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刷新行业记录！贷后失联新武器——地址找人，函件送达率75%

文摘 2024-11-19 17:15 上海

在行业法律文书平均只有30%签收率的时候，他把签收率做到75%

“今年公司的利润，有一半都得看贷后部门了。”一位消费金融机构的高管感慨，作为整个业务的捕捞利润的最后一环，贷后被寄予厚望。

不管前端再怎么精打细算，搞出了几十个版本的ROI才上线的项目，一不小心，利润还是被远超预期的不良给轻松吃掉。

这并不是个别现象。

2024年，包括信用卡业务在内，各家金融机构的个贷逾期数据都在焦灼中持续攀升。

今年三季度，银登数据显示个贷不良资产的转让已呈现“井喷”之势，其中信用卡透支转让的部分较去年增长高达204.53%。

互联网金融厚积薄发，带来了新的万亿市场盛宴。各路玩家蜂拥而入，却又都面临同样的难题。

“你知道干贷后管理，最难一点是什么吗？是找人。”余红波是贷后管理行业的资深人士，差不多算精准踩上了这个逆风繁荣的风口。

和别的贷后玩家最大的不同就是，他最擅长一件事：地址找人。

在行业法律文书平均只有30%签收率的时候，他可以把签收率做到75%。

也就是说，相对于传统的渠道，他做到了2.5倍的签收量——同样的条件下，他可以让催回率翻个倍。

在武汉，他与中国邮政战略合作共建了国内唯一的两条律师函全自动打印封装流水线。他办公室楼下就是中国邮政，绿色标志的车辆和邮政员工来来往往。邮政机械化流水的车间里，一天可以发走5万份函件。

地址找人，是他打通贷后关键一环的法宝。

函件签收率75%，刷新行业记录

在个贷行业里，一般对失联客户的常见做法是通过合规的渠道做失联修复。

这类业务通常只能通过移动这类运营商开展，但是运营商对合作主体的要求很高，一般要求是法院、银行、保险等机构。

而且失联修复只是获得一定期限内与逾期客户通话的机会，并不会获得真实号码，无法直接给客户发短信。

成本不低，效果有限。所以，不少做贷后处置的机构，也会采用快递送达法律文书的形式来和借款人建立联系。

把法律文书送到逾期借款人手上，不仅为进一步的处置打下基础，还可能促动对方主动还款。

行业现实是：一个客户借了钱不想还，或者暂时没有能力还，都是有办法解决的。可以通过沟通技巧去影响客户意愿，或者做长期方案协商还款。

唯有直接失联，任你有千般武艺也无处施展。

市面上最常见6个月以上的逾期资产，在传统电催中的失联率普遍可以达到80%以上。

想把签收率提高到一个行业前所未有的水平，就必须把“找人”这件事做到极致。

后来余红波又找到了中国邮政，规划了一场独家的“跨界送达”战略合作。

一个专门为金融领域打造的函件送达方案——“函必达”就这样诞生了。利用地址找人技术和线上智能模型，深度联手中国邮政网络，在法律文书送达的关键场景为解决贷后管理问题提供支持。

“有人的地方就有中国邮政”。中国邮政如同毛细血管的超强覆盖力深入全国各地，包括各个自然村的村委会。

余红波想做的“地址找人”一时间如虎添翼。

“每个函件到达站点的时候，我们会有自己的团队按照签收模型指导快递员配合投递。”余红波分享了他打通“送达”业务最后一公里的秘密。

2022年，在行业法律文书平均只有30%签收率的时候，同类的不良资产，余红波的函件签收率，实实在在做到了高达75%。

在这一点上，贷后的同行也承认他“有点东西”。

在过去几年里，余红波的函必达连续6年稳居中国邮政律师函发函规模第一，累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等函件近1000万份，合作各类银行、消费金融等客户超过100家。

做好“人无我有”，对手皆是朋友

他在之前就创立了武汉智品堂科技有限公司，但是2019年才真正进入金融领域。在这个竞争激烈的行业里，余红波当然也要面对无数竞争对手。

其实有很多人做过和余红波类似的业务，但他们最终没有成为余红波。

即便有资源加持，最后他们也会发现，要把函件真正送到逾期客户手里，并不是一件容易的事情。

比如地址的核验，余红波需要从海量的地址数据中，通过各种模型验证找到一个失联客户真正的有效地址，甚至掌握细化到通过算法，在最可能回款的时间点前把法律文书送到债务人手里形成施压，实现债务回收这样的细节。

在遍地捡钱的黄金时代，他花了最多的钱投入科技研发。

他办公室的电子屏上，展示着一个囊括了公司所有业务板块的、高度精细化的管理系统，比我见过很多甲方金融机构的内部系统还要精细。

也许它还不够完美，但那上面有一个创业者，对未来道路的信仰和决心。

他知道核心壁垒的重要性，远大于眼前的利益。

至少有整整三年的时间，他都带着科技团队在埋头“修炼内功”，带着团队完成了贷后管理全业务链条的线上化、智能化、系统化管理，没有急于扩张业务规模。

他以千万量级数据的反复训练，逐步完善了逾期客户地址的标准化模型、线上发函管理模型、最有效的签收模型等等，把地址的有效性提高到85%以上、签收率提高到75%以上。

自2019年，余红波嗅到了行业风口，决定切入行业开展贷后管理的全流程服务。

到2024年，他不但解决了一个原本属于自己的问题，也敏捷地推动了贷后管理流程大刀阔斧的改革，开始轻装上阵，为贷后管理全行业提供“人无我有”的核心工具。

对余红波来说，“函必达”的意义早已不单是解决内部问题了。赋能行业，是他翻山越岭后找到的新道路。

从此他的贷后江湖里，不必有对手，皆可做朋友。

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