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世界上唯一不变的，就是变化本身。我们身处的这个时代，变化尤其剧烈。然而变化之中，有一些东西是不变的——做一名优秀的信贷业务人员；
为了让没有相关知识储备的信贷人能真正看得懂、用得上，笔者反复打磨，不断优化内容长度、框架结构；可能大多数人都知道，对我们人类而言，最有效的学习方式依旧是阅读，阅读让我们的思考更深入，学习更系统，记忆更牢固。
正文：
广义：向各阶层消费者提供消费货款的现代金融服务方式;
狭义：消费金融公司从事的金融业务，消费金融公司：指经中国银行业监督管理委员会（受监管政策约束，有查询任航征信权限）批准，在中华人民共和国境内（服务区域）设立的，不吸收公众存款（资本来源），以小额（<=20万），分散为原则，为中国境内居民个人（借款主体）提供以消费为目的（贷款用途，不包括汽车和房屋）的货款的非银行金融机构（机构性质）。
消费金融市场的主要参与者包括银行、电商和消费金融公司，其中消费金融公司又分为获得牌照的消费金融公司和互联网消费金融公司。
01
商业银行
目前在国内市场上，银行依然是提供消费金融服务的主体，这主要得益于信用卡业务的发展。
为了满足消费者更多类型的消费金融需求，银行除了信用卡相关业务外，还提供专门的消费贷款业务。消费贷款一般金额大、期限长、还款方式多样，给消费者更多选择。消费贷款由消费者提交个人资料，然后向银行申请消费贷款业务，银行审核客户基本资料然后发放贷款，消费者获得贷款之后购买相应产品或服务。
02
消费金融公司
消费金融公司是指在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
其贷款范围包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。目前，国内的消费金融公司可分为持牌的消费金融公司（即获得消费金融牌照）和互联网消费金融公司。服务于特定场景的互联网消费金融有装修分期、教育分期、旅游分期、租房分期等。
这些消费场景中，普遍资金需求较多，消费周期较长。互联网消费金融公司（平台）通过与特定的商户合作，一方面可以保证消费者是真实消费，另一方面还可以在长周期的消费过程中跟踪消费者的消费行为，以达到降低风险的目的。
商户也可以通过与互联网消费金融公司的合作，满足一部分资金略有困难的消费者的需求。互联网金融平合或其他非持牌金础机构也可以从事互联网消费金融，与持牌机构相比差别主要是持牌机构可以用自有资金发放货款，并可以发行金融债券，而互联网金融平合只能作为信息中介，不能设立资金池。
一、消费信贷场景
近年来，在消费金融行业，“场景金融”一直是一个讨论的热点，但是所接触的绝大多数商业银行和消费金融公司来说，场景消费金融都是一个谈得多，落地少的产品领域。消费金融作为满足客户消费资金需求的金融服务，本身就与客户消费行为存在着紧密的联系，其最佳的服务方式就是与消费行为融合，在消费场景中完成金融服务。
传统的消费金融业务主要依托于线下人员办理，金融与场景结合的成本较高，很难长期批量开展，导致消费金融业务办理与消费交易之间出现脱节的情况，客户消费资金不足时还要到银行等金融机构办理消费信贷，再回到场景中完成消费支付。
这种模式存在两个弊端，一是办理手续繁琐、周期较长，客户体验不佳，会导致部分潜在客户流失；二是对于金融机构来说，无法进一步挖掘客户的潜在需求，不利于消费金融业务的快速发展。
数字技术的广泛应用，改变了传统的消费金融模式，让消费金融与消费场景的融合变成了现实。
一方面，数字技术彻底改变了消费模式，客户消费行为向线上化、碎片化、移动化发展；另一方面，数字技术在风控领域的应用推动了消费金融业务的自动化审批，实现了秒申秒贷，降低了交易成本，为金融产品融入消费场景奠定了基础。
应该说，数字技术的出现让消费金融与消费场景有了无缝融合的可能，在消费场景中为客户提供更为便捷甚至无感的消费金融服务，既满足了客户的消费需求，也培养了客户的行为习惯。场景消费金融已经成为消费金融的必然发展方向，否定场景消费金融不利于消费金融业务本身的发展。
二、消费金融公司成立的背景与目的
2.1、宏观政策
扩大内需，刺激消费，为不同客户群体提供个性化服务，促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变：推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖；完善金融体系，为金融市场增加产品的种类和数量，提高金融服务的覆盖面和可得性；
2.2、市场环境
消费金融业务整体快速发展，消费结构不断变化，短期消费贷款在整体中的占比不断攀升；居民可支配收入不断增加，年经一 代消费理念发生改变，信用消费意识不断加强；
互联网的快速发展使得消费金融业务快速实现场景化覆盖，而金融科技的应用与发展又使得消费金融业务普惠至长尾客群；
消费金融公司市场定位、产品、业务特点
三、消费金融业务类型
消费金融，从字面意思上看，是为满足居民个人消费需求发放的贷款。与普通的信贷不同，消费金融最大的特点在于其依赖于特定的消费场景，所以广义上的消费金融包括了住房按揭消费贷款（下简称房贷）、汽车消费贷款（下简称车贷）、个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。
在中国当前的金融市场，房贷主要是由银行在做，车贷有专门的汽车消费金融公司，且这两种业务由于涉及资产价值较高，央行均要求消费者支付一定比例的首付款（目前是资产总价的20%），所以在具体业务中，房贷和车贷与一般消费贷款有较大区别。
因此，通常所说的消费金融是采取狭义上的定义，即指向居民个人发放的，主要用于居民日常消费及装修、教育等家庭大宗支出的中短期贷款，也即个人消费信贷，本文采取此种定义。目前也有部分金融机构引入了有抵押物的个人消费贷款，但比例较小。
从商业模式划分，国内消费金融业务主要包含三种方式：
现金贷款模式：消费者直接向金融机构申请现金贷款，在完成信用审核后，贷款资金直接发放到消费者提供的银行账户里。现金贷款模式中，有信用贷款和抵押贷款两种方式，抵押贷款主要以房产抵押为主，消费者能获得的贷款额度更高。
现金贷款模式与小额信贷业务类似，消费者可以直接获得现金，突破消费场景的限制。但对放款的金融机构来说，也正由于脱离了消费场景，风险更加难以控制。
四、消费金融业务模式
五、消费信贷业务流程
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