第173篇原创
在分析这个产品之前，很多人问我：
我都40多岁了，还适合买重疾险吗？
我爸/妈50岁了，还能买重疾险吗？
我的回答一般是：预算充足的话，买个防癌重疾险吧。
现在，我的回答是：如果身体条件符合投保要求，买个富德重疾险吧。
为什么我的回答变了呢？
产品保障责任一览
产品现金价值一览
产品保费测算
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01.产品保障责任 ：65岁后赔得多，不患重病赔保费
☆65岁及以后，重大疾病按1.5倍赔
比如，咱们投保时买的保额是20万，65岁及以后出险了，确诊了符合合同说法的重大疾病，保司需要赔30万（20万×1.5）。
我们得清楚，单说重大疾病里的癌症，也就是我们最常见的重大疾病，如肺癌、胃癌、肝癌等，年纪越大患病的概率越高。可以说，只要我们寿命够长，每个人患癌的概率就是100%。
温馨提示：65岁及以后，轻症也会多赔10%。
☆有病赔保额，不患重病拿回保费
相信很多朋友都会有这个疑问：
那我要是一辈子没得大病，这保费就白交了呗。尤其是我年龄大，保费高。
对呀，年龄大，保费还挺高的，所以如果一辈子很幸运没有患重大疾病，优雅离世时，我们指定的身故受益人（老伴儿或者儿女）会拿回我们已经交的保费，也相当于给家人存了一笔钱。
温馨提示：因为轻症、中症赔钱，不影响咱们身故拿回保费。
☆轻症/中症/重疾保费豁免
什么意思？
比如，40岁富先生，一位爸爸，家里的顶梁柱，投保臻健康重疾险，基本保额30万，分25年交保费，每年保费13230元。
第二年，富先生不幸患了较轻急性心肌梗死，保司理赔了9万（30万×30%），并且免去了富先生后面23年的保费，不用交保费了。
富先生66岁时，又不幸确诊肝癌，保险公司照样得理赔45万（30万×1.5）。
我经常说，不要简单地去计算总保费与保额的比例，产品功能才是最重要的。每年拿出几千块或一两万，和不知道什么时候一次性拿出三四十万，前者应该是比较轻松的，关键是于自己、于家人是一份安心。
如果你真得想计算，下面这些情况得考虑进去：
年轻时投保，保费是便宜的，杠杆是高的，算算就算算。年纪大时投保，保费是比较贵的，杠杆不高，但患病风险高啊，产品可以豁免保费啊，更何况不患大病还能拿回保费呢。
02.现金价值会超保费，可以减保
保额：是赔给被保险人的。
保单现价：是属于投保人的利益，可以通过减保或退保拿回来。
臻健康这款重疾险产品有减保功能的，合同生效2年后，如果你急用钱或者觉得保额太高了保费太高了，就可以通过降低保额，把对应的现价拿回来。
以刚刚40岁富先生为例，现金价值那一列可以部分取出，也可以通过退保拿回来。并且，从75岁开始，现价就超过了总保费，这是其他重疾险产品做不到的。（温馨提示：如果发生重大疾病理赔，现价降为0，这是所有重疾险产品共有的特点。）
现金价值高，有什么用？ 年景不好，经济压力大，交不起这么多保费了，可以选择减少基本保额，具体好处如下： ①可以取出一部分现金价值，我们就有钱流入了； ②保费也同比例下降，我们的支出降低了； ③还能保住这么一份保障责任全面的重疾险。 |
03.保费测算：花多少钱买到它
如果您觉得这款重疾险适合您，请私戳我定制保障方案。
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