年终特稿 | 农村金融2024：以韧克艰春山可望

财富 2024-12-26 16:31 北京

回望农金2024

韧性生长的力量

2024年是鏖战之年、攻坚之年、变革之年，更是信念与信心的提振之年。农村金融承压而上、以韧克艰，深耕“三农”大地，把普惠金融的根扎得更深、更细、更实，踏上科技强国、数字经济的大潮，在改革与竞合中寻找融合共生之路，以涓涓细流汇河成海为新时代写下农金注脚。

2024年，注定是熠熠生辉的一年。

这一年，我们迎来新中国75周年华诞，从百废待兴到盛世华夏，再到踏上以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴的新征程，中国正以崭新的姿态屹立于世界东方。

这一年，面对外部压力加大、内部困难增多的复杂严峻形势，中国经济韧性尽显。“经济运行总体平稳、稳中有进，高质量发展扎实推进，经济社会发展主要目标任务即将顺利完成。”近日举行的中央经济工作会议，向世界传递出推动中国经济航船乘风破浪、行稳致远的积极信号。

这一年，农村金融改革持续深化，省联社改革棋至中盘，农村中小银行“合纵连横”改革浪潮席卷全国，下沉市场加速演变，大行下沉、小行迎来“觉醒”时代……驶过一个个激流险滩，跨越一重重高山峻岭，农村金融以韧克艰，步履铿锵。

中流击水奋楫向前

4.8%——前三季度，我国国内生产总值同比增长4.8%，来之不易的成绩单背后是党中央沉着应变、综合施策，这是我们的信心所在。

9.3%——1～10月，高技术产业投资同比增长9.3%，人工智能、数字经济等新业态新动能加速崛起，成为经济发展的新引擎。

1.4万亿斤——2024年粮食产量预计将首次突破1.4万亿斤，迈上新台阶，中国人端牢中国饭碗的底气越来越足。

……

强大的韧性背后是中央和监管政策之间协同发力。“进一步全面深化改革”“实施更加积极有为的宏观政策”“全方位扩大国内需求”“稳住楼市股市”……9月以来，一揽子增量政策兼具问题导向与目标导向，兼顾短期效果与长远布局，有效提振了社会信心，经济回升向好态势显著。

政策“把脉”，金融“输血”，推动中国经济肌体不断强健。其中，“三农”既是“压舱石”，也是广阔的潜力空间。

2024年中央一号文件强调，“推进中国式现代化，必须坚持不懈夯实农业基础，推进乡村全面振兴”，同时明确“强化农村中小金融机构支农支小定位”。这一年，农村中小银行扛大旗、担使命，以真金白银、源头活水深度融入地方经济社会发展，与乡村振兴同频共振，助力锻造农业强国、科技强国、数字中国。

——努力赶！时不我待、深耕细作写好金融五篇大文章

2024年是中央金融工作会议提出金融五篇大文章后的首个完整财年。党中央精准布局科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，为金融服务实体经济明确了“路线图”。

做好金融五篇大文章，坚守战略定位是基础。从浙江农信“以人为核心的普惠金融”、福建农信“乡村振兴市场命运共同体”、青海农信“羚动服务”的总体战略，到聚焦小微民营企业、新市民、银发族等群体的定制服务，再到承担参与乡村治理等社会责任，农信机构积极回应时代呼声，汇聚农金“活水”润泽实体，为实现共同富裕助力添彩。

做好金融五篇大文章，坚持特色化经营是关键。金融五篇大文章作为有机统一的整体，为农信机构打开了寻找“黄金结合点”、与同业机构错位服务的新窗口。在浙江、云南、广西等地，农信系统点绿成“金”，让绿水青山变成金山银山；在中部崛起、西部大开发、“一带一路”建设中，农信机构与时俱进，以数字金融打破时空界限，拉近与企业、百姓的距离；在长三角地区农信机构拧成一股绳，用全生命周期服务、强大资金保障和风险分担机制，促进“科技—产业—金融”良性循环，让科技金融助力美好生活……

——奋力追！不甘人后、奋起直追向“新”而行

智慧农业、海洋经济、低空经济……2024年，金融领域新词频出、热点纷呈，农商银行紧跟时代步伐，积极响应国家政策导向，以敏锐的市场洞察力和坚定的执行力，为新兴市场激发新活力。

脚踏土地。2024年10月，农业农村部发布《关于大力发展智慧农业的指导意见》和《全国智慧农业行动计划（2024～2028年）》，从“会种田”到“慧种田”，智慧农业未来可期。重庆农商行成功上线“渝农经管”数智化应用系统，充分运用信息化、智能化手段，从管好集体“三资”、盘活农村资源、赋能乡村振兴、促进农民增收等全过程闭环设计，为助力城乡融合发展增添强大科技动能。拓渠道、搭平台、建场景，聚焦农业转型提高服务质效，菜园子、果篮子、鱼池子处处繁荣。

挺进深蓝。海洋蕴藏丰富的“宝藏”，自然资源部数据显示，2024年前三季度我国海洋生产总值7.7万亿元，同比增长5.4%，海洋资源要素保障和供给能力持续增强。“福海·电商贷”“福海·船抵贷/福渔贷”……福建农信以“福海”系列“助农神器”，帮助渔民从传统捕捞走向现代化海上牧场养殖，奏响了向海图强的“渔歌”乐章。广东农信加快建设美丽渔场、美丽渔港、美丽渔船、美丽渔村，持续激发“蓝色经济”活力。

望向天空。低空经济是新质生产力的典型代表，2024年被称为“低空经济元年”，国家政策的密集出台让低空经济驶入“起飞”跑道，蓄势待发。科技赋能促发展，创新潮涌逐浪高。政策的风向四面八方吹去，农商银行纷纷响应，竞逐这一万亿级产业。成都农商银行创新推出“金航贷”政策性金融产品，助力成都市金牛区工业无人机、卫星互联网与卫星应用产业高质量发展。中国工商银行、嘉兴银行、海宁农商银行与浙江某科技有限公司签署融资授信协议，合力探索低空经济“海宁模式”。

——全力冲！知难而进、全力以赴践行农信担当

“大家好，这就是我们宁化县新产出的特产湿籽花生，颗颗饱满、香酥脆甜，欢迎大家下单。”在宁客食品直播间，“农创客”张标淮正向观众展示湿籽花生加工包装的过程。

从大学生到“农创客”的缘起，需将时间向前推进至10年前。那天，福建宁化县联社为他办理了5000元助学贷款。每年申请一次，三年的助学贷款帮助他顺利完成学业，免除了他学费的后顾之忧。

一笔笔慈善基金，如涓涓细流汇聚成河，滋润梦想绽放的土地；一次次助学贷款发放，点燃希望的火焰，照亮了困难家庭学子成才之路；从扶贫到助老助残，从新春慰问、环保清洁到义务献血……播种爱、传递爱、收获爱，农信系统担当有为的温暖形象深入人心，成为地方政府派得出、顶得上、靠得住的重要力量。

受“格美”台风影响，湖南部分地区汛情告急，一场惊心动魄的抗汛救灾在狂风暴雨中震撼上演。暴雨中逆行，以“迅”应“汛”，华容、汨罗、临湘、湘阴、巴陵农商银行在当地防汛指挥部的统一调度下，与险情争速、与洪水赛跑，迅速调集近百名青年员工、组建二十余支青年党员突击队上堤防汛排险，守护美好家园。

2024年9月，台风“摩羯”登陆文昌，在台风预警初期，海南农商银行提前部署、紧绷防线。台风刚过境，各支行成立党员先锋队，奔赴现场走访查看客户受灾情况，制定“一户一策”金融服务方案帮助客户纾困解难，确保客户持续稳健经营。开设“流动银行”、搬运救援物资、捐赠生活用品，处处都是令人安心的农商身影，而这样的“挂念”，就在脚下坚实的每一步。

内修外联韧性生长

国家金融监督管理总局发布的2024年三季度商业银行主要监管指标情况数据显示，截至2024年三季度末，我国商业银行净息差为1.53%，较2024年6月末下降0.01个百分点，出现承压下行。农商银行净息差为1.72%，与2023年的1.89%相比有所下降。2024年以来，LPR三次下调，存款利率经历多次调整。农村中小银行直面净息差收窄、营收增速放缓、不良率攀升等多重压力。

当下，宏观经济深度调整，同业竞争日益加剧，从经济增长的不确定性到金融市场的大幅波动，从数字化转型的紧迫性到监管合规成本的持续攀升，都满溢着“压力”二字。

行业低谷之时，正是检验“御寒”能力的时刻。

我们看到，农村中小银行不再“贪念”规模扩张，从高速狂奔转向徐徐前行，稳健可持续的发展越来越成为各家银行转型发展的核心追求。

我们看到，越来越多的银行将目光放到未来，金融五篇大文章成为穿越周期的利器，科技、绿色、普惠、养老和数字成为各家银行发展的底色。

我们看到，农村中小银行加强内外协同，从跨省交流到跨省合作，全国农信机构“朋友圈”正在深度联结，志合越山海、聚力共前行。

——与“农”相伴向内生长

比深度，在于对本土市场的深刻理解。农村中小银行根植本土，依靠于、服务于当地经济，机制灵活、决策链短、地缘人缘关系紧密，这些优势赋予其在同质化的市场竞争中实现特色化经营，更加精准满足客户需求，探索差异化服务、差异化竞争的蹊径。

比力度，在于落实优惠政策有力有效。2024年以来，农村中小银行积极落实减费让利、惠企利民各项政策，持续降低客户综合融资成本，推动实体经济“轻装上阵”。“错时营销”走市场、开展金融夜校宣传和“流动银行”；LED屏滚动播放、发放宣传折页，处处透露着降费的力度、服务的温度。

比广度，在于服务内容不断丰富。要想做好金融，就不能只做金融，农村中小银行深谙其中的意义。为此，农村中小银行发挥自身贴近群众、了解群众的优势，开办老年大学、举办文体活动、帮助种田犁地，“跨界”领域越来越多、越来越频繁、越来越能走进群众的心坎。2024年是天津滨海农商银行第5年为广场舞大赛冠名，给选手们提供了怀想青春、歌咏幸福晚年的平台，既展现了时尚文化的新潮，增添了津味文化的色彩，也让天津滨海农商银行走到更多老百姓中间。

——向下扎根融合共生

如何释放出更大能量？农村中小银行向更深处寻找解题思路。

在湖北，当阳农商银行与超过150个行政村建立“党建金融联盟”，设立“金融服务站”，派出“金融村官”入驻村委会，从党建、金融、文化、旅游、产业等多方面探索深度互联合作。在江苏，丰县农商银行选派宋楼支行负责人到田楼村担任“金融村官”，通过提档升级整村授信、深入开展走访对接等措施，推动各项金融惠民政策和资源向村民、村组经济倾斜。在山西，大宁农商银行围绕“党建+”发展模式，聚合优势资源，积极探索党建共建新路径，选派金融干部到农村挂职，担任金融村官，定向破题，助力乡村振兴。

走出去、沉下去、融进去。金融村官模式被各地复制并创新，浓情驿站、“幸福里”金融服务驿站、福农驿站……一曲曲村银共建的乐章在乡村奏响。当好村民的服务员、乡村振兴的助理员、村委会的协办员，农村中小银行深度参与基层治理，俯下身子，收获百姓心田的芬芳。

通过村银共建贴近百姓只是众多合作形式的一种，农村中小银行不断在对外合作中锤炼过硬本领。同业合作，同心同行，取长补短，北京与上海、北京与青岛、重庆与山东济南……农村中小银行跨越地理距离架起一座座连心桥，让资源、技术、经验通过“高架桥”相互输送。

2024年，江苏省常熟市市场监管局与常熟市大数据局、常熟农商银行联合启动“数字法人”政银合作项目，深化“大数据+网格化+铁脚板”成熟机制，探索线上跨界安全共享、线下高效协同共治；浙江北仑农商银行推出“融易办”政银服务品牌……政银合作，推动数据“串联”通道更加广阔，激活“休眠”数据，助力数字经济“跑”起来。

此外，银医合作、银校合作、银企合作、银商合作不断涌现，农村中小银行主动“走出去”，广泛深入开展联建共建，充分利用各类组织资源，将组织优势转化为业务发展优势和竞争优势，银行资源不断拓展，获客渠道不断拓宽，银行的口碑越来越好，品牌越来越响亮。

多箭齐发厚积薄发

从9月中共中央政治局会议提出有效落实存量政策、加力推出增量政策，国务院常务会议研究部署一揽子增量政策的落实工作，到11月全国人大常委会审议通过近年来力度最大化债举措，再到12月中央经济工作会议总结2024年经济工作，分析当前经济形势，部署2025年经济工作，不断释放出经济“稳”的底色和“向好”的信号，市场预期愈发积极。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，一系列增量政策的推动落地，既有助于明确农商银行的发展方向，也能够有效激发农商银行活力，在助力扩大有效投资、持续激发消费需求、带动企业纾困解难等领域发挥更多积极作用，为区域经济发展注入新动能。

增量政策既惠当前、又利长远，为农村中小银行带来转型发展机遇。某监管人士指出，在当前净息差持续承压的背景下，降准将释放更多长期低成本资金，为农村中小银行大力发展普惠金融创造了机会。存量房贷利率下调，将有效缓解提前归还房贷对信贷增长带来的压力。同时，进一步优化续贷政策，有助于农村中小银行合理管控信贷风险，避免中小微企业因归还银行贷款导致资金链断裂问题发生，有效满足企业资金需求，促进企业稳健经营。

当前，各地启动“千企万户大走访”活动，得益于支持小微企业融资协调工作机制的建立，上述监管人士补充道，这有助于农村中小银行深入了解小微企业融资需求，缓解银企信息不对称问题，银行可对照相关标准筛选形成的“申报清单”“推荐清单”，与企业进行精准对接，针对性为企业提供融资支持，扩大信贷投放，解决银行贷款发放难题。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，2024年中央经济工作会议将防范化解重点领域聚焦于房地产领域和中小金融机构，这也是今年金融监管部门的重点工作之一。目前，农村中小银行防范化解重大风险的任务仍然较重，挑战仍然很多，应认真按照“一省一策”要求，设计中小银行改革化险的具体方案。

据统计，2024年，四川农商联合银行、广西农商联合银行和海南农商银行完成开业挂牌，其中海南农商银行为全国首家全省统一法人模式的省级农商银行，另有4家省联社改革方案获批。

值得注意的是，2023年11月揭牌的河南农商联合银行，2024年宣布将组建省级统一法人，中途切换原因几何？董希淼分析，主要是第一次改革时系统安排不充分。他建议，金融监管部门要做好农信社改革的顶层设计、系统安排，要进一步加强指导与服务，避免改革工作出现“使命漂移”、方向偏差，或者陷入徘徊与反复。

改革化险需双线并行。国家金融监督管理总局召开2024年工作会议时将“全力推进中小金融机构改革化险”列为2024年八大任务之首，要求健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方责任，推动形成工作合力。

风险不可能清零，激烈的市场竞争迫使农村中小银行将目光转向更为长尾的客群，或将加剧风险的隐蔽性和不确定性，亟须由防范风险向“经营风险”转变。对此，浙江乐清农商银行原党委书记、董事长高剑飞认为，既要引导在不良率分子上做“减法”，更要鼓励在分母上做“加法”，做到理念包容、客户包容、考核包容“三个包容”。

董希淼认为，改革化险不能只依靠国家政策和金融管理部门，中小金融机构要强化主体责任意识，加快转变体制机制，不断完善公司治理，加强人才引进和培养，深化数字化转型，提升持续发展与风险防控的内生能力。

春山可望，未来可期。2024年，农村金融在风雨中砥砺前行，不仅见证了我国经济的稳健发展，更在服务实体经济、助力乡村振兴的道路上留下了坚实的足迹。党的二十届三中全会发出将新时代改革开放进行到底的最强音，一系列增量政策措施出台实施释放积极信号，千行百业涌动着发展活力，在新经济常态与金融革新的交汇点上，农村金融将以全新姿态向着更稳健、更高质量目标奋勇前行。

文章首发于《中国农村金融》2024年第24期

往期推荐

养老金融编织民生保障网

一省级农商银行股权变更！国有独资企业持股增至9.42%！

编辑：陈珂颖、刘思雯；审校：王峥、王玺；审核：王文珠

中国农村金融杂志社

国家金融监督管理总局主管的国家级期刊，权威、深度、专业、准确。

年终特稿 | 农村金融2024：以韧克艰 春山可望

年终特稿 | 农村金融2024：以韧克艰春山可望