前段时间有一个热门帖子。
杭州一枚小朋友，因支原体肺炎在某三甲医院就诊。
在对症治疗的药物中，
该医院只能给患儿使用一款国产阿奇霉素。
孩子打了两天点滴后仍高烧不退，家里人急死……
最后辗转去了另一家医院，换成注射进口阿奇霉素（原研药辉瑞希舒美）后才退烧。
一时间，关于进口药“难开”的话题全网热议。
其实这个问题的根源，
是因为我们的医保，进行了大刀阔斧的改革。
改革趋势一：DRG/DIP改革
简单来说，就是医保按病种来给医院付费结算，一个疾病对应一个预算。
这类似于开了个食堂，原来吃什么可以在菜单上自选，
现在只能买两荤一素套餐了，可以节约人力、物力，食材。
但需要套餐以外的东东，只能自费。
同理，一些药物如果没进入套餐，医生也没办法给你开。
而且各家医院费控非常严格！
一些药医院可能有，但没有预算了，又不能让你自费（怕投诉），只能让病人到其他地方买。
因为这个费控，上个月还出现过商业保险病人被拒收的新闻。
仔细看了下报道，商业保险纯纯的背锅侠，很尴尬……
一位博主的母亲患了乳腺癌，
在哈尔滨肿瘤医院开了17次靶向药。
因为17次靶向药需要一年治疗时间，医生就建议病人回当地（佳木斯）医院做。
结果当地医院拒收。
这事儿目前没有明确的说法，
大概率是因为上级医院把DRG打包价给用完了，没有额度了。
再用的话就要扣当地医院绩效。
所以医院建议病人自费，
而病人买的是带医保版本的商业保险，
走医保剩余部分可以100%报销，自费只能报60%。
走医保，医院要亏钱；
不走医保，病人要承担40%。
矛盾就这么产生了……
改革趋势二：全面推广 “三明医改”
之前医疗腐败严重大家也有所耳闻。
三明医改就是把从医药到医疗环节的一系列利润给打掉。
比如由卫生机构统一集采医药器械，然后医院按指标来进药。
但这也导致了，集采的基本都是性价比高的国产药。
昂贵的进口药特效药等等，很多进不了医院。
每家医院留给非集采药品的空间只有20%~30%之间，
但在实际的操作过程中，这个比例可能会更小。
上海市卫生健康发展研究中心卫生政策研究部陈铭星主任也做过解释。
为什么国产药的效果和进口药会有一些差距？
因为原研药企业（最早生产这款药的公司）在专利到期后，有义务公开药物分子成分。
但药物的辅料和生产工艺通常作为核心技术秘密不予公开。
这也就是为什么一款药同样的成分，进口药的副作用更小，疗效更好。
医疗改革的目的肯定是好的！
节约费用，让所有人都能够用上药。
让医疗体系更健康吗，更规范，走的更长远。
但缺点也显而易见，
那就是基本以上的医疗资源，进口药、特效药，先进的、昂贵的疗法，用医保可能享受不到。
但改革嘛，难免会有“阵痛期”。
只要我们使用“医保身份”就医，就避不开医保改革的影响。
这种情况下，买商业医疗险怎么才能发挥出最大价值呢？
给大家3个建议：
1、选择“无社保”版本
无社保版本能跳脱“医保”限制，住院不走医保也能100%报销。
这样，我们用自费的身份就医，医生治疗和用药就不受DRG/DIP考核，而是根据病人的情况来。
当然，无社保版本的保费会贵一些。
以长相安2号为例，30岁投保，有社保版首年保费201元，无社保版首年保费459元。
价格贵一些，但限制少。
2、一定要选外购药责任
前面也提到，医院的“药占比”考核，会催生“院外购药”的情况。
医生开单让病人去院外买药，通常都是一些靶向药、原研药、进口药、癌症特效药。
这些药价格昂贵，长期吃费用很高，但医保又不能报。
如果医疗险没有“外购药”保障，就得纯自费，普通家庭根本扛不住。
所以，买医疗险记得勾选上“院外特药”，以长相安2号为例：
加上“院外特药”和“院外基因检测”责任，30岁投保无社保版，首年保费也就贵了53元。
就能保障188种癌症院外特药，包括3种CAR-T药品，做到0免赔，100%报销。
而且癌症经常要用到的基因检测费用也能报销，0免赔，100%赔付，年限额为2万。
3、扩展特需部和私立医院
还有个最简单的解决办法——换医院。
换到不在医保控费范围内的医院，包括公立医院的特需部、国际部、VIP部，以及私立医院。
这些医院通常都是要自费的，医保不报销，自然受影响要少得多。
但好的医疗资源价格就贵，一场大病下来，家底都能给你“掏空”。
这时候可以选择中端医疗。
目前比较好的，是众安尊享e生中高端医疗2024
价格不会太贵，又能扩展特需及私立医院，0免赔的，大病小病都能报，院外购药还不限制清单。
花小钱办大事，不用再担心“挂不上号”、“住院手术要等”、“医院因为控费不收治”等问题。
篇幅有限，后面会写个具体介绍。
写在最后：
大方向来看，医保正在回归初心，即“保基本医疗”。
但基础之上、成本较高的医疗，未来可能都要靠自费。
条件允许的，无社保版的百万医疗险、中高端医疗险可以考虑补充。
详情欢迎加微信咨询：
