今天，带大家一起拆解《老龄化的老虎：韩国的退休困境》这本书，了解韩国正面临的严峻的少子化与老龄化挑战，从而窥探全球养老现状，探讨个体如何面对即将到来或已经到来的老龄化社会。
韩国老龄化现状
老龄人口比例：根据世界银行的数据，韩国65岁以上老龄人口的比重已接近20%，即将进入超级老龄化社会。
总和生育率：韩国的总和生育率已跌至0.72，远低于1.5的低生育陷阱警戒线。
老龄化与少子化的双重挑战
老龄人口快速增加：历史上出生于1964至1974年的婴儿潮一代，约有1000万人将在未来15年内进入65岁以上的老龄阶段。
抚养比上升：随着生育率持续走低，预计到2067年，韩国的老龄人口抚养比将接近1:1。这意味着每个劳动者需要供养一个退休者。
如果我们按照中国当前的人均预期寿命78岁来推算，90后以及更年轻的95、00后，我们都将有机会亲眼见证老龄人口抚养比1：1这样的一个时代的到来。因此，思考退休与养老问题不仅关乎父母，更是对自身未来的前瞻性考虑。
退休制度的复杂性
书中提到，退休制度的改革涉及社会福利代替公平、劳资关系等方面面的问题，人口老龄化已经成为21世纪最重要的趋势之一。
对于韩国退休制度和老龄化的讨论，让我们得以窥见其他国家的未来。以下是几个我们需要注意的关键点：
01 法定退休年龄、强制退休年龄与实际退休年龄
• 法定退休年龄：法律规定的退休年龄，是领取养老金的最低年龄要求。
这又涉及到社保缴纳年限的延长问题，我们现在是满15年就可以。法国的改革方案是43年。意大利目前的方案是如果你想64岁退休，你至少要缴满38年。
不同国家普遍会在法定退休年龄的基础上面再去增加这个社保缴纳年限作为一个附加条件。而这个附加条件在不同国家之间的差异更是巨大的。
• 强制退休年龄：雇主或组织、行业规定的必须退休的年龄，特别是企业通过各种各样正式的或者非正式的手段要求劳动者提前退休的这样一个年龄。在韩国，许多大公司存在“45岁强制退休”的现象，导致劳动者提前退出职场。
• 实际退休年龄：劳动者实际退出劳动力市场的年龄。许多老年人即使达到领取养老金的年龄，仍因养老金替代率低或家庭责任继续工作。
在韩国，大多数五十多岁就退休的人在服务业找到一些不稳定、工资又低的工作，或者是自己创业。很多人会利用退休金和银行贷款来开一些小型的零售商店，或者是经营自己的饭馆，或者是咖啡店。但是这样的企业入行门槛低，可是破产率高回报也低，工作时间更长。
由于过早退休且需要以更低的工资来再就业，韩国人的工作年限是经合组织国家当中最长的，平均有效休年龄达到了70岁。
02 养老金改革的制度逻辑
提到养老金制度，就要提到国际上普遍认同的养老金三支柱：公共养老金、职业养老金和个人养老金。
公共养老金：由政府强制实施，旨在为退休人员提供基本保障，如我国的基本养老保险。
职业养老金：企业与个人共同缴费的养老金计划，如我国这两年很火的企业年金。
个人养老金：基于个人意愿的养老储蓄计划。
每一个支柱在每一个国家，因为发展阶段不同，经济形态不同，包括人们投资理念不同，会呈现出完全不一样的这种运行的模式跟状况。
韩国的福利制度有四个关键的特征。
政府一直以来更愿意把国家的财政资源集中到工业发展上，而不是福利计划上。
韩国政府最初引入社会保险是为了支持经济增长，而不是为了减轻老百姓的贫困。
20世纪60年代的社会保险计划目的是为了获取政治支持。
韩国的福利制度高度依赖家庭。家庭即便不是为老年人提供经济和其他支持的唯一来源，也是主要来源。而在多数经济发达国家，福利制度基本上已经取代了家庭。
“韩国在先增长后分配的战略下，成功地实现了奇迹般的经济增长。韩国政府对社会再生产的主要立场可以概括为最大限度地压缩社会福利和公共支出，以及将社会福利的政治责任转移给到家庭，而这样做的代价就是家庭的负担过重，因为家庭承担了几乎全部的福利责任。事实上，其实所有的后发国家都面临着相同的问题，就是如果你想要在短时间内实现所谓的弯道超车，在不搞殖民扩张，不对外输出战争的情况下，最大限度的缩减社会福利和公共支出。”
尽管韩国政府进行了几轮养老金改革来提高养老金的缴纳率，降低养老金的替代率，提高领取年龄，但是韩国人口发展的趋势依然会导致养老金在未来50年内全部耗尽。
根据相关预测，韩国的国民养老金将在2060年耗尽，给下一代劳动人口造成极大的压力。韩国的人口发展结构让情况更加不妙。
03 养老金困境
“任何一个公共养老金计划的有效性和合法性，都是由其有效覆盖程度和它能够在多大程度上缓解劳动者退休之后的收入不平等状况所决定的。换句话说，福利资格的普适程度和国民总收入二次分配的力度，分别是评估所有国民养老金计划的首要和次要因素。而需要评估的第三重重要的因素是养老金福利是否充足。
”养老金改革的有效性与合法性取决于覆盖程度、缓解收入不平等的能力以及养老金福利的充足性。然而，在人口老龄化的背景下，普惠性、充分性和可持续性三者难以兼得。
“从长远来讲，讨论人口红利不应该避开人口负债的问题。所谓的人口红利，实际上是前面一代人的人口行为对于当下这一代人的利益的给予，那么人口负债却是当代人对于未来几代人的利益透支。如果当代人仅仅享用人口红利，却完全让未来的几代人去承担人口负债，这是严重的代际不公平。”
04 个体应对老龄化社会的策略
老龄化也好，延迟退休也好，老龄人口的抚养比上升也好，这是几乎所有国家都在共同面对的挑战。
在可以预见的未来，法定退休年龄的延迟，养老金替代率的下降，社会保险缴费比例的上升，这些都可以认为是老龄化时代的大概率事件。
我们要有思想准备，提前思考个体如何面对未来。面对老龄化，个体需要做好预期管理，提前思考如何应对未来的挑战。做好个人理财，感兴趣可以研究个人养老金。
“首先应当认识到，人口老龄化并不是一种不正常的社会态势，而是社会发展的必然结果，更是未来社会的一种基本特征。其次，人口老龄化是经济社会发展的必然趋势。尽管它首先表现为一个人口现象，却不断的和社会、经济环境、资源等等各个领域相互作用，并对他们的发展产生越来越深远的影响。因此仅仅调整人口政策或者是对老年人的政策并不足以应对人口老龄化，对公共政策进行局部调整或者刚性调节也不足以应对人口老龄化。再次，人口老龄化并不是一种短期现象，人口年龄结构的老化具有巨大的惯性，尤其是对于中国来说，人口老龄化是在经济不发达、就业不完全、社会保障不完善的背景下出现的，与经济会的发展并不同步。因此，中国在应对人口老龄化的过程中，其公共政策安排不应只是某种应急策略，更重要的是在于能否同经济社会的可持续发展相互协调。”
结语
通过对韩国退休制度与老龄化问题的深入分析，我们不仅能更好地理解韩国的现状，也能为其他国家的未来提供借鉴。
当前年轻人遇到的问题，甚至是整个东亚年轻人遇到的问题，很大程度上是全球性的问题。比如说老龄化、少子化、财富分配两极分化、不稳定就业等。
放眼全球范围内的其他国家，我们大体上可以推测接下来可能会发生什么，大概可以预测接下来制度变迁的可能性路径是什么。
