这个国家的“介护保险体系”，我们可以借鉴什么？

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来源:农文旅

当前我国人口老龄化形势日益严峻。党的二十届三中全会明确提出，要完善发展养老事业和养老产业政策机制。作为东亚邻国，日本与我国在文化传统、养老观念等方面存在诸多相似之处，且日本比我国更早进入老龄化社会，是世界上人口老龄化程度最高的国家，在发展养老事业和养老产业上拥有丰富成熟的实践，对我国具有重要的参考借鉴意义。

为应对老龄化挑战，日本构建了结构完善、门类齐全的养老服务体系，日医学馆（Nichii Gakkan Company）就是其中最具有代表性的养老服务机构。借助世纪之交“介护保险”之东风，日医学馆逐步建立了全生命周期的医、养、护综合服务体系，打造出“小而精”和连锁化、品牌化的养老服务运营模式，成为日本综合排名第一的养老服务类企业。日医学馆的相关经验，对于探索适合我国国情的养老服务运营模式具有重要启示。

日医学馆发展始末

20世纪70年代日本步入老龄化社会，催生了大量养老照护服务需求，日医学馆正是在此背景下于1973年创办，1975年改为现名。起初其主要提供医疗支持和护理业务，八九十年代，逐步扩展出长期护理、儿童保育和教育等业务。2000年，随着日本《介护保险法》的正式实施，日医学馆率先抓住机遇，在全国范围内迅速铺开了770处护理服务网点，奠定了其护理业务的基础。2002年9月，日医学馆正式在东京证券交易所上市。2007年，日医学馆正式启动养老机构和团体养老机构等机构护理服务，并建立了可满足客户各种需求的“全面护理服务”机制，包括老年人日常的医疗护理、长期照护、上门介护、家政服务等内容。

经过近50年的发展，目前日医学馆已形成了完善的养老服务产业链条，形成了“护理＋医疗＋教育”的核心事业布局，并开设不同的子公司来运营相应的业务，实现了从老年护理到生活照护的全方位一站式服务，成为日本养老服务行业的龙头企业。

日医学馆的运营特征

（一）“小而精”的医、养、护综合服务体系

日医学馆秉持“超过80个床位的设置往往无法提供更优质的服务”理念，采用“小而精”的运营模式，以确保提供高质量护理和服务。其养老设施虽小却十分齐全，包括生活用房、文娱与健身用房、康复与医疗用房，提供从急性医疗到康复护理，再到一般性养老服务的全生命周期服务。

（二）连锁化、品牌化经营

日医学馆积极扩展服务网点，服务机构遍布日本全国，形成了连锁化品牌效应。日医学馆设定统一的管理和专业化服务、产品标准，并组织统一培训和学习，定期进行考核，保证服务和产品质量。通过集团化和连锁化运营，助力日医学馆迅速扩大组织规模，形成规模效应。

（三）轻、重资产并重

日医学馆在养老机构、日托中心和门诊护理服务点，进行了大量的基础设施、医疗设备和技术投资，确保提供高质量的护理和医疗服务。此外，许多小型日托中心和门诊护理设施则采取租赁物业形式，提供医疗支持、保险理赔处理和消毒服务等，这些轻资产模式的业务不需要大量的物理基础设施，却能带来稳定的收入来源。

（四）完善的人才培养体系

日医学馆通过自建护理培训学校，建立了完善的护理人才培训体系，实现了节流和开源的双重目标。学员毕业后直接投入护理工作，不仅为公司内部提供高素质的护理人员，保证了服务质量，还实现了向外输出人才，成为新的利润增长点。

（五）多元化收入来源与业务协同

日医学馆不仅发展介护业务，还积极拓展医疗、保育、教育等多领域的新业务，形成多元化的收入来源。公司还生产和销售适老化辅助器械和老人生活用品，满足消费者对适老化相关器械和产品的需求，提升了销售收入。通过拓展多元化业务，日医学馆实现了各业务板块间的协同效应，增强了市场竞争力。

日医学馆经营分析

从可获取的公开数据来看，2000年至2020年间，虽然期间时有波动起伏，但日医学馆总体上净销售额和营业利润均呈增长态势。

这期间其他一些相关指标也展现了日医学馆较为良好的财务表现。其总资产在2016财年至2020财年间保持相对稳定，略有增加；净资产从38101百万日元增长到44025百万日元。净资产回报率（ROE）由2016财年的-34.3%大幅下降后提升至2020财年的9.8%，表明股东权益回报显著改善。每股收益（EPS）从2016财年的-248.83日元提高到2020财年的62.97日元，显示公司每股盈利能力显著增强。

从业务板块来看，日医学馆的业务布局较为广泛多元，但其收入主要来自介护服务和医疗支持服务（见图1），教育培训和保育服务占比较低。

需要特别注意的是，日医学馆在向老年人提供养老照护服务时，会由保险公司向日医学馆支付70%至90%的费用，是日医学馆介护服务非常重要且稳定的收入来源。这也说明了介护保险制度对日本养老事业起到巨大推进作用。

介护保险制度与日本养老服务业的发展

“介护”一词源自日文，中文常称作“护理”或“照护”。介护保险制度是日本探索实施的一种长期护理险制度，是指为年老、疾病、伤残等原因需要长期照护的个人提供基本生活照料和相关医疗护理服务或资金保障的保险制度。

护理服务是日本养老产业发展的重点。日本是世界上少数的实行“介护保险”的国家（见表），在养老护理方面具有丰富的经验和优势。不同于以美国为代表的由商业保险公司提供长期护理保险产品、为失能老人护理服务给予现金补偿的商业型长期护理保险制度，日本的介护保险主要是由政府按照互助共济的方式筹集资金，为失能老人提供护理服务或现金补贴，属于典型的社会保险型长期护理保险。

日本《介护保险法》于2000年正式实施，其初衷是鼓励居家养老和上门照护，缓解住院养老导致的医院床位的紧张和政府财政困难。65岁以上的老年人，只要丧失生活自理能力，均可申请享受长期护理保险待遇，但须经过医疗机构认定照护等级（共七个等级），认定成功后，申请人将得到实物护理服务而非现金补偿，包括居家护理、机构护理和社区护理这三种类型的服务。介护保险资金由政府和个人共同负担。政府负担部分是由税收支付50%，其中中央政府承担25%，地方两级政府（都道府县、市町村）各承担12.5%。另一部分则由个人缴纳，其中65岁以上的缴纳20%，40-64岁的缴纳30%。被保险人在接受护理服务时需要支付护理费用的10%至30%不等，其余由介护保险提供。日本为不同护理等级的被保险人每月可购买服务的总金额设置了上限，护理等级越高，上限金额越大。

由于为护理服务提供了稳定的资金来源，且支付流程和标准较自费项目更为规范，介护保险制度实施后，日本养老服务行业得到了迅速发展（见图2）。图2显示了1995年至2020年期间日本老年人口比例的逐步增加，展示了在介护保险制度实施后养老服务机构数量的增长趋势。随时间推移，越来越多的老人受益于介护保险服务，政府和个人在养老护理上的支出随着时间的推移不断增长。

但是这种营收高度依赖政府财政的方式也非常容易受到政策变化的影响（例如每5年修订1次的介护保险制度和每3年修订1次的介护支付制度），对日本养老产业的商业化能力和国家财政均产生一定影响。

研究启示及几点建议

作为一家极具代表性的养老服务企业，日医学馆通过其专业化、人性化的服务，为很多家庭减轻了照顾老人的负担，在日本很受老年人及其家属的欢迎。借鉴以日医学馆为代表的日本养老服务企业的相关实践，能够为我国养老行业发展提供有益启示。相较于日本，我国老龄化人口基数更大、老龄化趋势日益加快，但我国的养老产业目前存在养老机构养老供需不平衡、养老服务资金支持有限、养老服务人才匮乏等诸多问题。为了更好应对日益严峻的人口老龄化趋势，满足人民群众日益增强的养老需求，我国亟须探索出一条符合自身国情的养老事业和养老产业发展道路。

目前我国正在积极探索试点长期护理保险，将有利于为我国养老事业和养老产业的发展注入强大资金。但也应注意汲取日医学馆等养老企业高度依赖政府财政的营收模式导致的商业化能力不足等问题。此外要注意轻重资产合理投入和分配，避免重资产设施投入、高人力成本制约长远健康发展。作为劳动密集型服务行业，人才培育是养老产业发展的核心要素，如何鼓励更多的人才投身养老服务事业、打造出成熟的养老服务专业人员培育体系也是必须认真解决的问题。

康养是协同推进健康中国战略和积极应对人口老龄化国家战略的重要支撑和重要路径，现对从业企业发展提出以下具体建议：

一是重视康养行业发展，抢抓政策与市场机遇。随着老龄化进程的加速和国家政策的大力支持，养老产业展现出广阔的发展前景。相关企业应充分认识到康养行业的重要性，要积极参与康养事业的发展，抢抓政策红利和市场需求增长带来的机遇，加大投入力度，提升在行业中的影响力和话语权。

二是密切关注长期护理保险制度试点和推广动态，加强战略布局。康养企业应密切关注我国长期护理保险制度的试点和推广情况，提前进行战略布局，积极参与政策制定和行业标准讨论。确保在政策落地后能够迅速适应并抢占市场先机，占据领先地位。

三是优化商业模式，减少对政府补贴的依赖。养老企业应积极优化商业模式，拓宽收入来源。通过提供多元化的服务（如医疗支持、社区/居家护理等），减少对政府补贴的依赖，实现业务的多元化和收入的稳定增长，提升商业化能力和可持续发展水平。

四是加强人才培养，建立完善的护理人员培训体系。作为劳动密集型行业，养老产业的发展离不开高素质的护理人员。养老企业应建立系统化的护理人员培训体系，涵盖职业技能培训和职业发展规划，提升护理人员的专业水平和服务质量。同时，通过提供具有吸引力的职业发展路径和福利待遇，吸引并留住专业人才，构建稳定的专业化团队。

五是重视社区和居家养老服务的发展，满足多层次需求。结合我国老龄化现状，养老企业应积极布局社区和居家养老服务，通过建立社区护理站和提供上门护理服务等方式，满足老年人日常护理需求。同时，要大力推动企业品牌建设与市场拓展，提升市场影响力，实现业务协同和多元化收入，打造康养服务特色与市场阵地，培育核心竞争力。

六是推动康养产业与金融机构深度合作，构建综合性服务体系。随着老龄化的加速，养老金融将成为推动养老产业发展的重要支撑。金融机构可以根据康养企业的特定需求，提供定制化的信贷、融资租赁、股权投资等多样化的投融资支持，满足康养企业在基础设施建设、设备采购、技术研发等方面的资金需求，提升养老产业的金融化程度。同时，康养企业应积极与银行、保险公司、信托公司等金融机构合作，共同构建“养老+金融”综合服务体系，推出更多涵盖养老理财、商业养老保险、健康保险、长期护理保险、养老信托等多种金融服务的“一站式”解决方案。通过金融与康养的深度融合，推动养老服务企业的高质量发展，助力养老事业产业发展，写好养老金融大文章。

①彭希哲,艾静怡.长期护理政策的国际经验与中国探索[J].社会保障评论, 2024, 8(02): 89-107.②章晓懿.养老服务产业的发展趋势及模式创新[J].人民论坛, 2023,(10): 62-66.③张杰.保险业参与养老产业的政策与建议[J].沈阳师范大学学报(社会科学版), 2023,47(02):98-104.④Chen, Y., & Turner, J. A. (2022). The Role of Financial Products in Supporting Retirement Income: Lessons from Japan's Aging Society. Journal of Pension Economics and Finance, 21(3), 430-445.

备注：本文转自金融时报·中国金融新闻网，作者：徐金麟 胡文秀，原标题为：《介护保险时代日本养老服务的实践与启示以日医学馆为例》，如有问题，请及时与我们联系，谢谢！

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【报名电话】：186 1213 1371 金老师

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具体议程

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DAY1  11月10日 星期日

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晚上举行开营晚宴，欣赏日本最美夜空

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DAY2 11月11日 星期一

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DAY3  11月12日 星期二

【上午】————MOKUMOKU————

日本排名第一的“亲子牧场”

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【下午】———La Colina近江八幡———

每年吸引320万以上的人前去打卡的日本现象级线网红店

考察亮点：

• 1、以农业二产为核心如何与乡村自然的融合设计；

• 2、乡村网红店的可持续化发展的商业模式；

• 3、每年到访人数超过300万人次，年度甜点销售营业额超约200亿日元。

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DAY4  11月13日 星期三

【上午】———松下SST健康城市————

日本最新型的智慧型康养小镇

考察亮点：

• 基于舒适住宅和未来生活模式的智能社区生活方式；

• CO2排放比1990减少70%、生活用水比2006年少30%、可再生能源比例超过30%；

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【下午】———彩之乡康养综合社区————

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• 打造了介乎为主题的综合性康养社区；

• 社区内由特别养老住宅、收费老人住宅、社区综合服务区、短期居住、白天看护服务社区、医疗设施、农园及茶馆等功能。

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项目运营总负责人  松井亮

DAY5  11月14日 星期四

【上午】—————有马温泉—————

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• 打造了养生、吃、住、游、购为一体的综合性的旅游之地；

• 有马温泉是关西地区最古老的温泉，是日本三大名泉之一；

• 有马温泉为中心，进行产业链的延伸和特色产品体系架构。

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【下午】———堂岛健康保健诊所———

日本康养保健领域最新技术

考察亮点：

• 1、 学习日本社区诊所的运营管理模式；

• 2、了解诊所患者管理流程；

• 3、探索诊所在有限的空间和资源下，如何通过服务模式的创新，提供

• 全方位的健康管理服务；

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• 多样化的服务项目，同时保持高水准的患者满意度。

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日本康养保健领域最新技术

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佐藤守仁 院长

DAY6  11月15日 星期五

【上午】——观光&购物——

【下午】——返程回国——

注：本次研学考察嘉宾为拟邀嘉宾，最终到场嘉宾以研学现场为准，最终解释权为研学考察主办方所有。

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