小作文还真有意思，必须要给彭博社加鸡腿了，
月初就说咱们30多万亿的存量房利率下降，
没想到月底真的给大家惊喜了，虽然LPR这个月没降，
但是存量利率的下调可以说是九月最好的消息了，
万千的老业主们可以加个鸡腿吃了。
就在今天，人民银行行长潘功胜宣布了三个消息，
一个是降低存款准备金率和政策利率，并带动市场基准利率下行；
第二个是降低存量房贷利率并统一房贷最低首付比例；
第三个是三是创设新的政策工具，支持股票市场发展。
当然，这里面关注度最高的还是存量房利率，咱们已经呼吁很久了，
从年初喊到现在，总算是不枉费日更视频了，
而潘行长说后续存量房利率预期降幅是50个基点，
预计将惠及5000万户家庭，1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。
咱们按当前存量房贷平均利率大约在3.92%来计算，
此次降低50个基点，如以商贷额度100万元、贷款30年还款方式计算，
每月月供减少大约280元，30年可以减少利息支出共10万元，
基本算是给大家省下了一台小车的钱了。
当然，有人欢喜就有人忧，普通房贷业主是踹了一口气了，
但是还有不少在楼市高峰期办理了经营贷的这波老业主，
现在可以说是被经营贷坑了不少了，因为经营贷的利率是没有下调的，
只要LPR不变，加点的基数就不会被抹掉，
但是很多人现在的经营贷利率还是4.65%甚至更高的水平，
这也导致了过往经营贷的利率差和现在房贷利率差变得越来越大了，
这批业主可以说是最睡不着觉的，相比普通首套房贷已经有100多个基点的差距了。
而换成三十年，可能就是几十万的利息差了，
这批业主现在是风险最大的，因为他们的房贷压力不会比普通业主小，
所以很多人在想着重新过桥再做一次新的经营贷，
或者直接找熟人朋友虚假卖房转成房贷了，
当然这里面风险还是不小的，很多人还是只能默默承受高利率的经营贷了，
因为可能单单过桥的手续费就得好几万了，
所以还是得衡量自己贷款的总价值不值得去替换了。
而这次降低存量房利率其实还是为了稳住大家提前还贷的行动，
因为这不是过往发消费券的操作了，发100元消费券，
但条件是需要你消费1000元才可以去用，
等于要咱们另外搭进去900块现金才用得上。
而存量房贷利率就是银行直接把部分利润让出来了，
而存款利率也已经在前期持续下调了，7月的时候国有六大行就集体宣布下调存款利率了，
进入8月，中小银行降低存款利率的速度也明显加快，
所以过往那些说赚够100万就想回家躺平吃银行利息的年轻人，这条路也正在被逐渐堵住了。
将来存款利率无限趋近于0都是非常可能的事情，只要你没老，
一直干活赚钱都将是必须的事情了。所以羊毛终归还是出在羊身上，
相当于存款人的利息去补贴存量贷款业主的利息了，
银行一进一出还是要维持住自身的利润，
只是说能稳住一下新购房者的预期，就是利率LPR不会变动太大了，
老业主和新业主也能享受到差不多的权益利率了，
你们放心买新房就行了，将来要是下降的话，你们也不会吃亏的。
当然，从我的观点来看，现在下降存量房利率已经稍微有点晚了，
挤牙膏式的政策让大家忍了挺久了，
老业主依靠持续的提前还贷才换来了今天的利率下调，
可以说是非常不容易的，而提前还款还是当下每个业主应该要谨记的事情，
降杠杆是每个负债业主的主基调，不要轻易被银行的蝇头小利迷惑了，
现在都是在刺激大家去消费，没有声音说要呼吁给大家涨薪和创造更多的收入，
没有收入何谈消费，大家为什么提前还贷，还不是生活成本高了，
只能持续压缩各种支出，而房贷和利息就是大家支出的最大头了，
为了一套房，要辛苦工作三十年，这过程中还不知道啥时候就被裁员了，
这才是现在普通人不敢轻易买房最重要的原因，
就像体制内基本都有房，但是体制外，很多人都没房是一个道理。
而下调二套首付15%对现在的市场刺激基本起不到太大的作用，
你别说下调到15%了，就算零首付了，现在敢于去买房的人也不会有大的增加，
因为现在不是首付高低造成大家不买房的问题，
而是大家自身收入的降低和稳定保障性不够的问题，
就像现在鼓励大家去置换或者报废过三代的老车去买新车，
但是销量最好的还是8万级别以下的车，这说明啥，
说明大家手上还是没多少钱，有钱谁不愿意换豪车呢。
而像宝马之前玩了一阵子涨价的套路，但是被市场啪啪打脸后，
又重新加入到价格战中去降价了，房企也是一样，
如果想玩涨价的套路在现在确实很难行得通了，
所以该提前还贷还是继续还，该买房的话等一线松绑的差不多的时候，
以及配售型保障房入市冲击后，再看看市场反应再下手决策吧。
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