以“小而美”传承筑牢风险防控底线

财富 2024-12-27 18:04 北京

防范金融风险是银行业永恒的主题与核心使命，是推动金融高质量发展的基本要求。一直以来，保靖农商银行龙溪支行以年复一年的坚持，认真诠释着“小而美”的优良传承，其“小”在精准聚焦长尾客群，用心延伸触角；“小”在严密关注贷款细节，从细微数据变化中洞察风险；“美”在理念之美，一任接着一任秉承把防控信贷风险作为“生命工程”的理念；“美”在作风之优，团结奋进形成强大的工作合力，不断夯实风险防控壁垒。2024年11月末，该支行各项贷款余额2.73亿元，有效信贷客户数1349户，到期贷款收回率99.73%，表内不良贷款192万元，不良率0.7%。

理念传承：坚守定位精耕细作

“支农支小”初心如磐。龙溪支行地处保靖县“城乡结合部”，其金融服务覆盖14个村（社区）。该支行始终坚守金融为民初心，采用“铁脚板+网格化+数字化”工作方法，统筹推进“整村授信”“整圈授信”工作，在为客户提供“一对一”融资对接服务的同时，动态收集、更新客户信息，动态关注存量客户经营状况、财务状况和其他隐形风险点。

“做小做散”夯基固本。该支行突出把握“做小做散”业务方向，坚持做与定位、能力相适配的小户、散户，让“小额贷款最安全、小额客户最扎实”发展理念深入人心，着力打造农户“家门口”银行和“小个专”等市场主体伙伴银行。11月末，支行涉农贷款2.58亿元，占比94.5%；50万元以下贷款1291户，占有效贷款户数95.7%；累计为802户“小个专”等经营主体发放贷款1.5亿元；辖内14个行政村经济合作社对公账户开立实现100%覆盖。

做法传承：把握关键过程管控

织密“熟人经济”网。该支行历任支行长都非常重视建立“熟人经济”信息网，把驻村干部、村支两委、组长、邻长等纳入其中，把优质客户、当地乡贤等发展成隐秘“关键人”，将其作为农商银行的“千里眼”“顺风耳”，建立信息台账，作为支行“传家宝”，便于接任者能够快速了解情况。目前，支行信息网内共299人，覆盖辖内82个村组(网格)。据不完全统计，近三年来，通过信息网，至少过滤150余个风险客户。

用好“望闻问切”法。把紧贷款准入关，做足、做实贷前调查，减少贷款决策失误。“望”，坚持实地调查客户的家庭、经营场所、项目规模与贷款需求是否合理匹配等信息。“闻”，在与客户交谈中要多听、更要善听，边听边思考，筛选关键信息借助“信息网”进行交叉验证，去伪存真。“问”，学会提问的前提是对市场和行业深入了解，提前搜集资料，尤其是对“望”与“闻”中的疑点信息进行深入追问。“切”，综合“望、闻、问”环节搜集到的信息进行分类和整理，辅以征信报告、天眼查等工具信息，作出综合判定，防止“偏头痛”“凭感觉”。

支行客户经理“夜访”商户

做好“细致管理”活。通过通讯备注、工前检查、分类走访等方式，对贷款进行全流程管理。一是信息备注精细化。对新发放的贷款，客户经理主动添加客户及其关联人（紧急联系人）微信，建立综合信息台账，包括姓名、金额、地址、行业、亲戚朋友、联系电话等，以便贷款风险暴露时能找得到人。目前，支行员工已累计添加客户关联人（紧急联系人）微信2756个，建立客户综合信息台账1502条。二是分层分类精细化。分层级、分类别制定客户常态化回访计划，落实责任到人，对每月按时还款结息的客户，列为潜力客户，由内外勤两两一组回访，重点挖掘客户需求。反之则列为关注客户，由支行行长、客户经理负责，实施“1电+3访+7书”（每天电话催收、3天一次上门走访、7天发放催收函）催收策略，并坚持商圈“夜访”，打好时间差，提高建联、获客成功率和维护回访效率。11月末，对辖内夜宵小吃店等60余位客户进行走访建联，大力推介福祥e支付、湘西快贷等金融业务。

作风传承：凝聚力量精进不辍

弘扬“背包”精神。背包，曾是老一辈农信人最忠实的伙伴，是农商银行扎根基层的理念体现。该支行坚持弘扬“背包”精神，运用移动背夹、PAD等现代化金融工具，走村串户，深入田间地头送金融服务，传金融知识，解群众难题，既拓展了业务，又丰富了信息，更拉近了与群众的感情。今年以来，累计走访辖内15个村（社区）3126户农户、1135家“小个专”等市场主体，收集基础信息15235条，为推进普惠金融、深化金融商圈建设奠定了基础。

传承良好“家”风。风险管控工作的有效开展，从来都不是一个人的力量，而是团队团结协作的结果。一个支行就是一个家庭，每名员工都是家庭成员，每一笔贷款都是家庭资金，该支行每一位员工都把支行当成第二个“家”，正是这种“爱行如家”的精神让整个支行紧紧团结在了一起。员工不分内外勤，都能主动关心各项工作开展，共同应对风险挑战，激发内生动能。该支行把星期四定为“家庭日”，召开支行例会，组织集中学习，分享经验，民主协商，解决问题。每月组织员工、家属至少开展一次团建活动，凝聚“家”的力量。通过强化“家”文化建设，员工干劲十足，大家心往一处想，劲往一处使，各项工作业绩突出，支行连续三年获评综合考核先进单位。

支行员工开展团建聚餐活动

守住“阳光”底线。该支行始终坚守廉洁承诺，监督提醒筑防线，坚决杜绝与任何中介机构来往合作，严禁员工以任何形式“吃拿卡要”，不增加客户额外成本，坚持“阳光信贷”，严格遵守各项规章制度与操作流程，做到每一笔业务都公开透明、合规合法。同时，积极开展内部廉政教育活动，通过廉洁谈话、签署承诺书、家访等形式，时刻提醒员工坚守底线，让每一位员工都深刻认识到廉洁从业不仅是对自身职业操守的坚守，更是对支行声誉与客户信任的守护，确保支行风清气正、稳健发展。

通讯员：湖南保靖农商银行贾珊白玉凤

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