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小巫说：你前半生赚的钱，后半生能守得住吗？

百科   2024-11-19 12:02   福建  
有读者问了我一个问题，他父母想要参加一个民间金融项目，要投大概30-80万。
这个项目的负责人说是什么一带一路研究院的副院长，然后有各种名人站台，看起来很靠谱，问要不要投？
还有一个读者问了我一个问题，他们当地政府在卖一种城投债，由政府亲自背书。
年回报率能达到9%，而且只卖给体制内的公务员，体制外的人想买还没资格，他们家有这个资格，问要不要买？
这两个问题表面看不一样，实际是一个问题，就是低利率时代下面我们要如何安全的打理我们的钱。
人世间最悲惨的一个事情就是前半生赚到的钱，后半生没守住，这是特别惨的一件事。
任何一个人赶上这样的事情，晚年生活都会极其凄凉，而且在当下这样的宏观环境之下，几乎没有翻盘和东山再起的可能，很残酷。
更更残酷的是，以我们当下的宏观环以及经济周期来讲，大概率很多人一不小心就会碰上这样的情况，前面赚到的钱，后面守不住。
今年金融圈几个特别出名的事情，第一个是中植系暴雷，第二个诺亚暴雷，第三个海银财富暴雷。
这三个一块暴雷，意味着什么？
意味着中国最头部的三个民间金融平台公司，无一幸免，全部都炸了。
由此你可以去推导一下现在中国的整个金融生态是什么样的。
然后操盘手们对这些受害者的资金很多都定性为非法集资，这意味着哪怕这些钱被追回来了，你的钱也不一定能得到赔偿，因为非法集资的钱不受法律保护。
三个平台公司一起暴雷，你对中国民间金融还有多少信心？
得心多大才敢继续把钱投在民间金融上面？
地方政府背书就值得信？
年化9%真敢想啊，知道现在是什么利率环境吗，以后未来几十年是什么利率环境吗？
国有四大行的大额存单利率已经跌破2%，正式进入1时代。
以工行为例，1年期的大额存款利率为1.25%，两年期利率为1.45%，最高的3年期也到不了2%。
银行存款利率会一直往下走，这就是我们未来要面对的宏观利率大环境。
中国银行未来的存款利率会走到什么地步？
最好的参照国家就是日本，日本长期存款利率一直维持在0，维持了几十年。
中国的长期存款利率一定会走到1以下，不能说会到零，但一定会走到1以下。
那这意味着什么？
你一定会在各种舆论平台上面听到这样的言论，银行存款利率这么低，把钱存在银行就是亏本，赚不了多少利息，我们要怎么样才能保值增值我们的财富？
你参加的民间金融项目会开场白一定也会有这样的言论，在这样铺太盖地的舆论宣传下面，你一定也会想我要投资什么样的渠道才能保值我的财富，才能让我的钱变得更值钱一点？
这里我要提一个完全相反的理财观点，不管中国的存款利率有多低，你在银行里面一定要有一笔钱放着不动，为你兜底。
这句话非常重要，不管中国的存款利率低到什么程度，你一定要有一笔钱放在银行不动，尤其你年纪如果越大，那么你放在银行存款里面的钱应该随年龄比例逐渐增加。
这句话一定要牢牢记住，甚至应该当做家训，告诫自己的娃记住。
因为这句话的潜台词就是在告诫咱们的民间金融环境根本不可信，不要有任何侥幸心理，你唯一能信任的只有中央信用背书的国有银行平台。
年级越大，越不要有这种侥幸心理，因为你不再年轻，根本输不起。
如果你前半生好不容易赚到点钱，那么剩下你最应该要做的事情不是如何把这笔钱变更多，而是如何不让自己再穷回去。
不让自己重新变穷才是最最重要的事情。
所有让你不要把钱存银行的人都会用一个最简单的理由说服你，通胀。
通胀这么高，利息这么低，把钱存银行就是亏了。
这句话没问题，但是要考虑实际情况。
中国很特殊，中国是全世界少有的产能过剩大国，严重产能过剩。

所有和你讲为钱找出路，为钱增值干嘛干嘛的人都没告诉你中国产能到底有多过剩。
货币的购买力是相对的，通胀也是相对的。
中国这样的国家永远不会出现恶性通胀，把人民币的购买力通胀没，当然战争除外。
温和性的通胀客观存在，确实也会损失一部分购买力，但是比起这部分购买力的损失，请考虑一下咱们自己的民间金融环境。
如果今天咱们的民间金融安全做得很好，那么我也不会让你忍受这部分温和通胀带来的损失，应该把钱全部都投出去。
问题就是咱们没这个条件，也别抱幻想，认为以后会变好，不会，结论我现在就可以给你。
因为咱们就这种金融环境，就这个条件，比起那点温和通胀，本金安全更重要。
我再强调一遍，本金更全更重要，如果你今年只有20多岁，那么你可以放20%的钱在银行，其他钱想方设法去增值投资。
如果你今年40岁了，上有老，下有小，还有可能遭遇中年职场危机，你放银行的钱至少45%以上，是至少，任何额外的风险对你来说都是巨大负担。
如果以上这些内容大家都能理解，那么还有一句更重要的话送给大家，不管存款利率低到什么程度，攒钱都是你应该长期要做的事情。
注意，是长期，坚持，必须要做的事情。
所有和你说攒钱有什么好，又没多少利息，也攒不了几个钱，有什么意义，还不如及时花了的人都离他们远点，
脑子有坑，财商堪忧，离远点，免得影响你的财运。
因为经济是有周期的，因为经济是有周期的，因为经济有周期，重要的话说三遍。
如果这辈子活得足够长，我们一定会赶上几次大的经济周期波动。
经济好的时候，工作好找，工资高，想怎么样都行，反正机会多。
但是经济周期一旦下行，失业率增加，机会变少，工资减少，很多人的人生危机都是源于自己手里现金流紧张，没什么储备金，一下子陷入被动境地。
攒钱，长期坚持储蓄，平常看不出有什么太大的用处，甚至限制了你买买买的快乐和自由，
但是一旦你人生陷入困境时，你一定会感激当初默默坚持的自己，那份安静放在银行的存款是你未来继续生活，勇敢向前的底气。
可是如果你重要的存款资金万一放在了民间金融平台，赶上暴雷呢？
这种故事这两年发生太多太多了，未来这样的故事还会继续发生，很多人就是因为这一下才整个人突然垮了，一下走了极端。
特朗普赢了美国大选，明年他上台后一定会对中国外贸增加关税，那这和我们有什么关系？
外贸不行，咱们操盘手一定会启动大内循环战略，鼓励内需，鼓励大家多多买买买。
那么银行的存款利率明年应该还要降，你看，看似和我们每个人没关系的美国大选实际影响了我们每个人的钱包。
银行存款利率如果持续降下去，我们自己或者我们的父母会不会被所谓民间投资的高回报吸引，冒险参加一些项目呢？
我们能守得住，我们的父母会不会被一些小恩小惠吸引，一不小心踩大坑，把自己养老的钱搭进去呢？
很有可能。
明年的整个金融生态更复杂，希望大家能守好自己，守好身边人，扎紧自己身边的篱笆，不踩坑就是赢。
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