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大家好，我是凌凌柒。
今年新政策真是一个接一个。
不知道你们还记不记得，
去年这个时候，注意是2024年1月份，
咱们更新了第四套生命表。
昨天官宣今年就要落地使用了。
我又要忙起来了...
1
先简单科普一下，
生命表呢，是统计咱们每个年龄段的死亡人数、死亡率，以及预期寿命的。
而第四套生命表相比于之前的第三套，
最大的变化就是：
平均死亡率降低了20%，人均预期寿命变长总体延长了两三岁。
对保险有啥影响呢？
很简单，人寿险、健康险都有关于“身故”的保障责任。
死亡率降低，定寿的费率就会降低。
但是定寿目前价格已经相当内卷了，我估计价格不会出现太大变化。
同理，寿命增加，跟“身故”负相关的责任，可能会就涨价了。
最典型的就是年金险。
人均寿命增加，领养老金的时间就变长了，
那么保险公司的给付压力就会增加，年金险的费率就会增加。
最直观的影响可能就是，年金产品的领取金额会下调。
2
前两年我跟大家说过一个观点：
高领取的年金险是稀缺资源。
因为养老年金这种终身持续给付现金流的保险产品，
越早给付，给付的越多，保险公司给付压力就越大。
而对于我们来说，每年领取的养老金越多，
补充养老的效果就越明显。
所以，如果你没有特别明确的需求时，
买养老年金，一定要先抓主要矛盾：领取金额。
至于其他的领取时间、现金价值、是否保证领取...
都是次要矛盾。
当然了，
前提条件是筛选出整体收益不错的产品，再去做细分选择。
举个例子，
我目前筛选的一梯队养老年金有3款：
算上不同版本，一共七种。
我会先初筛整体收益，筛掉星海赢家青鸾版的计划1（只有它的收益复利不及2.4%）
然后重点关注领取金额的高低和特点。
简单排个序：
火凤计划2>火凤计划1>青鸾计划2>青鸾计划3
火凤的计划3，70岁之前领取的比较少，重点在于80岁之后。
这个领取模式，我个人觉得不太“实用”。
毕竟咱们退休之后生活也分阶段，
可能60-70岁的时候，咱们还属于活力老人，还有精力出去旅行玩耍~
正是“能花钱的时候”。
70-80岁了，咱们更多可能就是居家养老，没精力瞎折腾了，
80岁以上可能就需要一些长期护理了。
说白了70岁之前可能是主动花钱，
70岁之后，就看身体条件了，更多的是被动花钱。
我会希望在我还有精神头的时候多花点钱
早点享受~
3
剩余四款产品如何选择，就看大家的次要矛盾了。
比如，是否在意极端情况，没领几年钱，人就走了？
这种就留意一下保证领取。
比如青鸾版的计划2，保证领取保费。
也就是最差情况下，咱们也不会亏本。
比如，是否打算留点钱给孩子？还是丁克？
打算留给孩子，就关注一下现金价值。
不考虑孩子，就选青鸾计划1，领取极致。
具体到底自己适合哪一款产品，
拿不准的可以找我帮你梳理需求，做方案对比一下。
4
最后多说一嘴养多多7号，分红型年金险。
保证领取的生存金跟传统养老不相上下。
差距很小，所以我会觉得买养多多7，
就是买一个“很大概率”会拿到超额养老金的产品。
能接受的，想用更少的本金撬动更多养老金的，可以考虑。
接受不了的，传统年金也不错。
估计今年的养老金，收益还得再下一个台阶。
马上快过年了，建议大家年前抓紧时间梳理一下家庭资产和需求。
该配置基础保障的，抓紧配置。
尤其是重疾险，年初不少保司核保有放松。
不知道买啥产品的可以直接问我，
或者等我后续的2025年保险配置指南。
最近在忙年前换汇的一批用户，
等忙完这阵就给大家安排~
微信号：qiqi2022007
都看到这了，还不点赞
