子，矛盾又出现了，所以女儿家也去得少。
所以我经常哀叹，这两个原本年轻时一起吃过苦的夫妻，老了看起来有钱了日子好过了，反而不能像一般老夫妻那样过着含饴弄孙、乐享天伦的晚年生活。虽然房子还在，但他们的家已经没有了。
看了这个故事，你是不是觉得我们以后的养老，除了要很多很多钱之外，还要很多很多的健康和子女以及亲人真诚的关怀呢？
的确是这样的，人非草木，孰能无情，没有情感滋润的人生，就如没有雨露浇灌的森林，心里一定会一片荒芜。
所以，从现在开始，我们就要好好经营自己的健康，除了养成良好科学的饮食、作息、运动和就医习惯之外，还要掌握一些最基本的健康常识和知识，在保持一颗积极健康的心之外还有强健的体魄，这是拥有舒心养老生活的基石。
生活自理病痛少，不仅自己舒服轻松，给孩子们物质和精神上的压力也会小很多。
一个和睦有爱的家庭对于每个人来说是不可或缺依靠和追求，良好的夫妻感情和亲子关系，也是我们舒心养老的必需品！
P.S
年底了，能省税的个人养老金产品很火。
个人养老金，是前两年推出的新制度，开通个人养老金账户后，转进去的钱可以享受税收优惠。
比如个税税率20%，今年12月31日之前往个人养老金里存了1万2，明年3月办理退税，可以退12000*20%=2400元。
有攒养老金需求，税率10%及以上的朋友，可以考虑买个养产品，能省一笔钱。
特别是为了养老攒钱的，年金保险适配度更高。
推荐3款产品：
一是，一次性拿钱的：福临门A款
如果30岁税率稳定在20%，买福临门A款，每年交费1.2万，交10年，交选择保到60岁，那么可以拿到的钱是：
①10年累计退税24000元
②60岁满期，一次性拿213756元
不过要注意的是，从个人养老金账户拿钱的时候，需要补交3%个税，最后拿出来的钱是213756*（1-3%）=207343元。
但这影响也不大，算上退税、补税的钱，这份保单的复利也达到了3.02%，折算单利4.5%，依旧是远高于存款的水平
二是，稳领第二笔退休金：国民慧选（节税版）
链接（保险精品汇小程序）
个税税率稳定20%，每年交1.2万，一共交10年，选择60岁开始领钱，保终身，那么：
①每年退税2400元，10年就是24000元；
②60岁起，每年领取10950元（已补税），一直到离世。
80岁累计领取229952元，加上退税的钱，复利接近2.5%，折算单利3.9%；
90岁累计领取339453元，复利3.2%，单利6.2%；
100岁累计领取448954元，复利3.6%，单利8%。
三是，能一直领钱的：瑞有余（2024）个养版
以35岁女性买，一次性交费1.2万，60岁开始领取年金，个税税率20%为例：
交费12000元，退税12000*20%=2400元，实际支出9600元。税率20%，IRR能超过3%。
上面这三款产品下单扣费，可以直接选择个养账户付款，投保之后的保单上写着税优码，等报税的时候直接抵扣12000元的额度。
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