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大家好，我是凌凌柒。
年底了，最近问我养老金的朋友特别多。
有两件事集中跟大家聊聊。
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第一个事，
好多人纠结要不要把职工社保，换成居民养老？
讨论这个问题之前，我得先跟大家说说职工社保的“不可逆”。
要想退休的时候领职工养老金，有两个核心条件：
1、达到退休年龄
2、累计缴满一定年限，有些地方是15年，有些是20年。
并且后续可能会延长。
如果说你已经交了很多年职工养老了，这时候选择换成居民养老，
短期是省钱了，长期来看不划算。
一方面养老待遇会明显下滑。
根据人社数据来看，
去年职工养老金平均每月3742块钱，居民养老金223块钱。
待遇差距不是一点点。
其二，
如果你交了几年居民养老，又开始转交职工养老。
居民养老那几年，是不能和职工的缴费年限合并的。
搞不好退休的时候，不能满足最低缴费年限，最后还得补缴。
除非你铁了心，就算养老待遇差，也不交职工养老。
如果只是短期失业，或者想休息一两年，
哪怕交个灵活就业最低档，也比居民养老划算。
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第二个事，
补充养老，除了个人养老金，还能买点啥？
有没有啥不错的年金险？
自从预定利率下调到2.5%，我就没怎么写年金险了。
不过明年的大趋势大家也都知道，
降息是板上钉钉，如果真按照预测降40-50bp,
那储蓄利率就会真的进入1%，
无息时代可能就要来了。
长期复利的年金，势必会变成“稀缺品”，
下一轮下调，可能近在眼前了...
聊产品之前，
先给新老朋友们回顾一下，养老年金的一些变化。
1、年金险产品的版本更加多元化。
同一款年金险，会出不同的领取版本，
保证领取10年的、不保证领取的、保证领取20年的;
均衡领取、领取前高后低的、领取前低后高的...
举个例子，目前养老年金里比较不错的两款：
星海赢家火凤版和青鸾版
都是终身领取的年金险，
0-60岁都可以投保，
女性最早可以选择55岁领，男性60岁。
活多久，领多久。
且99岁有一笔祝寿金，106岁有满期金。
这俩饼太大了，我就不展开了...
两款产品，分别有三个方案，
相当于一共六个版本，总结如下：
我替大家pass掉了两个：
青鸾计划1，火凤计划3
前者，irr长期跑不过预定利率的限制，领取和收益都没有优势。
后者，前期领取太低，80岁之后领取虽然高，但这个方案显然不实用。
80岁之后给我那么多养老金还有啥用
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剩下四个版本各有所长，给你们总结一下。
火凤版计划1和2，都是保证领取10年，
区别在于计划1是均衡领取，每年领取金额不变，持续终身。
属于标准的传统养老金。
计划2拉高了80岁之前的领取金额，
有利于我们在相对年轻的时候，早早享受高额的养老金。
但是弊端在于，80岁之后领取金额断崖下跌。
适合想及时行乐的朋友。
青鸾版的计划2和计划3，跟火凤版的计划1一样，
都是均衡领取的年金险。
区别在于，保证领取的设计不同。
从保证领取的金额来看，
青鸾的计划2（保证领取保费）>火凤计划1（保证领取10年）>青鸾的计划3
所以，
追求养老金高度确定性的，选青鸾计划2。
确定的同时，希望领取更多一点的，选火凤计划1。
追求极致领取的，选择青鸾计划1。（尤其适合丁克家庭）
结论你们先记着，看晕了的直接找我。
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2、分红型的养老金开始被接受。
3.0%的时候我是很不推荐大家买分红年金险的。
养老主打一个确定，分红年金有违初衷。
不过时代变了，预定利率下调至2.5%之后，
有些分红年金性价比出来了。
一方面保证领取的年金部分能跟传统固收年金打个平手，
另外还多了一部分分红的想象空间。
加上今年下半年险企整体投资回报不错，感觉分红险又可以期待一下。
我对比了一下，同样保证领取的固收年金和分红年金。
养多多7号相比于青鸾计划2，
保证领取部分的生存金，
每年少领几千块钱，分摊到每个月，也就几百块。
对于养老生活的确定性影响很小。
但分红的空间更大，
预期理想的情况下，收益能更快突破预定利率上限，
甚至回到3.0%年金的水平~
并且分红险本身释放现金流就更早（相当于次年派息领钱），
积少成多，差距会更小，但预期更大。
比较适合，看好未来保司投资，
或者想以小搏大，降低养老成本的朋友。
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说白了，养老金现在整这么多花样，
就是保险公司希望在有限的利率水平下，
尽可能用更多的领取方案去匹配不同的人群需求，
尽可能的实现效用最大化。
对于大家来说，配置的选择更多，
并且规划合理的情况下，能补足收益的差距。
不过，决策也更复杂了。
不能像以前一样，随便拉两款产品，看看谁的收益高，就直接买单了。
需要更细致的资金规划。
这块建议大家一定要找规划师梳理一下。
没有规划师的，找我帮你安排。
看看哪类产品，哪个版本怎么设计更合适。
别等明年又后悔没上车，
降息路上，没有后悔药~
微信号：qiqi2022007
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