这是Judy工作室第54篇原创文章
随着疫情政策的放宽，地表最坚韧不拔的中国学者、企业家、商务人士、旅行爱好者、探亲人士...，第一时间买好了机票，出海！
匆匆忙忙收拾行囊，整理必备物资材料，临近出发时突然想起来：是不是得买个海外的保险？买哪个？怎么买？
Judy在今年10月之前会偶尔收到此类出海保障的配置需求，11月之后，热度直线蹿升。是时候写一篇文章分享一下配置策略和产品选择了。
01 先上结论
出海保障，除了常规的意外、盗窃丢失、行程延误...，一定要包含高保额门急诊和住院医疗保障，最好能包含既往症，且救援相对友好。以下内容复杂，最快捷的方法，直接微信小窗Judy 10分钟搞定。
02 出海保险选择要点
一份出海保险究竟包含多少内容？
➡️完整保障内容概览
以京东安联至尊保境外旅行保障计划为例。
➡️核心关注点
人手必备的出海保险，这么多复复杂杂的内容，避轻就重，化繁为简，重点关注以下几点。
1️⃣ 商旅期限
单次出海商旅是否超过183天，是出海保障产品的一个分界点。可以保障单次商旅超过183天的产品会比较少。
出海保险很多会限制单次出行在183天之内，因为183天以上常会涉及海外纳税问题。极少数可单次旅行突破183天。
2️⃣ 目的地
不同出海目的地，适用不同的产品，需要看清楚目的地国家是否在保障范围之内，选尽量贴合的范围，保费更划算。常见保障范围👇
(1)、申根国家
(2)、申根国家plus：全球（除美洲、非洲、尼泊尔），含所有申根国家；
(3)、全球：除外特定高风险国家和地区。
3️⃣ 大龄保额赔付比例
出海保险适用年龄范围比较广，但对于年龄偏大的人群会用保费不变、降低保额的方式风控保险公司的赔付风险。购买之前看清保额比例，尽量选择更高的保额。保单合同约定内容举例如下：
保单生效时年满 71-80 周岁的被保险人，其涉及的身故、伤残及医疗费用相关保险的保险金额为上述保障计划中所载保险金额的一半(50%)，保险费维持不变。保单生效时年满 81-90 周岁的被保险人，其涉及的身故、伤残及医疗费用相关保险的保险金额为上述保障计划中所载保险金额的四分之一(25%)，保险费维持不变。
4️⃣ 医疗责任
因意外、疾病产生的门急诊、住院费用报销。优先选择含特定既往症保障的产品，其次保额越高越好。
海外，特别是发达国家和地区，商业医疗保险普及率非常高，就医也非常贵。特别是涉及住院，动辄几万几十万。如果发生急救情况，上百万的医疗费用也不少见。
绝大部分客户并没有配置可保全球范围的高端医疗险，只有可保境内医疗责任的商业医疗险或亚太地区范围的高端医疗险，所以在商旅保险保障中，医疗责任尤其要重视起来。
为什么这里不强调身故保额，而如此强调医疗责任？因为含身故保障的保险，大多不区分是否在海内外身故，一般客户的保额已经很高了。且相较医疗责任，发生概率更低，海外保险标配身故责任，区分度不大。
5️⃣ 救援、垫付、担保能力
身处异国他乡，尤其举目无亲的情况下，救援显得尤为重要。就医、意外等紧急情况可以7*24提供普通话服务，帮助客户解决实际紧急问题。建议选择经营久、口碑好、救援网络发达的海外救援机构提供服务的产品。本土机构的海外救援布局尚未成熟，还是逊色不少。
救援垫付和担保是很多海外报销销售人员不曾注意的点，好产品一般会包含海外住院医疗费用救援公司提供垫付或者担保的服务。
发生紧急情况，第一时间拨打救援热线，救援公司根据情况判断，将被保人送至可以治疗该情况的合格医院。转运转送途中的费用（含医疗费用），保额范围内的由保险公司随后直接支付给救援公司。
如发生住院情况，救援公司可以提供医疗费用的垫付或者担保，随后由保险公司直接支付给救援公司或者医院。无需被保人自行支付高昂的医疗费用。但也存在个别情况，医院无法配合垫付或者担保，那么则由被保人自行支付治疗费用，符合合同约定的，保险公司后续进行报销。
03 出海保险产品对比及选择
根据以上关键决策因素，选择比较受欢迎的三款出海保险产品进行对比，根据个人情况，选择产品就变得更加容易。
➡️热门产品
美亚AIG万国游踪境外旅游保障计划；
京东安联至尊保境外旅行保障计划；
大地财险境外无忧旅行意外险。
➡️如何选择
通过以上对比，结合个人情况及偏好，做出选择就非常容易啦🎯😎。如果嫌麻烦，就微信Judy 2分钟帮忙选好。
单次商旅大于183天，大地境外无忧。
年龄＜1岁，或＞85岁，京东安联至尊保。
70岁以上需要高保额，美亚万国游踪。
新冠门诊和住院责任，美亚和京东安联都含门诊责任。
有心脑血管或糖尿病既往症，京东安联至尊保。
出国会进行高风险运动，大地境外无忧。
比较看重公共交通的保障，美亚万国游踪。
追求价格划算，大地境外无忧。
出行事无巨细的贴心服务，大地境外无忧。
...
04 一些出国旅行的干货
1️⃣一定要在离境前完成投保和保单承保。
2️⃣如果出国会进行高风险运动，务必跟保险经纪人确认在保障范围。
3️⃣要记牢保险公司的紧急救援电话，避免发生风险时措手不及。
4️⃣如果发生医疗情况，一定要保留好各种资料、病历、收费清单、发票等。
5️⃣如果飞机延误，一定需要开具相应的延误证明，方便后续理赔。
6️⃣如果财物丢失，一定要报警保留相应的记录和证明方便后续进行理赔。
05 写在最后
我们的很多客户，都是非常有行动力的事业型人士。选择了远方，便只顾风雨兼程；目标是地平线，留给世界的只能是背影。但，再忙，也别忘了，给自己和家庭撑把保护伞，无后顾之忧地出发。
怎么行动，Judy就在身边，一条微信的距离😊☕。专业的事情，留给我们做，我们只代表你的利益🌹
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本文作者 Judy
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武汉大学 应用化学学士、经济学双学士
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