闲话第三方支付｜第6期：支付宝“碰一碰“的实现逻辑？
财富
2025-01-06 13:01
上海
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本期作者 / OneRiver to 第三方支付 群友
本推送摘取一川第三方支付社群过去几周就第三方支付领域相关热点和话题的讨论结果，经充分脱敏并征得群友同意后予以公布。如有兴趣加入社群参与讨论，可在阅读文末的社群规则后扫描二维码以填写申请问卷，我们将在10个工作日内完成入群审核，并向满足入群门槛的申请者发放入群邀请。（请确保问卷填写的联系方式准确，目前有部分申请的朋友因填写错误无法取得联系）话题1：支付宝“碰一碰“的实现逻辑？
话题2：如何理解非银支付机构之间的货币资金转移？
话题3：商业银行接入CFS与支付机构进行资金调拨
话题1：支付宝“碰一碰”的实现逻辑？
群友A：有米有技术大佬，碰一碰的NFC和地铁卡的NFC实现逻辑上是不是不一样？群友B：地铁对支付时间是有要求的，我记得当时有个1点几秒必须过的，否则耽误进站高峰，现在不知道这个频率要求了，线下店面的支付效率没有那么强制性要求，还需要继续改进吧。群友A：之前看到一张图，说碰一碰是NFC转二维码。群友C：手机Pay和公交卡是被动模式，碰一下是主动模式。群友A：碰一碰的流程目前看起来只是读取信息并调用APP，和卡模拟的体感还是有点不一样。如果按被动模式来说，设备本身负责提供扣款交易信息，手机NFC读取信息并调用支付宝发起支付，可以这么理解吗？群友C：被动模式是终端读手机里的信息，那手机当成卡发起扣款。主动模式是手机读取终端或者标签的信息，读到之后再调起手机应用。我理解支付宝选择主动模式，一个是避免手机pay的被动模式冲突，另一个还能调起支付宝，方便用户确认付款，也能兼容支付宝希望的作为生态入口，比如拉起支付的小程序、点餐什么的。想法是好的，但是我估计受理市场改造和用户习惯培养的难度会比预期的大很多，一旦到了线下就太复杂了。群友A：用户端角度来说可能更多还是要靠补贴培养习惯。群友C：是的。市场不止一家，如果补贴有用，其他家也能补。习惯培养还是个综合的事儿，体验要有明显优势、商户覆盖要多、配套的功能跟上，补贴更多是催化剂。群友A：请教各位大咖，非银支付机构之间货币资金转移这条还有效吗？群友A：原来的《非金融机构支付服务管理办法》里的，但是这个办法现在废止了，新的《非银行支付机构监督管理条例》里面没有这一条了。所以请教下，怎么去理解？群友C：我猜是第四条？《非金融机构支付服务管理办法》第四条：支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。群友A：两个问题：一个是这个现在不做禁止了吗？第二个是怎么理解非银支付机构之间的货币资金转移？群友B：看看条例（《非银行支付机构监督管理条例》）三十条和备付金办法》（《非银行支付机构客户备付金存管办法》）三十条。（小编注：《非银行支付机构监督管理条例》第三十条：非银行支付机构应当通过中国人民银行确定的清算机构处理与银行业金融机构、其他非银行支付机构之间合作开展的支付业务，遵守清算管理规定，不得从事或者变相从事清算业务。非银行支付机构应当向清算机构及时报送真实、准确、完整的交易信息。非银行支付机构应当按照结算管理规定为用户办理资金结算业务，采取风险管理措施。《非银行支付机构客户备付金存管办法》第三十条：非银行支付机构之间的合作应当符合中国人民银行有关规定。非银行支付机构之间因合作产生的、基于真实交易的客户备付金划转应当通过清算机构在备付金集中存管账户之间进行，发起支付业务的非银行支付机构应当提供交易流水、收付款人信息等表明交易实际发生的材料。非银行支付机构之间不得相互直接开放支付业务接口，不得相互开立支付账户。）群友A：备付金存管办法是约束两家支付机构之间备付金的划转，不是包含全部的资金划转，是这样理解吧？群友B：原来2号令（《非金融机构支付服务管理办法》）说的也是非金融机构在收付款人之间作为中介机构做的货币资金转移吧。群友C：这说的是支付机构互相放资金轧差的情形吧。做支付业务也不存在这种需求了，客户备付金都是集中存管或者在备付金银行的，也不可能互相存放。自有资金的话直接通过银行户办理了。群友A：如果是两家支付机构有业务合作发生资金往来呢？不涉及客户资金，这种情况是允许的吧？群友E：这种合作在正常情况下，比如付款侧的支付机构和收单侧的支付机构之间，交易资金都是走银联网联和各自的人行集中存管户的。这样的操作是肯定允许的。但是不能允许的是：支付机构A不能把支付机构B当做自己的用户/商户，去一层套一层，这个不OK；也不能相互轧差，跳过银联网联直接搞清结算。群友A：分享一则新闻：淘宝平台拟全面引入微信支付，大型平台间加速“拆墙”。群友B：CFS是指支付机构客户备付金与清算保证金管理系统。这里估计是指人行要求商业银行切到CFS与支付机构进行资金调拨。其实支付机构在早几年已经切到CFS上了，但是银行侧，尤其是四大行，基本没动。然后呢，人行让网联牵头让银行去接到CFS，四大行在国庆后都统一切了，对个人来说是基本是无感知的。如果大家留意，可以看看某大行，现在转账里多了一个新菜单：向支付机构付款。群友B：两联支持是一回事，银行接不接两联是另外一回事。群友D：啥时候支持反向？看看海外，央行的支付基础设施都支持互转了，而且是实时。群友E：ACS账户向银行账户转账功能本身两联就支持啊。只是不符合43号文（《非银行支付机构网络支付业务管理办法》）对A类机构的要求。群友D：1.需要包装，不是原子的A2A业务；2.支付机构在央行基础设施没有身份，除了头部两家；3.支付账户与银行账户在支付业务中不平权。群友F：这次CFS切换，把原来支付机构在央行支付系统的身份改的更低了。
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