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作者 l 隐形的翅膀
出品 l 信贷风险管理
流动资金贷款是银行业普遍的业务品种，适用场景较多，相对来讲，操作流程也不太复杂。流动资金贷款是为满足生产经营者在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。![]()
流动资金贷款按贷款期限可分为临时贷款、短期贷款和中期贷款。
临时贷款：期限在3个月以内（包含3个月），主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足。短期贷款：期限在3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转的资金需求。中期贷款：期限为1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。其中，铺底流动资金贷款铺底流动资金贷款是指项目投产后，为保证项目正常生产运营所需的流动资金贷款，一般用于购买原材料、燃料、支付工资及其他运营费用等周转资金需求。这种贷款通常属于中期流动资金贷款，期限一般在1年至3年之间。铺底流动资金贷款的特点是用于项目试运转阶段和正常生产运营所需的流动资金，其金额一般按项目建成后所需全部流动资金的30%计算。需要注意的是：金融监管总局发布《流动资金贷款管理办法，于2024年7月1日起施行，对于经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过五年。![]()
流动资金贷款的用途多种多样，包括但不限于：购买原材料、支付工资、水电费等日常经营费用。此外，对于能够正常经营的企业，流动资金贷款可置换他行同类型流动资金贷款，但流动资金贷款不能用于偿还他行贷款的利息。
需要注意的是：金融监管总局发布《流动资金贷款管理办法，于2024年7月1日起施行，明确规定：流动资金贷款不得用于借款人股东分红，以及金融资产、固定资产、股权等投资；不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。在实操过程中，在尽职调查借款人基本经营情况时，将对贷款用途的调查结合起来，如借款人经营范围资质调查、所处行业调查、财务状况分析、营运资金需求测算等，并着手调查分析贷款用途证明材料合规性、真实性等。![]()
流动资金贷款发放有两种方式，即贷款人受托支付和借款人自主支付方式。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
一般来讲，流动资金贷款一般采用受托支付方式，若是采取借款人自主支付方式，那么贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，以及是否存在以化整为零方式规避受托支付的情形。
实际上，即使采取贷款人受托支付方式，也应该定期要求企业提供相关流水信息，检查是否存在贷款资金回流至借款人处。
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一是检查借款人是否存在贷款资金挪用行为，发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取要求借款人整改、提前归还贷款或下调贷款风险分类等相应措施进行管控。
二是针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。对于简化或不再进行现场实地调查的业务，应当按照适当比例实施贷后实地检查。其中，若涉及到担保的，在贷后检查中，应重点分析担保物的市场价值变动、变现能力变化、当地市场情况变化等。三是动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收回贷款、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。四是贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。五是贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收回贷款、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。![]()
金融监管总局发布《流动资金贷款管理办法，于2024年7月1日起施行，明确规定：对于期限超过一年的流动资金贷款，在借贷双方协商基础上，原则上实行本金分期偿还，并审慎约定每期还本金额。
注意事项：对于流动资金贷款期限超过1年，应与客户进行沟通，并可设置按月、按季度等还本计划进行约定，一般可考虑按季度还本，因为目前贷款计提利息基本都是按季进行，因此设置成按季度还本付息方便客户进行日常资金管理。
对于刚刚踏入银行业的新手来讲，流动资金贷款看似简单，实际上需要注意的风险点是比较多的，由于其用途较广，很容易发生被挪用的现象，因此应该多学习相关管理制度，在实操过程中需要慎之又慎，才能确保业务的合法合规性。
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