这是Judy工作室第53篇原创文章
今年4月，国家推出个人养老金的制度。有提到享受税收优惠，但并没有公布具体的优惠细则。最近，税收优惠数据出来啦！
于是，大家敏感的神经被牵动：复复杂杂的政策内容究竟是什么？时代的...红利，落在我们每个人头上，怎么做选择？要投吗？怎么投？有坑吗？Judy你打算怎么投？
Judy深度破解长篇政策内容之后，一文大白话带你弄清楚！别忘了关注公众号，以便获得更多后续同步解读。
01 先上结论
收入越高优惠力度越大，流动性刚需人群谨慎投。至于投什么品类（储蓄存款、理财、公募基金、养老保险），根据自己偏好做选择😎。Judy的个人策略详见文末 最快捷的方法，直接微信小窗Judy 2分钟搞定。
02 个人税优养老金到底是什么？
1️⃣交了社保的才能投，投进个人单独设立的税优养老金账户里；
2️⃣每人每年最多投1.2万，投不投，投多少，什么时候投没有特别要求；
3️⃣可投内容：储蓄存款、理财、公募基金、养老保险；
4️⃣投进去的钱，这笔钱可以免个税；
5️⃣🍋BUT！一旦投进去，直到社保退休年龄才可以取出，中间漫长的岁月里没有流动性，除非：身故（钱给受益人）、完全丧失劳动能力、海外定居（注销社保卡）。
03 我能省多少个税？
收入越高省得越多。一表了然👇
综合上图节税数据、投入资金几十年之后到退休时的预期金额3%的扣税、以及特点5最大核心警惕点👇，是否要投、投多少大家自行决策。
5️⃣🍋BUT！一旦投进去，直到社保退休年龄才可以取出，中间漫长的岁月里没有流动性，除非：身故（钱给受益人）、完全丧失劳动能力、海外定居（注销社保卡）。
04 政策导向分析
为什么这个时候出台了这个政策？
《中国的人口抚养比趋势图》可以说明这个问题，数据来自联合国世界人口展望2019。人口抚养比：多少个年轻人在交社保来抚养1位老人领社保养老金。
2050年人口抚养比恐从6.5:1峰值跌至1:1，数据预估并非绝对精准，但人口趋势在2022年新生儿数量预期恐跌破1000万的数据面前，我们这代人退休的时候没有足够的社保养老金已是大概率事件。
为了避免这一切发生，国家发强信号，📢喊我们来关注养老！📢喊我们年轻的自己给老年的自己存钱！
05 Judy的个人策略分享
➡️ Judy重点关注产品
从国家的政策目的，以及政策描述措辞来看，Judy打算等落地实施了，先去开好个人养老金账户，蹲一蹲有突破性的产品、别处买不到的产品、别处购买门槛很高的产品。因为只有这些产品才值得Judy放弃20多年的资金流动性、放弃个人需求定制去投。
特别是公募基金FOF (个人养老金账户专属公募基金组合产品)，因为养老的指向，国家或指定机构必然会先筛标的质量，FOF投资标的更分散，收益平滑度更好，更稳。以此来增加胜率，降低回撤幅度。
Judy目前的公募基金定投策略就是多次跟大家分享的懒人策略：大盘3000点以下加仓宽基指数基金，设几个止盈点到点抛售，以规则来约束自己必须进行反人性操作。具体操作方式，之前有写过文章分享一个无惧涨跌的省心投法（点击可查看）。
如果公募基金FOF足够有吸引力，Judy就会投，如果不足够有吸引力就先不投。
➡️ Judy低关注产品及原因
Judy不会因为税优账户，去打乱自己原本的理财4账户配置及各自的功用安排。
妥协低收益就是为了高流动性，用来应对3-6个月的生活花销，随时取出要花的，放进税优账户就没有流动性了。
为了比账户内高的流动性，不太会考虑。
1.2万/年的额度完全不够+流动性缺失+产品亮点不足。养老储备是最需要花心思测算、选产品和定制保单架构的产品，详见之前写过的文章：客户案例分享 | 35-45岁，"人生+钱" 规划的窗口期，深度 | 养老金储备防坑攻略。
中产退休后除了社保养老金，每个月从商业养老保险中领取1-2万的额度才能维持基本生活质量没有太大改变。高净值人群每个月至少需补偿3-5万。毕竟那时，我们不光自己琴棋书画诗酒花+远方，还有年迈的父母要照顾，刚工作的月光孩子要贴补。
Judy早就囤好了给自己养老用的储蓄险：活多久领多久的商业养老保险+兼顾收益和流动性的增额终身寿险。远比每年1.2万的储备额度高，退休后依然有高生活质量且兼顾流动性。
xx养老推出的普惠养老保险产品，之前已在各大银行试水。Judy仔细分析过收益和条款，有诚意但收益不在top里，保单架构单一不适合多元的养老储备诉求。当然，让大厨做一道适合大几亿人口味的菜肴，恰巧是你最爱吃的那道的概率本来就不高。
06 写在最后
面对个人税优政策，我们更多地需要从宏观到微观去思考，理解国家的良苦用心，开始思考社会的、父母的、自己的养老问题，用自己的行动来保证自己和家人的养老生活质量。才是正解！
怎么行动，Judy就在身边，一条微信的距离😊☕。专业的事情，留给我们做，我们只代表你的利益🌹
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本文作者 Judy
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