读者群有群友问了我一个问题：
请问预计房贷低利率会维持多久？什么时候会进入加息通道？
我要不要调整存量房贷定价周期？
原来是一年调整，现在可以协商申请变更了。
还有一个读者也问了我类似的问题，他是固定利率，当时没有调整成浮动利率，今年浮动利率一直在降，现在有没有必要换过去？
既然大家关心，那么就有必要聊聊。
咱们公号很俗，永远最关心现实具体问题，在所有现实具体问题中和钱相关的问题永远都是好问题。
这才是我们老百姓最应该关心的问题，整天关注娱乐八卦真的没什么出息。
这两个问题看起来不一样，实际上是一个问题，都是在问利率周期变化。
如果我现在申请房贷重新定价周期，改成三个月或者6个月，未来会不会突然加息？
有没有最优解？
或者我把固定利率换成浮动利率，浮动利率会持续多久？
未来万一突然加回去，会不会超过我原来的固定利率，那样我不是白改了，吃亏了？
大家想要的是不吃亏的最优解，一点亏都不想吃。
但是这个问题拿去问现在最好的经济学家，他都没有办法给出最优解，他都没有办法保证未来利率不会突然间发生变动。
能确定知道的是2-3年内大概率是一个降息周期，甚至到5年内都有可能是一个降息周期。
但是5年之后，更长周期的利率变化是如何？
鬼才知道。
所以选择就变得明确了，别想着甘蔗占两头甜，既要又要。
如果你认为这几年经济不会好转，消费低迷，收入持续下行，那么你就激进一点，选3个月的，早点享受降息的收益。
当然凡事必有代价，既然先前占了好处，那么未来你就有可能要承受更多加息的痛苦。
未来有没有可能加息？
当然存在这个可能性，经济好转，通胀上升，市场上面抢着用钱。
加息是什么？
就是用钱的成本上升。
什么时候用钱的成本会上升？
经济开始好转，项目多了，用钱成本上升，通胀开始抬头。
这个时候你当初选择了三个月的定价周期确实很难受，但是因为经济好转，在加息周期里个体其实是间接受益的。
所以这个时候你的正确应对策略是选择提前还贷。
但是如果你当初选择三个月周期，根本就没有想过这个后备策略，那么到时确实非常被动，甚至有可能加息周期过猛，直接拖垮你。
历史上在加息周期中被拖破产的人比比皆是。
加息很猛的情况有没有可能？
存在的，就是出现恶性通胀，虽然概率很小，但依然存在。
比如现在的俄罗斯。
折中点的策略是选择六个月的，没那么激进，降息周期内给银行多交几个月利息，但是未来可以留足几个月时间做缓冲。
选择一年肯定是最差的策略，因为目前咱们宏观大环境是通缩降息，化解地方债，这个化债肯定需要几年时间。
地方债都没化解好，怎么可能突然加息，如果突然加息，那么最先破产的不是我们这些小小的房奴，而是各地ZF。
了解这点就应该知道，傻乎乎选择一年的房贷定价周期，只能是白白给银行做贡献，对自己钱包不负责任。
你多心大才白扔一年利息。
还有当初选择固定利率，现在想改回浮动利率不一定能改，有些银行不让改，这个具体得看你当初申请房贷银行的具体要求。
最后提醒一下，凡事不要求全，不要既要又要，一点风险不想承担，收益又都想占，这种思维特别妨碍我们搞钱。
我们能做的是把利弊都考虑清楚，选择一个自己能承受的代价去承受。
不管是选择三个月还是选择六个月，都要留一个备选方案，
就是万一突然有一天加息开始加速，你有一笔钱能帮你提前还贷做缓冲，切记，切记！
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