周评 | 面对国家大势和存量市场，如何树立“大保险观”？
文摘
财经
2024-11-24 19:22
北京
11月21日，在中国保险行业协会第七次会员大会上，金融监管总局党委书记、局长李云泽在讲话中强调，要充分认识保险业在服务中国式现代化进程中的重要作用。要切实转变发展模式，加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变。这一转变，贯穿了过去几年保险业的主流叙事，也将主导未来很长一段时间保险业的转型与发展。传统的增长模式和营销模式已经难以为继，这一点大家心知肚明，如何在中国式现代化、高质量发展和新质生产力的国家战略方向中找到自己的位置和赛道，是保险业必须迎难而上的必答题。
优势与方向
今年以来，李云泽在多个场合表达了对于保险的关注和重视，业内都能感同身受。保险业服务中国式现代化的着力点，在今年6月的陆家嘴论坛上，李云泽就提到了三点：一是聚焦创新发展，精准高效服务新质生产力；二是围绕民生福祉，更好满足人民美好生活；三是着眼安全应急，持续促进社会治理效能提升。
在这次中国保险行业协会会员大会上，李云泽指出，保险是现代金融业的重要组成部分，是现代市场经济的基础性制度安排，在强化风险保障、促进经济发展方面具有独特的行业优势。
保险要主动融入中国经济社会发展的大局，这是置顶的前提条件，否则与国家大势南辕北辙，凭运气赚的钱，最终也要凭实力输掉。与此同时，在这个大局里，保险业也要发挥主观能动性，需要刀刃向内，通过管理创新和产品创新，提升专业能力，赚以前够不着的钱和“五环外”的钱。
当前，我国保险业正处于爬坡过坎、转型升级的过程中，不可避免会遇到一些困难和挑战。总体看，中国保险市场潜力巨大、空间广阔，高质量发展虽有如“转巨石于万仞”，但“初极狭、豁然开朗”的前景无疑。
规模与速度
规模和速度，是改革开放以来中国经济最显著的标签，这是中国作为超大规模经济体的优势。这种优势不是简单的人口红利，而是人力资本、工程师数量、统一大市场和完成产业链所形成的护城河。一些国家总是有种迷之自信，认为中国行我也行，就是没有看到这种独特优势。
在这种优势的护佑下，中国各行各业都呈现出速度和规模的齐头并进，保险业也不例外。依靠大进大出和“人海战术”，保险代理人的规模一度接近千万。彼时的保险业，完全是增量打法，市场足够大，容得下大小险企一起“跑马圈地”。
但到2021年，“保险卖不动了”成为大家不得不接受的市场现实。自此，险企开始探寻新的增长点，从大银保到增额寿险，纷纷在个险之后占据C位，期间也有惠民保在各地攻城略地，但增收不增利、低价保险可持续性忧虑、利差损和费差损风险等问题也随之而来。
虽然没有摸索到一蹴而就的解决之道，但只要行动就会增加未来的可能性，什么都不做的风险最大。在增长困境中不断砥砺的险企，一方面努力平衡短期和长期的“冲突”，在稳增长和调结构中找到最大公约数；另一方面，在国家战略、监管要求和市场自身变化的合力下，从观念上正在对规模和速度祛魅，那种大规模同质化增长再也回不去了，必须不断优化保险供给，通过产品创新和提升服务占领用户心智。
因应大势，打造护城河
规模和速度，并非不好，并没有绝对的价值判断，只是边际效益递减的规律作祟。转向价值和效益，也是因为他山之石，不如此就不能在低成本和同质化的红海中挣脱出来，就会困在粗放模式之中，陷入零和博弈之下。
根据世界银行的动态标准，我们距离跨过高收入国家仅一步之遥。之前我们常说“中等收入陷阱”，似乎胜利在望。但高收入国家和发达国家并不一样，后者门槛更高。事实上，这里也存在着“高收入陷阱”，因为从高收入国家跃升至发达国家，所需要积蓄的力量更多，而且必须是实现增长模式的转化，从量变转向质变，依靠科技和创新，实现全要素生产率的提升，否则就有可能逡巡不前，甚至像阿根廷一样“下流化”，螺旋退步。逆水行舟，不进则退。国家如此，企业如此，个人如此。保险业转向价值和效益，所恃者只能是高质量发展，在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融上因应国家大势，回应市场痛点，在长尾需求和长期需求中，打造难以轻易复制的护城河。正如李云泽所言，要把握正确发展理念，树立大保险观，找准机构定位，坚持正确的经营观、业绩观、风险观，不断优化保险供给。要切实转变发展模式，加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变，坚持守正创新，提升专业化经营管理能力，健全考核激励机制，推动服务向基层延伸、产品向细分领域拓展。
