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这是Judy工作室第79篇原创文章
全民讨论养老的时代，公众号粉丝的后台的留言越来越有挑战性，欢迎关注我的公众号（硬核梳理和破解）和视频号（产品和策略概述），文章或视频下方直接留言，或者后台私信给我留言，留下您想要破解的养老金问题，被选中的留言我会写长篇+录视频来为您解答哦![]()
今天要破解一个后台留言问题：养老金，如何花蕞少的钱换蕞高的终身领取？如果“花钱”的意思是消耗本金的话，还真能！我有的客户都已经在用这个策略，也分享给有缘读到文章的你。
以40岁女士，手头200万资金规划养老为例，投保两款养老金产品，互相搭配，达到领两份养老金的目的。
为什么是养老金？活多久领多久的养老金配置需求首选养老金，另外，第四套生命表很快要落地，比第三套生命表（大多现有养老金产品在用的生命表精算基础）预估人均寿命更长，意味着精算侧未来保司所需支付养老金就更多，那么同样保单结构和养老金领取金额之下，养老金的保费就会更贵一点。3.0%尾声+低利率时代+生命表预估寿命延长。这也就是为什么很多客户现在在囤养老金的原因。![]()
👉第一步
把200万其中的180万一笔趸交投保一款回本快（现金价值第8年回本）、早领取（投保第5年开始领取）、保证领取终身的央企合资好口碑保司的养老金A。第6年开始，每年领取54,000元至终身。记住这里的54,000元。![]()
👉第二步
按每年54,000元*15年交，投保国资控股的好口碑保司的养老金B。![]()
这里核心掌握的就是一个时间差，手头剩余20万，每年交养老金B保费54,000元，其他钱存入定存、大额存单、国债、国债逆回购这些保本保息的产品。刚好够头4年的保费。第5年，养老金A返还的18万，扣掉投保养老金B的年保费5.4万，还剩12.6万，对冲前4年投入的共计20万，净投入7.4万。第6年起，用养老金A每年领取的54,000元，去交养老金B的保费，持续交15年至55岁。从55岁开始，每年从养老金A可以领取54,000元，从养老金B可以领取50,868元，共计每年领取104,868元养老金终身，活到老领到老，写进保险合同的保证领取。两张保单净投入共计7.4万。本金180万，一直都在养老金A的现金价值里。本金一直在的好处是，如果漫长的保单期间，需要用钱去把握别的机会，可以直接保单贷款贷出现金价值的80%的钱，一边领着养老金，一边还能保持流动性。是不是也很香。
同样存养老金，各种形式的产品一定要做细致了解。保本领取略低的搭配低现金价值极致领取的，往往能达到意想不到的效果。资产要多元配置，养老金也可以考虑多元配置。用组合拳为自己打造一个资金情况健康舒适的美好养老时光。术业有专攻，您专注工作享受生活，细碎的摸索工作留给我们做，我只代表您的利益🌹
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Judy工作室
头部保险经纪公司资深合伙人。工作室由北大清华金融、投资、法律、医疗、保险行业杰出精英组成，为中高净值家庭提供稳健型资产配置及健康服务。以全行业全产品视角服务客户的个性化需求。
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稳健型财富规划和管理
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北京大学 软件工程硕士
武汉大学 应用化学学士、经济学双学士
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