在尼日利亚，拉各斯熙熙攘攘的街道、卡诺热闹的市场、奥尼查勤劳的社区以及乡村，一股不可忽视的经济力量正在蓬勃发展，这就是非正规经济。这些活跃在正式监管框架之外的小规模、未注册企业，也被称为“地下经济”、“现金交易经济”和“影子经济”，是尼日利亚最为活跃的经济部门。

从路边卖烤玉米的女士“Mama Put”，到街边机械师“Mai Shayi”，再到街头联盟营销商“Oso Ahia”，涵盖从基本生产到回收利用，从住房、交通、基础设施、信贷等商品和服务延伸到各领域。尼日利亚大约有4000万个中小微企业（MSMEs），其中约89.4%属于非正规经济。尽管他们没有正式的营业执照，但他们在尼日利亚的经济发展中发挥着至关重要的作用。

非正规经济部门不仅提供了大量就业机会，还创造了可观的收入。2021年世界银行研究显示，在新兴市场及发展中经济体，非正规部门占就业总人数的70%以上，占GDP将近1/3。在撒哈拉以南非洲， 85%的就业来源于非正规经济部门。在尼日利亚，非正式经济是经济的主要贡献者，成为尼日利亚经济中不可或缺的一部分。

尼日利亚的非正规经济主要由年轻企业家推动。尼日利亚非正式劳动力中，近58%年龄在34岁以下。其中，25到34岁的人占43%，35到44岁的人占28.9%。这种年轻的活力为科技创新、创业就业和经济发展带来了巨大的机遇。

值得注意的是，非正规经济是数百万尼日利亚人寻求就业的希望灯塔。正规就业机会往往稀缺，非正规部门已成为一条生命线，吸纳了该国大部分劳动力。从兜售商品的街头小贩到制作精美手工艺品的工匠，非正规部门为尼日利亚约65%的劳动力提供了生计，失业是 51.6% 的受访者创业的主要动机。

在撒哈拉以南非洲，每10个工作女性中有9个在非正式经济中工作。37.1%非正规经济企业创办人是女性，这表明，非正规经济是尼日利亚和整个非洲女性经济赋权的重要途径。

尼日利亚的36个州和联邦首都区分布在6个政治区。其中，包括尼日利亚的商业中心拉各斯在内，西南地区的非正规企业最多。在农村地区，非正规部门的作用尤为重要，因为那里的正规就业机会有限。因此，非正规部门如同一张安全网，吸收了可能失业的大量劳动力。这些工人不仅为社区的经济活力做出了贡献，还增强了国家在面对经济挑战时的整体复原力。

研究表明，非正规部门是生活在贫困线以下的大多数尼日利亚人的主要收入来源。在这个充满活力的部门，找到了希望和生计的数百万人，正是他们，为尼日利亚的未来注入了不竭的动力。

零售贸易是尼日利亚非正规经济中最大的类别，占所有企业的24%；再加上食品饮料、时尚美容、农业，上述类别共占尼日利亚非正规市场企业的58.6%。按奈拉计算，零售贸易与食品饮料占尼日利亚非正规经济交易额的53.6%，包括邻里商店、餐馆、超市等日常必需品的商店。

在各个行业中，25到34岁的人拥有最多的企业，占零售贸易38.2%，其中47.2%的企业主年龄在34岁以下。就运营时间而言，10个小企业中有8个企业运营时间不到5年，经营2到5年的非正规企业占比42.7%，这意味着5年是非正规企业运营的一个重要门槛。所以，增强企业韧性的项目，如改善的融资渠道和支持企业发展将非常有价值。

在非正规经济中，一半企业主拥有多家企业。其中，经营超过6年的企业主中，65%拥有多家企业；经营2到5年的企业主中，48%拥有多家企业。在非正式经济中，男性往往拥有多家企业，这导致男性在该部门的企业数量上占据优势。与女性相比，男性收入是女性的两倍以上，90%的女性企业每月收入少于25万奈拉。

虽然非正规企业创造了可观的收入，贡献了尼日利亚GDP的一半以上，其中72.3%的企业报告月收入超过1,000,000奈拉，但盈利能力仍然是一项重大挑战。在接受调查的200万家非正规企业中，高达90%的企业月利润不到500,000奈拉。

约51.6%的企业主表示失业是他们创业的原因，紧随其后的是现有工作收入不足（35.9%）。

尽管如此，99.3%的企业主表示，如果他们得到2000万奈拉的赠款，他们仍会继续经营他们的企业。虽然创业激情是最不常见的创业原因，但来自非正规经济的企业主有强烈的愿望坚持下去，甚至经营超过5年的企业中，有50%的企业是出于激情而创业的。

根据国际金融公司（IFC）的数据，发展中国家40%的正规中小微企业，每年有5.2万亿美元的融资需求未得到满足。在非正规经济中，企业面临的挑战更大，获得信贷尤为关键，其中70.1%的企业表示曾获得过某种形式的信贷。这些企业的信贷包括向客户提供的先买后付（BNPL）服务，但目前由于信任度低，他们不愿向客户提供先买后付服务。

非正规经济中的企业获得贷款的主要来源是朋友和家人（70.7%），其次是贷款平台（15.1%）和传统银行（12.2%）。

非正规经济面临的主要挑战之一是获得正规金融服务的机会有限。许多小规模企业家在以现金为基础的经济中经营，这不仅阻碍了他们的储蓄和投资能力，还使他们面临财务脆弱性。由于缺乏正式信贷、保险和其他辅助服务，这些企业难以获得支持其发展的资源。

税收是定义非正规经济的关键领域之一，因为大多数这些企业通常不缴税。然而，我们的研究显示尼日利亚的非正式经济情况有所不同。虽然非正式经济中的企业通常被认为不缴税，但实际情况几乎九成企业表示他们曾缴纳过某种市场税费，其中65.1%的企业会定期缴纳，23.6%的企业偶尔缴纳，只有11.3%的企业不缴纳。税费金额因地点和企业规模而异，通常在每年3,500奈拉到15,000奈拉之间，不缴纳税费的企业可能面临货物被没收或被迫停业的风险。

储蓄是非正规经济中，企业经营的重要组成部分，超过九成的企业主表示他们有储蓄习惯。合作储蓄是这些企业主要的储蓄方式，其次是数字银行（39.5%），而传统银行则最少（11%）。他们的选择可能是因为进入门槛较低和潜在的较高回报。

由于其在低信任环境中的易用性，现金一直是尼日利亚社会的主流选择，尤其是收入较低、需要现金流的小企业。但是在过去几年，这种情况开始发生变化。2023年初，尼日利亚中央银行推出了无现金政策，各行业的数字支付使用率翻了一番。其实，银行卡支付是这些企业最常见的面对面支付方式，占80.2%，是在线转账（19.8%）的四倍多。但仍有52%的非正规企业主表示他们更愿意接受现金支付，因为这既安全又方便经营。

尽管非正规经济做出了重大贡献，但它面临着许多挑战。在正式法规之外运营通常会限制获得金融服务、信贷和适当基础设施的机会。正规化不足阻碍了非正规企业的增长和可持续性。此外，非正规部门往往生产率低和技术采用有限，这可能会限制行业的未来发展。

总而言之，尼日利亚的非正规经济为经济增长和发展提供了巨大的潜力。然而，解决诸如盈利能力低、获得正规信贷的机会有限以及商业技能发展需求等关键问题至关重要。政策制定者、金融机构和发展伙伴必须共同努力，创造一个有利的环境，支持这些企业的发展和正规化，保护数百万尼日利亚人的生命线。