昨天银行板块暴跌。
和流传几个小道消息有关。
一是说9月12日起，咱们国内要继续降息，
可能会是20-50个bp；
降息主要就是为后面降低存量房贷利率做准备，
这样可以降低对银行的负面冲击。
降息是把双刃剑。
对背着房贷的老百姓来说，是重大利好，可以减轻压力。
但对于想存钱躺平吃息的人来说，就不太友好了。
抗通缩、降息是大势所趋。
大家这两个月都在和时间赛跑，抢储蓄险。
截止上月底，
固定收益 3.0% 的储蓄险已经全部消失下架。
这个月是买分红险的最后窗口期。
因为这些分红险，10月1日前也会全部下架。
分红险，类似于底薪＋绩效的概念。
下有底薪——保底利益，
目前最高定价利率在2.5%，并不算差。
上有绩效——浮动的分红，
行情好就多分点，行情差就少分点。
它既给到了足够的安全感，又有机会拿到分红。
产品选对了，
收益超过之前优质的3%固收，问题不大。
不管你找谁买，都请先在我这里看完筛选逻辑！
分红险的挑选逻辑，我分两步。
第一步：看收益
a、先看保证部分，
保证收益越高越好，不管以后分红多少，都有较好的兜底。
b、再看分红部分，
分红是不确定的，咱们只能先看保险公司给的演示计划。
分红代表保司对产品的经营目标。
分红演示收益由监管规定，所以一般不会太虚高，但咱也不能全信。
第二步：看保险公司
需要看的内容包括：
a、看【既往分红实现率】如何（用“实际分红/演示分红”计算得来），
公布的越多、数据越好，大概率表现就越好；
b、看公司的【投资水平】，利润越高，能分的钱就越多。
c、看【股东背景】+【监管评级】
这代表保司能否足够具备长期稳健经营能力
比较推荐的有两款产品：
1.中邮人寿 - 悦享盈佳
这是我最多客户的选择，均衡，四平八稳。
a、股东牛逼
大国企中国邮政的保险公司。
75% 是邮政系控股，剩下的 25% 是友邦。
大家极其在意保单安全性，
除了监管+保险法之外，持有一家邮政系的保险公司，安全感满满。
b、保底收益高
这款产品保底部分irr能够达到2.3%，大公司中的领头羊。
假设做个10w * 5 年
收益演示，还不错的。
到第 11 年，复利能做到 2.69%，折合单利 3%，
到第 30 年，复利能做到 3.5%，折合单利 5.81%。
这款产品有没bug呢，当然有。
这款产品今年刚刚公布的分红实现率是51%，
在全市场处于中上水平。
但当下市场情况特殊：
一、经济不景气
二、监管“限高”
儿子想给员工多分点，妈妈不同意。
但即使是51%的分红，整体收益也超过了固定3%的产品。
分红实现率，不能只看一年，可以拉长到五年，十年。
中邮近五年的平均分红实现率93%。
想要保底收益高股东又足够大的，买他！
2.陆家嘴国泰 - 鸿利鑫享
投资收益超预期，极具想象空间。
a、背景一样很牛
股权结构简单清晰：
上海陆家嘴金融发展有限公司➕台湾国泰人寿。
上海陆家嘴背后就是上海国资委。
迪士尼就是他们家的。
b、投资能力拔尖
陆家嘴国泰最新公布的偿付能力163.4%，评级为BB级，还不错。
近三年综合投资收益率位列市场第二，稳得一批。
这款产品突然出圈，
得益于在分红达成率普遍低迷的2024年，
该产品分红实现率高达80%！
同样做个10w * 5 年
到第 20 年，复利能做到 2.83%，折合单利 3.64%，
到第 30 年，复利能做到 3.21%，折合单利 5.09%。
单纯从演示数据来看，
【陆家嘴鸿利鑫享】的收益会比【中邮悦享盈佳】低一些，回本速度也会慢一些。
如果陆家嘴投资能力持续领先，会是个大后期选手。
虽然画的饼小，但做饼技艺高超，做成饼的概率极大。
9月如果你想买分红险，优选这两款。
保底高、最均衡，中邮人寿 - 悦享盈佳。
追求分红稳健，陆家嘴国泰- 鸿利鑫享。
还有，这些只在 9 月份卖哦，保不齐 9 月份哪天就猝死了。
上周我就被中英突然下架，搞得猝不及防！
10.1号开始，连分红险也要降利率了。
各位如果想买优质储蓄资产，尽快下手咯。
具体的，加我微信聊聊：
