分红险值不值得买，汇总了几个高频问题
文摘
2024-09-05 19:30
广东
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8月刚结束，普通型保险产品预定利率已完成调整，从3.0%下调至2.5%；紧接着分红险利率调整也在路上，监管要求最晚10月1日起执行2.0%新预定利率。意味着，市面上2.5%预定利率老产品最迟要在9月30日下架。不少朋友忙着做功课，想趁早下手；也有朋友心存疑问，持观望态度。比如：分红险值不值得买？有哪些产品值得投保？分红险适合哪些人买等。别着急，今天奶爸汇总了有关分红险的几个问题，一起来看看吧！分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，分红险是在一定保证收益的基础上，依托保险机构的资管能力，有机会博取更高收益。目前市面上在售的优质分红险产品，保证利益一般在2%-2.3%左右，叠加红利收益后，总预期收益率3.5%以上。如星福家、福满佳、悦享盈佳，叠加上红利利益，长期复利IRR能超过3.6%。总的来说，这类险种既提供了相应的保障，也迎合了广大客户对较高收益的预期。常见的两种分红形式，现金分红和增额红利，两者各有特色。现金分红适合对流动性要求高的客户，比如投保快返年金、高龄客户投保养老年金等；较于现金分红，增额红利能保持住稳定的投资收益率，对于有长期财务规划的人群更合适。具体分红金额受保险公司经营状况、市场环境等多种因素影响，真实可能比演示表低；也存在因为保司经营等问题，而无法获得红利分配，客户需有心理准备。不过大家也不用过于担心，国家金融监督管理局有规定：保险公司每年最少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。也就是说，保险公司不管赚多赚少，至少都得把可分配盈余的 70% 拿出来分。从分红险背后设计链路来看，虽说分红收益不确定，但大家可以放心。分红险本质上还是寿险，只提供简单的身故/全残保障。对于想要获得重疾、意外医疗等保障的人群，需要配置相应险种。此外，相对于保障类产品，分红险的保费要贵一些，投保时要结合实际情况。红利部分来源于利差、费差、死差所产生的可分配盈余。假设某款产品，保司出售给客户是按照3%预定利率，实际保司投资收益率是4%。这多出来的1%收益，就是利差收益；如果实际投资收益是2%，就会造成1%的亏损。假设保险公司推出某款产品，预计各项成本会消耗3000万资金。若实际消耗资金<3000万，省下来就是费差带来的收益；反之就会造成费差损。死差，指实际死亡率和预定死亡率的差异，可以理解为赔付率估算的差异。承保后，出险情况下，保司要给投保人赔付金额；若出险情况越多，保司赔付越多，损失就越大。这是分红险独有的机制，有点类似类似于水库调控水位，洪涝时储水，干旱时放水。若保司今年的投资收益特别好，分红收益会远远超过客户预期；反过来，若赶上第二年经济大环境不好，保险公司投资整体亏损，那么客户得到的分红很少或者没有分红。无论站在保司以及客户的角度，都不希望发生这样的事情。行情好的时候，保险公司不会把当年所有分红分派下去，而只是给一部分。保险公司投资收益不好的年份，保险公司会把之前没有给的分红拿出一部分补偿。承保公司为中英人寿，大股东分别是中油集团和英杰华保险集团，妥妥的中外合资大公司。产品封闭期短，30岁男性年交10万，叠加红利收益后，只要6-7年现价就能超过已交保费。实际收益率高，比如30岁男性年交10万，叠加红利后，50岁时红利IRR在3.3%左右；60岁时就有3.5%左右；到100岁时，红利IRR无限接近3.7%。产品封闭期短，30岁男性，年交10万，叠加红利收益后，只要7-8年现价就能超过已交保费。保单收益高，比如30岁男性，年交10万5年交，叠加红利后，50岁时现价有91万多；60岁时就有133万多；100岁时现价有582万多，翻了10来倍。提供了丰富的保单权益，包括减保、保单贷款、年金转换等，增强了保单灵活性和实用性。保司综合实力强，背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司。基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%，博取较高收益。保单权益和增值服务丰富，自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务。产品封闭期较短，30岁男性年交10万，基本只要8~10年；采用增额红利形式进行分红，叠加分红收益保单利益超过3.5%，最高达3.7%以上。支持投保人意外身故豁免，在缴费期内，投保人因意外伤害身故（未满65岁），豁免剩余保费。只看保证收益，上述4款产品中最高去到2.3%左右，例如悦享盈佳和星福家，等到90岁时，保障利益IRR分别达到2.305%以及2.299%。如果叠加上红利收益，意味着有机会博取更高收益，非常吸引人。比如说保单第20年，这4款产品的红利利益就达到3%左右，等到保单第30年，此时被保人60岁，福满佳和星福家的红利利益已超过3.5%，此时保单现金价值，福满佳和星福家均为133.3万，是已交保费的2.6倍；评估一款分红险是否值得投资，可参考过往分红险实现率。一般来说，长期红利实现率越高，说明这家保险公司的经营相对更稳健。来看看2023、2024年，上述4款产品的承保公司披露的分红实现率数据：我们就会发现，2023年这4家保险公司红利实现率超过100%。2024年情况出现反转，4家保司的红利实现率全面下滑。第一，今年整体投资环境一般，保司的效益也会受到影响。第二，为了降低险企的负债端成本，监管部门出台了各种政策。这里面就涉及到分红险的实际分红水平，分红险的分红水平对照万能险结算利率来实行，甚至更低。据了解，中小型险企，红利收益率普遍降到了3.2%，大型险企，就直接到3.0%了。但我们知道，分红险一般都是长期持有多年，也不能单只看一年的数据。监管只是短期做窗口指导，未来分红实现率还是很有机会上调，大家可以放心选择。有这个想法的朋友，我们特别理解，毕竟是一笔投资规划，总要考虑方方面面。分红险可以在保证一定收益的基础上，依托保险机构的投资能力，寻求更高的长期稳健回报。新的预定利率政策还未正式落地，市面上很多分红险产品的长期IRR大约在3.4%-3.8%之间。要知道，新的预定利率已实施，现在的固收类增额寿最高收益只能无限接近2.5%，相较之下，分红险的收益上限要更高，这在大部分人的眼中，很明显是更优的选择。如果你有养老、储蓄等计划，建议把握住这一个月的政策窗口期，提前锁定利率。如果觉得文章对你有帮助，欢迎点个“赞”或者“在看”。点击下方卡片关注我，回复“关注“领礼物哦![]()
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