投入100万就能变现3251万？！还有诸多隐藏功能
文摘
健康
2024-11-22 22:37
北京
在很久没有写产品分析的时间里，内地市场的储蓄险新一代产品正在银保监备案，陆续发布中。千挑万选还是看到了几款非常亮眼的保证预定利率２％+分红的产品，值得大家好好研究分析储存安全垫资金的产品。
今天就来写一写top预期收益且自带多项隐藏功能的恒安标准人寿快返年金：恒爱尊享2.0终身年金（分红型）既想要保司稳健靠谱，又希望本金能保值增值，还希望能兼顾自己养老和给孩子留钱的客户，这款可以好好考虑一下。注意：该方案仅限支持北京、四川、山东、广东、江苏、河北、河南、辽宁客户投保。其他地区客户可小窗Judy咨询替代方案配置。
没错，还是恒安标准人寿。老粉懂的，可略过保司简介😄我国保险公司类别中，有一类又美又稳健的保司存在：它们就是中外合资保司。一般都是由大央企、大国企、国资跟海外顶流百年以上保险公司组成合资公司，它们普遍成立二十年左右。稳扎稳打，不舍本逐末地冒进，做好产品和服务，既有财大气粗的金主爸爸，又有全球视野特别是投资和风控能力。加上广告宣传投入不多，代理人十分有限，所以在国内知名度基本都不高。但知名度≠保司实力，实际上合资保司的实力大多都十分强大。比如：中意、中英、中信保诚、招商信诺、光大永明等等。恒安标准人寿，也是这样的一家中外合资险企，中方股东为天津市泰达国际控股（天津国资委旗下），英方股东为安本集团，中英双方各持股50%。泰达国际控股（集团），成立于1984年，注册资本103亿。旗下金融机构有渤海银行、渤海证券、渤海财险、天津信托等，承担着国务院发展环渤海经济圈的国家总体发展战略，以及“试行金融控股”的重任。外方股东是上市公司英国标准人寿安本集团。成立于1825年，总部位于爱丁堡。至今已有将近200年历史，经历了一战、二战以及数次金融危机等各种巨变，依然稳健经营。是英国第一大资产管理公司及最大的养老金服务商，集团业务遍布全球80个国家。在偿二代体系下，累计34次获评风险综合评级A类评价，连续10次获得AAA类评价（含2024年2季度），全行业凤毛麟角。长期霸榜全国唯五的AAA级保险公司榜单第一名。未来内地储蓄险的趋势，保证部分占比越来越低，分红部分占比越来越高。换句话说，保单收益的波动性和不确定性会增大。这个时候，选择一个好保司就成为了关键。越来越多的人将认知到不是听过的保司就是好保司，全民都要开始来做功课学习如何辨识好保司。财富终将流向高认知力的人。以40岁女客户，为0岁小儿子投保储蓄险且考虑自己补充养老为例恒爱尊享2.0终身年金（分红型）（保证预定利率2.0%+分红）可满足需求：希望本金保本增值，万一有别的情况还能随时退保取出，且能兼顾终身领取年金有被动现金流产生，未来钱还可以传承给孩子。妈妈投保人、儿子被保人、妈妈生存金受益人、妈妈身故受益人：20万/年*5年，总保费共计100万。含红利预期，从第5年开始，每年派发生存金伴随孩子一生，如果生存金不领取，可选择进入累积生息功能，累积生息预期3.3%复利（不保证），累积生息无存取手续费。大家认真看一下含红利预期+终了红利的现金价值列①（当年退保能取出的钱）、含红利预期年领取②、含红利+累积生息总生存利益①+③ 两列：①含红利预期，现金价值：5年缴费，第6年回本，本金持续增涨；②从第5个合同生效日开始，每年度领取金额逐年递增；①+③如每年派发的生存金无特别用途，可以选择进入累积生息功能，让资金继续增值，其作用相当于增额终身寿险。分红极端年份可能为0，当保司分红资金池充沛也可能大于100%。认可权益类资产占比略高，从长期看收益可超过固收类占比高的产品的客户，可以考虑本产品。经过复利+分红+累积生息的持续滚动升值：5年共计投入100万的保单，预计第6年回本，孩子105岁时，保单退保预期可获得共计3,251万，长期复利预期可超3.4%IRR。给孩子做资金储备的时候，快返年金还有一个妙用，就是用保证年领取的资金做为保费，来给孩子做足人身健康保障。每年的保费从储蓄险保单里出，既专款专用，又不用担心会因为保费问题断保。同样是这张保单，20万/年*5年，从第5年开始，每年保证领取17,980元生存金，这17,980元/年的资金足够给孩子建立起600万保额的完备的保障：① 100万保额 多次赔付重疾险：10,000元左右/年*30年，保终身；② 100万保额 高端医疗险：6,990元/年，含国际部、特需部和特定私立诊所门诊+住院，1年1续保；
③ 400万保额 终身防癌险：299元/年，终身保证续保，限二级及以上公立医院普通部，含特药。④ 10万保额 儿童意外险：365元/年，含和睦家等私立诊所，1年1续保。
具体到保单实操层面需要如何操作呢？生存金领取设置为累积生息，派发的生存金无手续费直接到累积生息功能，再从累积生息功能中，在交保费之前从累积生息功能免费提取出来总保费即可（不要多取，剩下的还继续累积生息增值），至投保人交孩子人身健康险保费的银行卡，保费从银行卡划款即可。本产品没有身故杠杆，所以不需要健康告知，快返生存金+累积生息功能不取出持续累积复利生息，有类似增额终身寿险的储蓄作用。所以如果投保增额终身寿险无法通过健康告知的客户（如：癌症、糖尿病、抑郁症等），可以考虑用该产品平替。减保领取没有年份和比例限制，承保过了犹豫期且在合同有效期内都可以操作减保，这个权限灵活度非常大。对于一些客户来讲是优势的点，但是对于另外一些客户来讲也未必就是优势，因人而异。该类型分红的特点（普适）：年度分红直接派发保额，直接累积产生红利的基数。且有终了红利，终了红利仅在特定条件下给付：身故保障金、减保部分领取、退保。可以有相对更长的投资周期，可配置资产的赎回时间包容度更高，更多的优质资产可被考量。不过终了红利在锁定领取之前，存在波动，有些年份可能会发生回撤，当然也会发生超预期回报，这也是英式分红在终了红利部分的特点。恒安标准的储蓄险保单自带累积生息功能3.3%复利（不保证）。快返出来的年金如果不领取，可以选择在保单里累积生息，每款产品的累积生息利息常高于同期其他保司万能账户的结息。但，提醒一点，累积生息的利率是不保证的，保本，可以是0收益也可以是比3.3%更高的复利收益。看保司长期投资的实力。累积生息功能的用法是，如果看到累积生息利息值很高，可以选择年金不领取进累积生息功能高复利增值。如果看到累积生息利息值不够理想，再选择把钱领取出来做其他安排。市面大部分的保单，在投保的时候，生存金受益人默认为被保人：只要被保人还活着，生存金就打到被保人账户。但恒安标准人寿的生存金受益人，在投保的时候就可以确定为投保人：只要被保人还活着，生存金就打到投保人账户。这样节省了后续变更生存金受益人的步骤，更加方便快捷。隔代投保是指投保人爷爷、奶奶、姥姥、姥爷，被保人：孙子女、外孙子女，反之也适用。大部分保司隔代投保都有年龄要求，比如被保人需满8岁等等。这款产品被保人满28天即可隔代投保。
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顺应少子化的时代需要，保单的功能也与时俱进。可以旁系投保、旁系受益人的保单的架构如何做呢？单身女性小张做为投保人，被保人表姐家的孩子（既小张的表侄子），侄子成年后设定侄子为第二投保人。小张投保300万总保费的保单，生存金受益人小张自己，补充自己的养老金，小张老年时期侄子在照顾表姐的同时，也一并照顾小张。小张百年之后，这张保单无争议地由第二投保人侄子自己继承和掌控。同样是储蓄险的需求，但需要通过结合客户的情况和需求，并经过周密的思考，才能做好家庭保障的布局和规划。捋清家庭需要解决的问题，各类资产配置一起全盘考虑，然后细分到保险侧各类产品搭配，取各家之长，满足自己的需求。术业有专攻，您专注工作享受生活，细碎的摸索工作留给我们做，我只代表您的利益🌹头部保险经纪公司资深合伙人。工作室由北大清华金融、投资、法律、医疗、保险行业杰出精英组成，为中高净值家庭提供稳健型资产配置及健康服务。以全行业全产品视角服务客户的个性化需求。承诺在没有了解客户的需求、财务维度和健康财富目标之前，不会妄下任何结论推荐任何产品。全程严格保护您的隐私。
