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刚刚过去的8月，我们再度见证历史，
传统3.0%预定利率人身保险产品全面下调至2.5%，
传统年金险、增额终身寿险、重疾险、定期寿险等集体下架，
新产品将陆续亮相。
毫无疑问，新品的吸引力有所下降。
不过，储蓄险领域好在还有一些优秀的分红型产品，
今天给大家测评一款央企承保、收益顶流产品：中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型。
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01
中邮悦享盈佳终身寿险分红型产品拆解
介绍完中邮保险，我们来看看悦享盈佳分红险提供了哪些保障。
悦享盈佳分红险支持出生满30天至70岁人群投保，刚出生婴儿至老人都可以投保。
目前只支持3/5/10年交，属于比较热门的三种缴费方式。
起投门槛设置为5000元，门槛非常低，大部分家庭都可以轻松投保。
作为一款分红型增额寿险，其主要提供了身故/全残保障，赔付规则如上图所示。
另外，这款产品采取了增加保额的方式分配红利。
好处在于，提高保险合同的保障水平，同时被保险人获得较高且稳定的投资预期。
悦享盈佳分红险支持减保、保单贷款等保全功能。
以减保为例，若后续有资金需求，可以通过减保取出部分现价来应急。
跟市面上其他产品减保规则类似，保单满5年可申请减保，金额不超过20%基本保额。
需要注意，减保会影响保单保底利益，同时也会减少分红收益。
重点讲讲投保人意外身故豁免权益。
若投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费，合同继续有效。
为家庭留下一笔资产，帮助家人渡过眼下难关。
以上就是悦享盈佳终身寿险分红型提供的保障内容。
02
中邮悦享盈佳终身寿险分红型收益演示
买分红险，必然会关注保单利益。
接下来看看悦享盈佳的收益表现如何。
30岁王先生投保悦享盈佳分红险，年交10万，分10年缴费。
如此一来，这份保单的收益演示如下图所示：
等到王先生40岁时，保单现金价值超过了累计已交保费。
到了50岁时，保底收益IRR为1.724%；若算上分红收益，总的IRR为3.082%。
随着时间的增长，在分红的加持下，
等到王先生60岁时，保单现金价值为2354668元，是已交保费的2倍。
他可以拿着这笔钱，用于规划自身养老生活，以及满足儿孙辈教育、婚嫁、创业等用途。
如果王先生足够长寿，存活至100岁，总IRR有机会超过3.7%，现金价值是已交保费的10倍。
整体来看，悦享盈佳的收益表现相当给力，满足客户博取更高收益的需求。
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03
承保公司中邮保险靠谱吗？
中邮悦享盈佳终身寿险分红型由“银行系”央企中邮保险承保。
中邮保险成立于2009年，注册资本286.63亿元人民币，在22个省份地区设立分支机构。
《保险法》第73条规定：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。
中邮保险注册资本远超过保险法规定的最低限额！
由于注册资本金无法进行资金运作，是公司实力的直接体现。
意味着，注册资本金越大，意味着保司实力就越强，经营范围越广。
股东构成方面，持股比例5%以上的股东及其持股情况如下：
中国邮政集团是中邮保险的实际控制人，持有38.20%股份；
值得一提的是，2022年友邦保险以120亿元入股，持有24.99%股份。
这是当年中邮保险推进国企混合所有制改革的重要成果。
长期以来，中邮保险依托中国邮政的客户资源和分销网络，成为银保渠道险企大佬。
虽然去年大幅度拓展经纪代理渠道，但核心业务板块依旧通过银行销售渠道完成。
2013-2022年期间，中邮保险净利润情况如下：
除2013年略有亏损，其余年份中邮保险都实现了盈利，共计盈利61.8亿元。
在保险行业，能连续9年都持续盈利的公司，数量真的不多。
据《中邮保险2023年度信息披露报告》显示：
2023年保费收入突破千亿大关，为1098.66亿元，同比增长20.16%；
各项关键数据均取得突破，公司总资产达4819亿元，同比增长8%。
但是，2023年净利润却出现大额亏损，达到-120.1亿。
为什么会出现这样的情况，官方在年报上也给出了解释：
准备金折现上采用新会计准则，2023年中邮保险提前执行了，行业内要求2026年前落地。
PS：准备金折现率是将未来的保险赔偿或给付折算到现在的价值所使用的利率。
若使用营运利润指标予以衡量，2023年中邮保险营运利润34.4亿元，同比略有增长。
这种调整是一次性的，后续财务报表会回归正常。
2024第一季度报告也验证这一点：
2024第一季度净利润27.5亿元，实现了大幅提升。
偿付能力方面，当季度中邮保险综合偿付能力充足率180.7%，环比上年末上升20.3%；
核心偿付能力充足率100.1%，环比上年末上升14.7%。
当下经济大环境影响，综合投资收益率较为低迷，仅为2.9%，相信2季度会有所改善。
分红实现率方面，过去中邮一直表现优秀，
2023年公布的16款产品分红实现率全部超过100%，甚至有不少产品超过了140%。
而2024年，由于监管出台了窗口指导，各大保司分红实现率数据较以往都有所下调，
这个表现跟其它险企相比，实际还是不错的。
04
奶爸总结
从产品角度，中邮悦享盈佳终身寿险分红型是一款大保司出品的TOP级增额寿，收益表现竞争力很强。
从保司角度，从实力背景、经营状况，偿付能力等角度，中邮保险是一家靠谱的保险公司。
对于寻求长期稳健收益，愿意承担分红不确定性的消费者来说，中邮悦享盈佳分红险是一个值得考虑的选项。
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