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增额终身寿险中有一类相对小众、且经常被人忽视的产品：增额护理险。
它表面上是护理保险，但实际上更像增额寿，同样是通过保单现金价值的增长，实现长期储蓄，
中途也可以通过减保，用于规划养老金、教育金、婚嫁金等等。
同时，它也包含护理保障，可以为
需要长期护理的失能人群提供长期保障。一直很受欢迎。
不过相比传统增额终身寿险，这类产品有个不容易注意到的小缺点。
这两款产品预计也会在8月31日前下架，今天再来给大家测评一下。
不同于一般的增额终身寿保障的只有身故/全残，昆仑健康岁享金生和乐享年年还包括了因疾病导致的身故/失能保障。
我们先来看看它们的基本信息：
两款产品的投保年龄很宽松，70岁之前的人群都有机会投保，且乐享年年缴费方式最长为20年交，有利于想要长期投入较多资金的朋友。
作为一款终身护理险，有两种赔付标准，分别是疾病身故保障和长期护理保险金。
奶爸总结了岁享金生和乐享年年的亮点，如下：
1、健
康
告
知
宽松
两款的健康告知都比较宽松，比如常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等也有几率直接承保，对大部分带病体友好。
2、理
赔
更
宽松
昆仑健康岁享金生和乐享年年作为一款终身护理险，
相比于一般的增额终身寿，最大的不同在于：失能护理金和全残保障。
我们先来看看护理保险金和全残保险金的区别：
与一般要求理赔门槛为达到永久完全残疾的终身寿险比较，
两款产品都只需丧失6项独立完成日常生活能力中的3项，或3项以上即可获得理赔，标准相对更宽松，更容易获赔。
也就是说，两款产品可以解决在不幸罹患重疾/发生意外事故后，需要被护理照顾所产生的较高的护理成本。
在灵活性方面，可以支持减保和保单贷款，并写进合同，白纸黑字；
减保规则如下：
在犹豫期（15天）后就可以向保险公司申请减保，每年减少的基本保额以投保时基本保额的20%为限。
一般市面上很少有减保写进合同的增额寿，而且通常是投保5年后才可以申请退保，也大部分是不超过累计已交金额的20%这个减保规则。
相比之下，两款护理险产品，既保证保单使用稳定性，又增强了灵活性。
此外，如果急需用钱，也可以通过保单贷款，以保单现金价值为担保向保险公司取得贷款，且保单依旧有效，以备不时之需。
昆仑健康保险股份有限公司(简称“昆仑健康”)，成立于2006年，注册资本23.4亿，是国内首批专业健康保险公司之一。
昆仑健康背后也有强大的医疗资源，给消费者提供多种特色医疗健康服务：
例如，通过参与发起和实施“治未病”健康工程，构建中医特色预防保健服务体系，整合知名医院、专家资源，为客户提供完善的健康管理和就医绿通服务。
此外，昆仑健康2023年理赔件数达到18.75万件，是2021年理赔件数的三倍左右，给付金额达到4.63亿元。
最后要提醒的是，
岁享金生和乐享
年
年这
类护理险有一个小缺点：
它是没有意外身故保障的，也就是如果因为意外导致身故，不会赔付；
如果买岁享金生和乐享年年，建议另外买一款身故保额高的意外险。
下面再来看看昆仑健康岁享金生和乐享年年具体的收益情况：
以30岁男性，年缴10万、5年交、总保费50万为例：
两款产品的收益大差不差，我们直接以岁享金生为例，我们可以看到：
在被保人36岁时，即保单第6年，现价价值超过累计已交保费，不难看出来两款产品的回本的速度还是很快的。
到了60岁，现金价值100万左右，是已交保费的2倍左右，岁享金生IRR为2.833%。
到70岁，现价为1471660元，IRR2.879%。如果此时退保，那么被保人可以拿这一部分钱用作后续养老。
如果被保人不进行减保或退保，继续持有这份保单。
到80岁，现金价值将近1979423元，是已交保费的3.95倍左右，IRR达2.906%。
到90岁时，现金价值达到2661385元，IRR为2.923%，后续也会持续接近3%。那这笔钱还可以留给自己的家人孩子，作为资产的传承。
不同年龄，其他缴费收益不同，如需了解，可以点击此处
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我国正在进入深度老龄化社会，失能老人数量会持续攀升，
根据《2018-2019中国长期护理调研报告》显示：
65至79岁，失能问题开始集中出现，虽有约70%的人能生活自理，但中度及重度失能的人群占比显著上升，达 12%~14%。
中度及重度失能老人正面临着较大的服务缺口和保障缺口。
经历过护理失能老人之苦的人就知道：
护理保险跟医疗险、重疾险、意外险等同样重要。
