没跳出这6个误区，别急着投保增额终身寿险
文摘
2024-08-20 19:31
广东
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今年9月1日起，普通型保险产品预定利率上限从3.0%下调至2.5%。之后投保新的增额终身寿险，同样的钱投进去，拿到手的收益会比现在的产品少。这使得增额终身寿险的热度飙升，很多消费者还没弄清这类险种的特性，贸然跟风上车。到了后面才发现，增额终身寿险并不适合自己，出现各种各样的问题。今天奶爸来盘点一下，增额寿常见的6个误区，希望帮助大家少走弯路。“我们公司的这款增额终身寿险按3.0%复利来计算，不信你看合同上面都写着呢！”注意了，这里的3.0%并不是真实收益率，而是有效保额增长率。增额终身寿险，是一种将保额设计为每年一定比例递增的终身寿险。保额是指在被保险人身故或全残，保单受益人能领取到的保险金额。3.0%复利保额增长率，这只是一种有效保额的计算方式罢了。后期我们能够拿到多少收益，实际上取决于，我们累计投入的保费和每年保单的现金价值。记好了，若有人推荐产品，说某款增额寿是3.0%复利，那大家要懂得区分了。毕竟，保额增长率和真实收益率是两个不同的概念，以免被误导。所谓预定利率，通俗地讲，指客户买保险时，保险公司承诺以年复利的方式给客户回报。这个回报率，也会参照银行存款利率以及预期投资收益率来决定。通常我们的保单实际收益率 ＝ 预定利率 - 保单的附加费用率。附加费用率，可以理解成保险公司的各种运营成本，如人力、广告等。相当于保险公司把成本分摊，你缴纳的保费才能以预定利率的速度在增长。目前监管给到普通型人身保险的预定利率为3.0%，这是保单实际收益率天花板。因为保险公司的成本摆在那里，所以保单实际收益率要低于预定利率。我们可以基于保单列出来的数据，通过内部收益率IRR来计算保单真实收益率。计算过程也相当简单，在excel表内输入IRR公式就能算出来。我们需要准备好保单年度/年龄、每年现金价值等数据。有的产品支持减保，我们需要把减保金额，计入后一年的现金价值，算出来IRR。随着市场利率的不断下降，保险公司的投资收益也在下降。如果不加以调整，当投资收益无法覆盖经营成本，这会增加保险公司的暴雷风险。增额终身寿险方面，保单收益率就会下降，相当于是变相的涨价。落实到定期寿险和重疾险等保障类型产品，保费也会直接涨价。增额终身寿险的灵活性一般，并不像银行存款那般随存随取。如果想提取保单的现金价值，可以通过减保或者退保两种方式。最早可减保时间，常见第5个保单周年日后才可申请，即最快也要满5年；每年可减保金额，如不超过基本保额的 20% 或者不超过已交保费的20%等。合同生效满一定年限、申请减保金额对应的现金价值之和不超过20%已交保费。如果中途退保，特别是保单仍处于封闭期，保单现金价值会低于已交保费。不同产品的封闭期不同，以30岁女性投保市面上某款热销增额寿为例。持有保单前8个年头，保单处于封闭期，退保的话会面临本金损失。据非正式统计：若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；若在第10年退保，内部收益率IRR可以达到2.4%左右。若在第20年退保，内部收益率IRR可以达到2.7%左右。大家投保之前请做好长期规划，看看增额终身寿险是否与预期相符。增额终身寿险既是保险产品，也是一种不错的理财工具。在投保过程中，很多人忽视了增额终身寿险的保障功能。在保障方面，增额终身寿险可以提供很不错的身故/全残保障。如果我们将长期不用的钱，通过增额终身寿险提前锁定3%利率，既可以满足长期储蓄需求，也可以起到养老规划、教育金储备等用途。但在销售宣传中，有人过分吹捧产品，用高收益诱导消费者投保，这是我们要提防的。答案是否定的，并非每个人都适合增额寿险，以下这3种情况请绕道：一般来说，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后逐渐反超。若是短期内要用到的钱，用来投保增额寿并不合适，退保大概率有本金损失。如果是较长时间内不用的钱，可以投保增额寿锁定长期利率，随着时间推移，保单现金价值稳步提高。相对于其他保障类险种，增额寿设置了一定的保费门槛。对于那些预算紧凑、收入不稳定的家庭或者个人，如果强行投保，会面临沉重的保费压力。按照“先保障后理财”的保险配置理念，虽说增额寿具备不错的理财属性。但这类产品主要提供身故或全残保障，当大病和意外来临，无法有效覆盖这些风险。在配置增额寿前，要先看看百万医疗、意外险、重疾险等基础保障是否到位。如果预算有限，有限将基础保障配置完整，千万不可裸奔上车，本末倒置。总的来说，在利率下行的背景下，3.0%增额终身寿险有着独特的优势和吸引力。大家要做到不盲目跟风，综合考虑家庭情况、经济情况，做出合理选择。如果增额终身寿险确实是你的菜，那么可以考虑提前给自己和家人规划。如果觉得文章对你有帮助，欢迎点个“赞”或者“在看”。点击下方卡片关注我，回复“关注“领礼物哦![]()
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