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银行在综合权衡贷款的第一还款来源和第二还款来源、风险和收益的基础上，应明确提出贷与不贷的意见。经调查审查同意的贷款，应提出最终的融资方案。
01
贷款额度的测算
贷款金额一般是在借款人申请借款额度的基础上，银行根据借款人 的还款能力、参考担保条件和同业竞争状况等因素确定的。但对于流动资金贷款、固定资产贷款和并购贷款等不同的贷款品种，确定贷款金额时需要考虑的因素又有所不同。
本文以流动资金贷款额度测算为例；
银监会明确要求，银行“应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款”。
银监会《流动资金贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定了测算企业流动资金贷款需求量的参考公式，在定量测算的基础上，考虑借款人所属行业、发展阶段、谈判地位等因素的影响，同时关注借款人本次借款金额与其经营规模是否匹配、 与对应购销合同（订单）确定的货物品种、数量和价格是否匹配等，判断借款人借款额度的合理性。
银监会新增流动资金贷款额度的测算公式：
贷款期限的设定
《巴塞尔协议Ⅲ》的内部评级法中，每项资产的信用风险水平是由贷款违约率(Probability of Default,PD)、违约损失率(Loss GivenDefault,LGD)、到期日(Maturity)和违约风险暴露(Exposure atDefault,EAD)4个风险要素决定，期限是影响一笔贷款风险权重及资本计提的重要因素。贷款的期限越长，不确定性越大，风险越大。
图片来源于网络
贷款期限既影响贷款风险，又影响贷款收益，还影响银行资产的流动性。
首先在其他条件不变的情况下，贷款的期限越长，借款人、抵押物和保证人可能发生的变化越大，市场可能发生的变化越大，各种影响贷款偿还的不确定性越大，贷款风险越大。
其次，贷款期限越长，资 金来源的成本越高。虽然当前贷款利率的上下浮空间已经打开，但目前 人民银行公布的5年期以上贷款基准利率只有一档，在贷款利率通常还 与基准利率挂钩的情况下，利率对长期贷款的风险补偿并不充分。
再次，在目前存款期限趋于短期化的背景下，贷款期限越长，越加剧存贷 款期限错配，越容易造成流动性风险和利率风险（重定价风险）。银行表外理财业务也存在类似的问题。因此合理确定贷款的期限尤其重要。
贷款定价的设定
利率是资金的价格，是重要的宏观和微观经济变量，也是具体信贷 业务中除风险以外需要考量的最重要的因素。价格具有综合性，银行在 对影响一笔业务的各种因素进行综合权衡和判断后，最终要体现在精准 的定价上，银行的定价能力与风险管理能力和盈利能力直接相关。
贷款定价能力核心竞争力之一，贷款定价是商业银行根据自身资金成本、运营成本、贷款风险（预 期损失）和盈利目标，结合市场资金供求状况和同业竞争等因素，综合 确定贷款利率的过程。
3.1、成本加成贷款定价模型
该模型贷款价格是由成本加目标利润形成的，目的是要使贷款价格足以弥补银行提供贷款服务的成本，并能从中获取一定的利润。该模型的贷款价格通常包括以下4个部分：
1) 资金成本。即银行筹集贷款资金的成本。
2) 运营成本。包括贷款直接费用，如尽职调查、尽职审查和贷后管理需要付出的人力、财力成本，以及银行为发放贷款需要分摊的其他成本，如银行经营场所、设备、办公用品等方面的开支等。
(3) 风险成本。通常包括违约风险补偿费和期限风险补偿费，前者与信用评级相关，后者与贷款期限相关，贷款期限越长，所要求的期限风险补偿费越高。
4) 目标利润。即为达到股东的最低资本回报要求所必须达到的利润水平。根据以上分析，成本加成贷款定价模型下贷款最低利率的公式为：
贷款利率=资金成本+运用成本+风险成本(即预期损失)+目标利润
成本加成贷款定价模型，属于“内向型”定价模式，它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险，未考虑客户需求、同业竞争和市场利率水平等因素的影响，一般适用于市场地位和谈判能力强的银行。此外，该模型要求银行必须准确地计算、归集和分配各种成本费用，对银行的管理水平及系统支持要求较高。
3.2、基准利率加点定价模型
该模型是国内银行广泛采用的一种贷款定价方法，具体操作中需要先确定市场基准性利率(如央行基准贷款利率)，再加上违约风险补偿和期限风险补偿。
该模型的贷款利率计算公式为：
贷款利率 = 基准利率+风险加点(包括客户违约风险溢价和期限风险溢价)
基准利率加点定价模型是一种“市场导向型”的定价模型，它以市场一般价格水平为出发点，制定出的贷款价格更贴近市场；缺点是没有充分考虑借款人的综合贡献和银行的真实成本，中小银行采用这种模式定价，往往会在竞争中处于不利地位。
采用这种方法的关键在于基准利率的选择，而国内银行通常选择的是央行基准贷款利率，随着利率市场化，贷款市场报价利率等作为产品定价的基础，逐步弱化对央行基准贷款利率的依赖。
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