“微小银行”的生存密码——透视中成村镇银行发展历程

财富 2024-12-23 16:20 北京

农金眼

近年来，在防风险、强监管、促发展的引领下，村镇银行改革发展初见成效，一批经营稳健、特色鲜明、业绩优良的银行涌现，以贴近基层、亲民惠民的姿态，奠定了深厚的市场基础。

自2007年3月第一家村镇银行在四川省仪陇县问世以来，十七年间，1600多家村镇银行带着支农支小、赋能乡村的初衷挺进农村腹地，完善多层次、广覆盖、差异化金融组织体系，为农村金融市场注入磅礴力量。

近年来，在防风险、强监管、促发展的引领下，村镇银行改革发展初见成效，一批经营稳健、特色鲜明、业绩优良的银行涌现，坚守支农支小定位，力求提升产品质量和服务，以贴近基层、亲民惠民的姿态，奠定了深厚的市场基础。

夯基赋能塑造主发起行“基因”

主发起人制度是村镇银行培育中的一项创新性制度安排，一定程度上决定着村镇银行的“基因”，其能否给予“真金白银”的支持，关乎村镇银行后续发展走向。

在顶层设计方面，近年来，“压实村镇银行主发起行责任”成为相关政策文件中的高频词。2023年10月，国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确指出，压实村镇银行主发起行责任，提高持股比例，强化履职意愿，做好支持、服务和监督，建立主发起行主导、职责清晰的治理结构。2024年初，国家金融监督管理总局农村中小银行监管司也发文指出，加强村镇银行公司治理监管，提升主发起行持股比例，建立主发起行主导的公司治理机制。

梳理当前行业实践，主发起行对村镇银行的主流管理模式大致分为三种，一是以中银富登村镇银行、兴福村镇银行等为代表的投资管理行模式，二是以台州银行等为代表的分支行管理模式，三是以成都农商银行、泰隆银行等为代表的准分行模式，即由主发起行下设村镇银行管理部，牵头管理村镇银行，村镇银行内其他部门按条线由主发起行相关部门管理。

实际上，国内村镇银行由商业银行直接发起设立并控股的情况居多，发起行中既有国有大型银行、股份制商业银行，也有各省市城商行和农商银行。以成都农商银行发起设立的中成系村镇银行为例，自2010年以来，39家中成系村镇银行在山东、江苏、福建、河北、四川、云南、新疆等地成立，推动全行形成跨区域发展格局。截至2024年9月末，成都农商银行涉农贷款余额2160亿元，占全部贷款比重为45.68%，是当地名副其实的支农支小主力军。

“一般如果主发起行支农支小定位定得准、做得实，旗下村镇银行的发展就会相对好一些。批量发起的比仅发起少量的要做得好一些。”一位接近监管部门有关人士表示。

多家机构相关负责人告诉记者，主发起行的支持与帮助是管理好村镇银行的关键。主发起行是村镇银行的大股东，其自身经营理念和管理模式对于村镇银行而言是重要的参考甚至模板。

良好的主发起行“基因”如何复制？成都农商银行村镇银行管理部负责人在采访中告诉记者，近年来，成都农商银行提出“全域农商一体化”战略，在一体化发展过程中，村镇银行可依托发起行在资产规模、资金实力、国资属性等方面的品牌影响力，增强其在属地金融市场上的品牌公信力。例如，对于一些跨区域经营的企业客户，成都农商银行可依托属地村镇银行提供一站式金融解决方案，包括不同地区的账户管理、资金结算、信贷支持等来增强客户黏性。

可复制的经验还有很多。例如，赣州银座村镇银行依托主发起行台州银行的制度管理体系、人员管理体系、信息管理系统等，专注赣州地区小微业务，把有限的人员和资金用在支持业务拓展上，提升自身经营水平；重庆农商行作为旗下12家村镇银行的主发起行，加强条线管理，由各事业部对村镇银行各业务进行垂直指导，优化管理设计、加强监督审计。

业内数据显示，截至目前，有约68%的村镇银行移植主发起行的支农支小信贷技术，约70%的村镇银行核心业务系统由主发起行提供，约90%的村镇银行依托主发起行开展内部审计，大部分村镇银行已与主发起行签订流动性支持协议。

“当然，村镇银行的经营模式不能照搬照抄主发起行的经验。”业内专家提醒，主发起行和村镇银行之间应建立健康的双向互动关系，一方面，主发起行要积极履职，以自身强大的品牌影响力帮助村镇银行提升经营管理能力和市场竞争力，另一方面，村镇银行要提升接受主发起行管理的主动意识，将主发起行的经验做法与自身业务实际相结合，实现因地制宜、“一行一策”，以差异化经营策略深耕属地市场，践行普惠金融理念。

守土有方打造差异化竞争优势

村镇银行的业务以存贷为主，主要依靠息差盈利。面对利率下行、息差收窄、市场竞争压力持续增大等重重考验，村镇银行要如何守住农村“蛋糕”并持续高质量发展？强化错位竞争优势，不断改进创新产品与服务方式，为农户、社区居民和小微企业提供差异化、特色化的金融服务。

——明属性强战略，致力于打造具有生长力的村镇银行

“村镇银行的网点基本布设在乡镇甚至行政村，更贴近农村、扎根基层，能够充分掌握农户、小微企业的信息，老百姓获得金融服务的便捷性也更高。”成都农商银行村镇银行管理部负责人表示，大型银行下沉对优质客户进行“掐尖”，从利率和服务效率上竞争村镇银行显然不占优势，但村镇银行在网点数量、对农村市场的熟悉程度方面均优于大型银行。

截至2024年6月末，我国村镇银行数量约为1620家，覆盖31个省份，县域覆盖率约为70%，中西部占比约66%。中银富登村镇银行就是其中一个典型，其优先在中西部地区设立法人机构，在目前设立的134家村镇银行中，中西部地区设立机构占比超过65%，超15家村镇银行设立在原国家级贫困县。

扎根农村市场十余年，村镇银行因农而生、因农而兴，具有天然的人缘地缘亲缘优势，这些天然的优势条件是村镇银行不断发展进取的力量源泉。

深挖长尾客群，在他行不愿服务的客户上下功夫。大行下沉后，筛掉了农村优质客户，但仍存在大量长尾客群未能享受到大行的普惠金融服务。村镇银行聚焦“低小散”客户群体，以“党建+金融”深度融合，致力于成为农村金融服务“最后一公里”的坚实后盾。例如常州新北中成村镇银行深入各乡镇、街道、社区等，访存量、拓新客，积极撬动当地股东作用，寻找新的增长点。

打造融合性服务网点，在他行提供不了的服务上下功夫。村镇银行服务的半径有限，支农支小的根本是要让农户放心把钱存到村镇银行，如何赢得人心、赢得口碑、赢得信任？厅堂服务是最能体现村镇银行“金融为民”理念的窗口，也是百姓最能直观感受和体验村镇银行温度、赢得百姓信任的地方。“在手机上就能交农村医保，不会操作还有中成村镇银行帮你呢！”以自贡中成村镇银行为村组缴纳医疗保险的实践为缩影，针对社区分布较为密集、老人较多、商户较多的区域，村镇银行将网点打造成“金融服务十社区服务”的“爱心驿站”，为周边居民提供金融服务、便民缴费、快递收发服务、儿童益智服务、电商服务等“金融+”服务，深度融入社区居民的日常生活中，让银行网点不再局限于金融交易的业务受理，而是体验温馨服务的场所。

——差异化强特色，致力于打造具有深植力的村镇银行

回归本源，深耕支农支小主业；挖掘特色，精准服务细分市场。村镇银行只有在“三农”领域深扎根，不断强化服务根基，方能找到高质量发展的立足点。何以立足？

直击“三农”、小微企业抵押难题。在乡村，针对农户抵押物短缺的特征，村镇银行积极探索土地经营权质押、活物抵押等灵活担保方式或与本地农担机构合作为农户增信，解决融资难题。例如，仪陇惠民村镇银行探索与德源融资担保公司合作，搭建“再贷款+政担银企户”五方联动合作平台，利用支农支小再贷款重点支持县域农业、制造业等中小微企业，为优化县城营商环境贡献力量。在社区层面，通过构建社区生活圈或社区服务平台的方式做深农村市场是村镇银行实现突围的可行路径。高频次、可持续地向本地居民提供涵盖衣食住行娱教医等方面的金融和非金融服务，实现银行生活化、生活银行化，为村镇银行提供了更多有价值的客户和资源，构建起服务“护城河”。

与本地产业相融合，打造本地特色。产业兴旺是乡村振兴的首要任务，立足本地特色产业，村镇银行积极挖掘“金融＋产业”的特色化产品和服务。优化金融产品和服务，根据各地区“一县一品”发展规划，将产品转化为广大农户听得懂的语言。例如，中成系村镇银行针对农村地区特色产业、经营模式，创新推出适合的信贷产品，云南石林的“烟草贷”、新疆鄯善的“收购贷”、福建惠安的“渔船贷”，深入田间地头、农户家中，满足多元化的金融服务需求。

——御风险强管理，致力于打造具有生命力的村镇银行

不以规矩，不成方圆。完善的内控管理制度是村镇银行合规管理的基石。业内普遍认为，村镇银行贷款业务主体一般是农户和小微企业，这些客群受行业波动影响大，抗风险能力较弱，导致村镇银行信用风险较高，加之村镇银行贷款较为分散，基本是小额贷款，业务管理成本也相对较高。

为改变“哪痛医哪”的情况，十余年来，村镇银行一直在积极探索风控路径。或制定全面风险管理策略，既涵盖传统的信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险，又囊括新兴业务风险、声誉风险、战略风险、信息科技风险等，织就了严密的风险防控网络；或不断优化风险治理架构，明确业务部门、风险管理部门和内审部门在风险管理中的职责分工，建立多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制；或早识别、早预警、早处置，加强对各类风险的识别和度量，积极探索建立早期经营风险预警平台，防患于未然。

“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”以及“三看三不看”（不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理）是台州银行多年来总结出的信贷技术和服务小微客户的秘诀。台州银行发起的村镇银行依托于上述风控方法，以及“技防”和“人防”相结合的风险管控体系，有效防控信用风险。

据成都农商银行村镇银行管理部负责人介绍，成都农商银行管控风险的秘诀在于做好三件事。一是加强科技赋能，充分运用零售评级等风控模型，从源头把控风险。二是强化村镇银行新增逾期非不良和新增不良贷款的监测和真实性核查，动态掌握贷款下迁情况和五级分类情况，夯实资产质量，确保各项指标达标。三是推进风险重点监测机制建设，大力培育合规文化，督导村镇银行做好全员合规管理，推动“三道关口监督检查”等外部监督机制落地，举一反三、逐个销号整改。

除了规章制度的指导、员工行为意识的培养，部分村镇银行还建立了相应的信息化系统为合规经营保驾护航。例如，通过建设智能风控系统、欺诈风险防御系统、员工异常行为监测系统、关联交易关联系统、流动性监测系统等，逐步建立风险防控的“技防”体系，提升合规管理水平。

纷繁世事多元应，击鼓催征稳驭舟。站在新起点，村镇银行应坚持为民初心，坚守做自己的定力，坚定强发展的目标，将支农支小的根系深深扎根“三农”沃土之中，在做小做散中繁茂普惠金融的青枝绿叶。

来源：《中国农村金融》2024年第24期

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