这几天又有传言：
“明年会放开某些限制，让一些发展情况不错的城商行开设省外分行”。
其实这种传言挺反智的，但坊间还是传得有鼻子有眼。
一
去年我写过一篇文章，“为什么是李云泽”。金管局这个重要的位置，之所以选择李云泽，就是因为在同时期的金融副省长中，李云泽拥有丰富的风险化解、整合重组经验（建行总行战略规划股权投资部、四川省副省长）。
过去几年，以及未来很多年，高层对于金融行业最大的要求就是“维稳”，或者说是“别出事”。
在不出事的前提下，慢慢地开展金融业的改革。别小看这事，难度之大，不亚于说服你六十岁的父母买美股ETF，让你农村的表弟不读经营管理，去学半导体计算机C语言。
2006年开始，城商行逐渐开始设立外省分支机构，从最开始的北京银行天津分行、上海银行宁波分行，几年的时间，数十家城商行外省分行开立。
但是随着“1206大案”案发，时任银监会主席刘明康表态，“发生了这么大的事情，一段时间内是不能到外地发展的，直到整改合格为止”。
所以也才有了领导的那句话，“我打了个盹的功夫”。
自此之后，绝大部分城商行异地扩张陷入停滞。
2012年之后，只有北京银行、上海银行、天津银行和重庆银行开设过省外机构，但都是二级分行。
二
现在如果放开城商行的限制，还存在一个问题，“好一点的城商行”这个概念该如何界定。
是以资产总额来定，还是以不良率来界定，再或者简单粗放一点，各省报方案，按照需求来定。
金融方面，现在仍然存在一个问题，容易走极端，前些年，放的太开，闹得全国一大堆村镇银行，现在风险暴露，村镇银行的合并重组又成了问题。
在金融大局以“稳定”为主的大基调下，一旦开了口子，就怕收不住，蜂拥而上。
在目前，如果金融行业大干快上，大开大合，对整个社会经济基本面是个巨大的危害。
就跟9.24那天的股市一样。
另外很重要的一个问题，现在已经不是20年前的经济环境了，2024年可能也就北京上海等少数省份的财政情况还算可以，中西部一些省份完全靠着转移支付过日子，地方债以十万亿计，现在城商行开设省外分行，是去赚钱，还是去买单？
别钱没赚到，把老本再赔进去。
所以如果说真的明年放开某些限制，真正好的城商行，可能会顾虑重重，那些危机重重的，反而无所顾及。
三
记得两三年前，天津银行内部曾经做过一个内部测评：青岛市场的情况，以及有没有必要开设青岛分行。
其实对于城商行来讲，越大的城市，经营压力越大。
青岛作为山东省经济最发达的城市，其实城商行的竞争压力也很大，存量的这些银行，除了北京银行之外，可能也只有潍坊银行、日照银行的青岛分行发展还可以，很多银行的青岛分行，甚至是系统内的最后一名。
综合来看，2025年银行日子估计不会有太大的反转，甚至有可能更苦。包括产品竞争，降本增效都会加码。
现在银行业整体不良率已经比息差高了，明年降息降准增加流动性几成定局，银行的压力更大。
所以说现在别说放开限制还是没影的事，就算是放开了，对城商行也未必是好事。
没有一个寒冬不能被度过，但每一个寒冬过去后，都会牺牲掉很多人，现在城商行农商行整合大趋势，村行慢慢的退出、被整合，整体大环境仍然是以做减法为主，放开这种扩张性的动作，可行性很小。
苟住，不出事，让自己的竞争对手先死，这才是大家应该做的，见过动物是怎么过冬的吗？入冬前，先把自己吃得饱饱，然后冬天来临，尽量少活动，那些乱动乱跳的，热量损耗大，自然死得快。
所以这个传言，不知道又是哪个听床师从哪个大排档听来的十八手消息。
