经营银行就是经营风险，防范化解金融风险是永恒主题。龙山农商银行集贸支行聚焦风险防控关键点，通过把控好风险背后“人”的因素，即放贷款的人（客户经理）和用贷款的人（客户），实现信贷风险的精准识别和有效防范。
截至11月末，集贸支行贷款3.36亿元，表内不良贷款387万元，不良贷款率1.16%，余额与占比较年初实现“双降”，关注贷款占比1.1%，不良贷款生成率0.6%，到期贷款收回率99.45%，实现模拟利润948.8万元，完成年度任务154.8%。
客户经理作为贷款发放的直接“操刀手”，在信贷风险防控中扮演着重要角色。该支行对客户经理从德、能、勤三个方面精管细培，着力提升其能力素质。
培育客户经理品德。该支行对新任客户经理，通过“一堂品德课”，与其进行面对面、一对一地深入交流，讲历史传承，讲反面教材，让客户经理把农商银行的贷款当作自己的钱去发放，把守法合规、廉洁自爱摆在首位。经常性与客户经理进行“聊天式”沟通，掌握思想动态，时刻关注其消费和行为习惯。
提升客户经理的能力。该支行始终把走访融入日常工作中，解决因经验不足、识别不准造成的风险问题。支行行长手把手带着年轻客户经理走访，要求客户经理没有业务预约时，两两一组走访。在走访前，明确走访目的，了解行业特点，找到共同话题，邀请行业带头人或主管部门共同走访。每周五召开总结复盘会，分享走访经验，提出问题困难，集体商讨解决，既提升单兵作战能力，又提升团队协作能力。今年以来，该支行针对城南、集贸两个市场进行周而复始地精细走访，有效收集整理商户信息735户，并建立台账，其中新办福祥e支付282户，支行最年轻的客户经理一人就办理了87户。
激发客户经理的主动性。该支行把客户经理当做支行行长后备人才培养，增强“主人翁”意识，培养主动谋划工作习惯和全局思维。要求客户经理月初制定计划，按周汇报进度，月底总结并设立下月目标，每季总结复盘。制定出台支行薪酬绩效考核办法，实行奖优罚劣，考核兑现到人。通过节点结果管控和考核到人机制，该支行客户经理每天主动自我安排走访3至5户，工作上不局限完成任务。截至11月末，该支行已清收表内外不良贷款337.96万元，完成年度任务613.9%。
对客户识别准确与否，直接关系到信贷资金的安全。该支行从察客户人品、看客户经营、重客户维护三个方面入手，做到对客户精准识别，有效防范信贷风险。
察人品。在发放贷款时，该支行把客户人品摆在第一位，通过与客户“闲聊”，了解其对同行、同事或某个事件的评价，判断其人生观、价值观是否正向。同时，听取行业带头人、亲朋好友对客户的评价，打听是否有不良嗜好，家庭关系是否和睦等。
看经营。针对经营性贷款，该支行遵循“三看两听”的贷前调查原则。“三看”，即一看经营稳定性，经营的时间越长，积累的资源就越多，说明客户不好高骛远，专注稳健经营；二看经营环境，从经营环境是否干净整洁，看客户的品味习惯、管理能力；三看现金流，重点关注进账来源和支出动向，追踪溯源，交叉验证。“二听”，即一听老板的经营理念，对经营现状、市场行情是否清楚，对未来规划是否合理；二听员工对企业的评价，工资是否按时发放等。近三年来，该支行累计发放经营性贷款约2.4亿元，每年到期回收率均达到99.5%以上。
重维护。该支行通过做实贷后维护管理，着力解决重放轻管、重放轻收难题。依托走访，发挥信息情报员作用，通过抓早抓小，及时掌握客户的变动情况。对已暴露风险的客户，下发《起诉警告函》，起到“反客为主”的目的，促使客户主动联系支行，协商解决方案。截至11月末，该支行累计下发《起诉警告函》27份，成功处置贷款25户，仅起诉2户。
作者：湖南龙山农商银行集贸支行 陈霜华 彭心跃
编辑：陈珂颖、李美；审校：王峥、王玺；审核：王文珠
