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这是ZXM晓梦的第187篇原创文章
了解增额寿
产品利益演示
保司背景介绍
☆温馨提示：本文数据来自保司精算表格，每个人的交费计划不同，以投保时的合同载明利益为准。
01.增额寿-让存款从无到有
☆增额寿的功能
①强制储蓄：对于像晓梦一样的绝大部分普通人来说，增额寿就是一个存钱利器，因为它可以强制储蓄，为自己存，为孩子存，为父母存。
②保护财富：对于有一定财富积累的人来说，增额寿是一种保全财富的手段，是财富管理中的中长期规划，也可以是财富传承的工具。
③增额寿还可以一定程度上规避婚姻风险、企业风险，投保操作需要提前，保单设计也有讲究。
今天主要说强制储蓄功能，其他功能请查看晓梦的文章：为什么富人喜欢用保单做财富传承工具？|如何用千万为儿女撬动亿元财富？|爱财有道的父母儿女必须关注的话题
☆买增额寿看什么
对于强制储蓄的我们来说，买增额寿主要看现金价值（简称“现价”）。
现价，就是我们投保人活着的时候可以用的钱！
①“增额”：保单的保额每年以2.5%的复利增长。复利，就是我们所说的“利滚利”。最初的保额是根据每个人的缴费计划（保费）确定的。
②“现价”：保单的价值，俗称“退保金”。每一个保额对应一个现价。增额寿的保额是每年增加的，所以，现价也每年增加。
增额寿的增值期间是：终身。
☆增额寿的现价怎么取出来
有三种方式：
①减保：减少保额，保司把这一部分保额对应的现价退给我们，每年度取出的现价有20%的限额。剩下的现价继续增值。
减保条款可以归纳为4种（翻译成大白话后的条款）：
a.以一直未减保情况下的现价为基础×20%，每年限额越来越高。
b.以减保后的现价为基础×20%，每年限额越来越低。
c.以实际已交保费为基础×20%，一般都是交完所有保费再开始减保，所以每年限额是固定的。
d.以累计已交保费为基础×20%，累计已交保费随着减保而减少，所以每年限额越来越低。
目前，市场上的增额寿的减保规则以a、b为主，晓梦最喜欢第一种。
你不用想破脑袋去搞清楚每一种规则具体是怎么回事，只需要记住：想要减保领出的钱最多，就选择减保条款是a的产品。
如果不在乎减保，就找现价高的。
②保单贷款：这种方式适合解决临时的现金流周转困难的问题。通过保单贷款的方式取出现金价值，限额为现价的80%，贷款时间最长6个月，贷款时会提示利息的。按时还本付息，保单的利益不会受到任何影响。
③退保：申请解除合同，取出此时保单里的所有现价。
☆温馨提示
减保、保单贷款，一般都可以通过手机操作，操作时就能看到本次最多能取出多少，不用我们自己去计算，这活儿交给精算师。
02.产品利益演示
客户投保案例：缴费计划4万×5年
32岁小姐姐，每年的存钱目标是4万，先存个20万看看，至于这笔钱有什么用，等存够了再说。
回正快（俗称“回本”）。
第5年末的时候，保单的现价就达到20.3万了，超过总保费20万。小姐姐不仅分5年时间存够了20万的小目标，这20万从此还会不断增值。
该产品的减保条款属于b类。
举例说明减保、贷款、退保的利益：
①比如第6年的时候，现价是20.8万，这一年通过减保最多取出的钱就是（20.8万×20%）。取出后，后面每年的现价都会相应减少。
②假如没有进行过减保操作，小姐姐想在第6年贷款，那么最多贷出的钱就是（20.8万×80%）。6个月内还本付息，保单的现价不受任何影响。
③假如没有进行过减保操作，小姐姐想在60岁时退保，那么可以一下子获得35.8万。如果在此之前操作过减保，就按减保后显示的现价退保。
░增额寿是一款中长期很有优势的储蓄工具░ 举例说明： 如上图所示，从6年开始，每年取出5000块，相当于实现了终身存款利率2.5%，而本金20万不仅一直在，并且只多不少（最后一列数据）。 1.55%......现 |
03.保司背景一览
阳光人寿，大家所熟知的保司，我就不过多赘述了。
如果您想买到合适的保险，请私戳我。
